GFC 084: "The Number One" klaida, kad jūs darote apie savo gyvybės draudimo politiką

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Ar turite gyvybės draudimą?

Gyvybės draudimas yra svarbi bet kurio finansinio plano dalis, nes ji suteikia reikalingų lėšų, jei jūsų sutuoktinis pasitrauks.

Tai sunku galvoti, bet įsivaizduokite, jei jūsų sutuoktinis staiga avarijos metu žūtų. Pasakykite, kad jie buvo maitintojo šeimoje. Ką tai reiškia jums ir tavo vaikams?

Ar tai reiškia, kad turėtumėte grįžti į darbą, kad padėtų savo šeimai? Ar tai reikštų, kad turėtumėte savo vaikus atiduoti į dienos globos namus? Ar tai reikštų, kad turėtumėte parduoti namus, nes negalėsite daugiau sau leisti hipotekos?

Tai tik keletas žalingų finansinių galimybių, kurios gali atsirasti dėl jūsų sutuoktinio mirties.

Galėtumėte lengvai pakeisti scenarijų ir įsivaizduoti, jei jūs mirė, kad paliktumėte savo šeimą, kad paguostumėte sau. Tai turbūt labiau bauginanti mintis.

Nesunku suprasti, kodėl gyvybės draudimas yra toks svarbus tokio tragiško įvykio viduryje. Grįžtu prie mano klausimo: Ar turite gyvybės draudimą?

Jei taip, tai puiku. Bet ar jūs darote daugiausia žmonių klaidą, kai kalbama apie jų gyvybės draudimo polisą?

Per daug žmonių remiasi jų darbdavių finansuojamu gyvybės draudimu. Tai yra pirmoji klaida. Kodėl? Daugelis žmonių negali su savimi su savimi gauti gyvybės draudimo sutartį, jei jie išeina iš darbo arba atleidžia.

Tai yra problema, nes tie, kurie iš savo darbdavio vien tik gauna gyvybės draudimą, gali net galvoti, kad vėl sugrąžins gyvybės draudimą, kai jie pakeis darbo vietas.

Marvin H. Feldman, "LifeHappens.org" prezidentas ir generalinis direktorius, sako:

"Darbdavio grupės gyvybės draudimas yra puiki nauda, ​​tačiau pagrindinis trūkumas yra tai, kad paliekant darbdaviui dar vieną galimybę, jūs paliekate šią naudą. Jūsų naujas darbdavys gali arba negali teikti tokio paties dydžio naudos arba galbūt nieko.

Jūsų poreikis gyvybės draudimui neišnyksta tik todėl, kad pakeitėte ar praradote darbą, todėl svarbu, kad jūs atliktumėte šiuos pakeitimus asmeniškai esančiam gyvybės draudimui. Jūsų finansiniai įsipareigojimai nesikeičia, tik jūsų darbas. "

Gyvybės draudimo atvejų tyrimas

Tačiau kai kurios poros yra protingos ir be savo darbdavio remiamo plano gauna gyvybės draudimo tretiesiems asmenims. Ir daugeliui gali būti net tikslinga iš viso atmesti darbdavių remiamus planus ir pasirinkti trečiosios šalies aprėptį.

Aš dirbu su viena pora, kurie tai padarė. Vyrukas mokėjo 24,96 dolerius per mėnesį už 284 928 dolerius per savo darbdavį. Jie taip pat turėjo trečiosios šalies terminų planą jam, kuris buvo 30,42 $ per mėnesį už 500 000 JAV dolerių.

Tai buvo 55,38 doleriai per mėnesį už 784 928 dolerius.

Žmona mokėjo 29,29 JAV dolerių per mėnesį už 403 872 dolerius už aprūpinimą per jos darbdavį. Jie taip pat turėjo trečiosios šalies terminų planą, kuris buvo 12,92 JAV dolerių per mėnesį už 150 000 JAV dolerių.

Tai sudarė 42,21 USD per mėnesį už 553 872 dolerius už žmonos aprėptį.

Ši pora buvo jų 30, ir aš žinojau, kad jie galėtų padaryti geriau nei tai. Aš padėjau jiems ištirti jų galimybes ir rasti draudimą, kuris jiems davė daugiau už savo pinigus - ir jie galėjo atsisakyti ir savo darbdavių remiamų planų.

Dabar vyras moka 58,29 JAV dolerių per mėnesį už naują politiką, kurios suma yra 1 000 000 JAV dolerių. Žmona dabar moka 35,89 dolerius per mėnesį už 750 000 dolerių.

Apskritai jie dabar moka 94,18 JAV dolerių per mėnesį už 1 750 000 JAV dolerių už aprėptį, palyginti su 97,59 JAV doleriais per mėnesį už 1338 800 JAV dolerių.

Tiesa, jie moka mažiau už daugiau aprėpties. Ir jei jie nuspręs pakeisti darbo vietas, jiems nereikės pakelti piršto, kad užtikrintų, jog jie vis dar bus apdrausti. Jų terminų gyvybės draudimo polisai seka jas nepriklausomai nuo jų darbdavio.

Aš rekomenduoju termino gyvybės draudimą, nes jis toks pigus ir suteikia nuostabią vertę. Visa (nuolatinė) gyvenimo politika retai prasminga. Jei norite investuoti, tiesiogiai investuokite į vertybinių popierių rinką naudodamiesi finansiniu patarėju. Negalima investuoti į gyvybės draudimo polisą.

Timas Maureras, Forbes'o autorius, rašo:

. . . nuolatinės gyvenimo politikos "investicijos" retai yra tokios pat veiksmingos ar veiksmingos kaip kelios kitos, pvz., jūsų 401k, IRA ar Roth IRA, taigi pirmiausia užpildykite šias kibiras.

Papildomos pastabos

Nors svarbu turėti gyvybės draudimą, kurį galite pasiimti su savimi visur, kur jūs einate, tai ne vienintelė priežastis, dėl kurios aš rekomenduoju apsvarstyti galimybę išeiti iš darbdavio remiamo plano ir gauti termino gyvybės draudimo per trečiąją šalį.

Štai keletas kitų svarbių priežasčių gauti gyvybės draudimą be jūsų darbdavio pagalbos:

1. Galite taupyti pinigus per trečiąją šalį.

Mano studijų pora iš tikrųjų sutaupė pinigų, išnagrinėjusi jų galimybes ir imtis veiksmų. Taip pat galite. Tai gali sutaupyti gana šiek tiek pinigų per ilgą laiką.

Klausykis, niekas nemėgsta mokėti draudimo įmokų - aš tai ginu. Nepaisant to, gyvybės draudimas yra svarbi draudimo rūšis, nes ji padeda šeimoms mirties atveju. Jei matote šios aprėpties vertę, įsitikinkite, kad gaunate aprėptį, tačiau pagal pigiausią tarifą.

Nereikia mokėti už brangų gyvybės draudimą per savo darbdavį, jei jūs galite rasti pigų terminuotą gyvybės draudimą kitur. Jūs netgi galite investuoti skirtumą, kurį sutaupysite, ir sutaupysite dar daugiau pinigų. Tai taip pat puiki idėja, kai pereinama nuo visos gyvybės draudimo sutarties į terminą gyvybės draudimo polisą.

Kiekvienas šiek tiek skaičiuojamas. Nemokėkite daugiau nei privalote.

2. Galėtumėte gauti daugiau informacijos tretiesiems asmenims.

Atminkite, kad mano studijų pora ne tik sutaupė pinigų, bet ir padidino aprėptį.

Iš tikrųjų, jūs galite rasti savo aprėpties galimybes gana ribotas, kai jūs einate per savo darbdavį gauti gyvybės draudimą. Aš asmeniškai suvokiau, kaip draugai prisiregistruoja prie savo numatyto darbdavio finansuojamo gyvybės draudimo poliso ir nesupranta, kad 10 000 JAV dolerių išmoka tik neapsiribos. Žinoma, pakanka palaidoti ką nors mirus, bet ar pakanka rūpintis savo šeima? Negali būti.

Nustatyta, kad kai kurie darbdaviai siūlo papildomą mokestį. Tiesiog įsitikinkite, kad gausite geriausią spąstelę už savo pinigus.

3. Jūs turėsite daugybę planų pasirinkti iš trečiosios šalies.

Jei jūsų darbdavys apriboja jūsų darbdaviui pasirinktinų galimybių skaičių, kodėl gi neplėtoti planų, kuriuos siūlo jūsų darbdavys?

Pvz., Planus galite rasti 10, 20 ar 30 metų laikotarpiu. Pasirinkite laiką, kurį manote, kad jums reikės padengti (bent jau tol, kol būsite finansiškai saugus).

Taip pat norėsite pasirinkti, kokio aprėpio jūs jaučiate. Gera taisyklė yra bent 10 kartų viršyti jūsų pajamas. Tačiau jums reikia pasirinkti sumą, tinkamą jūsų konkrečiai situacijai.

Kaip pradėti trečiosios šalies terminuotą gyvybės draudimą

Laimei, nereikia daug laiko gauti trečiosios šalies terminuoto gyvybės draudimo kainos pasiūlymą. Galite rasti interneto svetaines, kuriose parduodate gyvybės draudimą, ir palyginkite planus greta.

Kai gausite citatą ir pradėsite pirkimo procesą, tikriausiai turėsite nedidelį medicininį egzaminą savo vietinėje gydytojo įstaigoje arba medicinos specialistui, kuris aplankys jūsų namus.

Kai kurie planai leidžia mokėti kas mėnesį ar kasmet. Yra kiekvieno biudžeto planas.

Be to, būtinai nurodykite savo naudos gavėjus ir nuolat juos atnaujinkite. Forbes personalo rašytojas Deborah L. Jacobs rašo:

Labai svarbu, kad šias formas būtų nuolat atnaujinama. Jei norite pakeisti naudos gavėją, pavyzdžiui, jei susituokei arba išsiskyrėte, ar jūsų sutuoktinis miršta, būtinai pateikite pakeistą formą.

Negali būti vienas iš tų, kurie praranda aprėptį nežinodami. Apsaugokite savo pigų terminuotą gyvybės draudimą ir būkite tikri, kad esate apdraustas - net jei jūsų darbdavys suteikia jums boot!

Šis įrašas iš pradžių pasirodė "Forbes".