Gavau naują darbą? Štai ką daryti su savo senais 401 (k)

Jei jūs ketinate išeiti iš darbo, jūsų senatvės taupymo sąskaita tikriausiai yra paskutinis dalykas jūsų protu.

Bet jūsų darbdavio finansuojama 401 k pensijų sąskaita yra viena iš didžiausių palūkanų, kurią jūsų įmonė gali pasiūlyti, todėl nepamirškite, kai išeinate.

Turite keletą variantų: galite išgryninti paskyrą, perkelti balanso sumą į naują darbdavio 401 (k), perkelti sąskaitą į IRA arba palikti pinigus, jei tai yra su jūsų ankstesniu darbdaviu.

Prieš priimdami sprendimą, jūs norėsite apsvarstyti tokius veiksnius kaip jūsų amžius, dabartinė finansinė būklė, pensijų kaupimo būdas, taip pat ankstesnių ir naujų darbdavių plano detales.

1. Išiešk savo 401 (k)

Pasak "Fidelity", maždaug 35% žmonių išleidžia 401 (k) balansus, kai jie išeina iš darbo.

Šis skaičius yra dar didesnis - 40% - 20-39 metų amžiaus žmonėms.

Daugelis finansinių planuotojų teigia prieš išparduodamas 401 (k). Štai kodėl: dėl mokesčių ir nuobaudų negausite visų pinigų, kuriuos jūs ir jūsų darbdavys investavote.

Kita vertus, galbūt jums reikia didelės vienkartinės pinigų sumos, kad pradėtumėte savo verslą, grįžtumėte į mokyklą ar naudotumėte skystų lizdų kiaušinį, kai vienas iš tėvų nusprendžia likti namuose su vaikais.

Tačiau, atsižvelgiant į visus pinigus, kuriuos prarasite, jums gali būti lengviau išsinuomoti paskolą su maža palūkanų norma.

Čia pateikiamos išlaidos:

• Jūsų darbdavys paprastai sulaikys apie 20% savo likutį, kad galėtumėte sumokėti IRS. Be to, mokėsite valstybinius mokesčius.

• Jei esate jaunesnis nei 59 su puse, greičiausiai turėsite sumokėti 10% išankstinio sutarties nutraukimo mokestį.

• Šios tiesioginės išlaidos neveikia pinigų, kuriuos prarasite, kai neleisite savo pinigus augti. Su 401 (k) sąskaita jums nereikia mokėti mokesčių, kol pasitraukiate iš pensijos. Jūs praleidžiate pelną, kurį jūsų pinigai gali padaryti per savo karjerą per anksti.

"BankRate.com" yra puikus "Išleisk tai" arba "Išsaugok" 401 (k) skaičiuoklė. Užuot išleidę 100 000 dolerių, tarkime, kad mes jį paliktume paskyroje iki 65 metų amžiaus.

Rezultatas? Beveik 1,1 mln. Jei išmoksite dabar, pasieksite tik $ 65,000.

2. Palikite pinigus ten, kur yra

Kitas variantas - pinigų grąžinimas toje pačioje sąskaitoje su savo buvusiu darbdaviu.

Jei jūsų paskyroje yra daugiau nei 5 000 JAV dolerių, turite daugiausia galimybių pasinaudoti šia galimybe.

Iš visų 401 (k) variantų tai yra lengviausia.

Jūsų pinigai ir toliau didėja, kai atidedamas mokestis, kaip ir tada, kai dirbote ten, tačiau jūs, greičiausiai, negalėsite mokėti papildomų įnašų.

Daug šio sprendimo priklauso nuo to, kaip gerai yra jūsų dabartinis 401 (k) planas. Jei mokesčiai yra maži ir jums patinka jūsų investavimo galimybės, laikykitės jo. Jei ne, apsvarstykite kitas galimybes.

Jei negaunate pinigų, kai kurie darbdaviai ima mokėti didesnius mokesčius, jei nesate aktyvus darbuotojas. Tikriausiai negalėsite gauti plano paskolos ar dalies pašalinimo.

Be to, kadangi nesate aktyvus darbuotojas, galite praleisti informacijos apie plano pakeitimus.

Nors jūs galite prisiminti šią paskyrą pirmą kartą keičiate darbo vietas, galėtumėte visiškai pamiršti, kad ji egzistuoja iki trečiojo ar ketvirtojo darbo - trečiojo ar ketvirto 401 (k).

Svarbu stebėti visas jūsų išėjimo į pensiją sąskaitas - ir tie nepatogūs naudotojo vardai ir slaptažodžiai - todėl jūs galite periodiškai subalansuoti savo portfelį ir užtikrinti savo taupymą.

Turint kelias išėjimo į pensiją sąskaitas, taip pat gali būti įvairovės iliuzija. Tačiau daugelis finansinių patarėjų teigia, kad jūsų pinigai paskirstomi, todėl sunku žinoti, ar jūsų investicijos yra nuoširdžiai įvairūs ir kartu dirbdami siekdami savo finansinių tikslų.

3. Perkelk savo senąjį 401 (k) į tavo naują darbdavio planą

Tai gali būti ne visos darbo vietos galimybė, todėl pirmiausia patikrinkite savo naują darbdavį.

Atminkite, kad gali tekti palaukti, kol pasibaigs bandomasis laikotarpis, kad pradėtumėte dalyvauti.

Kaip ir palikę savo pinigus, šios galimybės leidžia jūsų senatvės santaupas toliau augti, atidėti mokesčius. Tai taip pat leidžia jums papildomai mokėti į sąskaitą, o ne palikti savo pinigus.

Jūsų naujas darbdavys gali turėti planą su mažesniais mokesčiais ar geresnėmis investavimo galimybėmis, ir jūs galbūt galėsite gauti plano paskolą.

Mažiau paskyrų reiškia, kad jūs turite ieškoti vienoje vietoje, kad pamatytumėte, kaip veikia jūsų pinigai, ir turėsite aiškiausią vaizdą apie jūsų išėjimo į pensiją santaupas.

Norėdami perkelti senąjį 401 (k) į naują, turėsite paprašyti savo buvusio darbdavio nusiųsti senosios paskyros vertę naujojo plano administratoriui.

Turite keletą galimybių:

• Tiesioginis perkėlimas: Jūsų senasis plano administratorius perveda pinigus tiesiai į naują 401 (k) sąskaitą.

• Netiesioginis apversimas: Jūsų senasis plano administratorius tiesiogiai perveda pinigus jums ir jūs rankiniu būdu pridedate pinigus į savo naują paskyrą. Tai galite padaryti, jei jums reikia trumpalaikės paskolos. Tačiau ši galimybė yra šiek tiek sudėtingesnė.

Kai pasirinksite netiesioginis apvyniojimasjūsų darbdavys 20% fiksuos mokesčių, jei nuspręsite išlaikyti pinigus.

Jei per 60 dienų perkelsite visus pinigus, 20% bus grąžinta jums, kai užpildysite savo metų mokesčių deklaraciją.

Tačiau nepamirškite, kad jūsų darbdavys uždirba 20%, o jums reikės pateikti pinigus kitur arba būti nubaustas.

Taip pat galite sumokėti išankstinį platinimo mokestį, jei esate jaunesnis nei 59 su puse.

4. Pakreipkite į IRA

Kitas variantas - perkelti esamas 401 (k) lėšas į atskirą išėjimo į pensiją sąskaitą arba IRA.

Ši sąskaita nėra pridedama prie darbdavio.

Vėlgi, galite tiesiogiai arba netiesiogiai siųsti lėšas. Jei perkelsite savo lėšas iš tradicinio 401 (k) į tradicinį IRA, jūs neprivalėsite mokėti mokesčių, kaip jūs, jei perkelsite savo lėšas į Roth IRA.

Tai yra geras pasirinkimas žmonėms, paliekantiems darbo jėgą tapti tėvais ar namuose grįžti į mokyklą, nes jie neturi prieigos prie kito 401 (k).

IRA leidžia jums didinti atidėtą mokestį, kaip ir jūsų 401 (k), tačiau galbūt jis apima ir įvairesnes investavimo galimybes. Jūs nesumokėsite ankstyvo bausmės mokesčio, jei paimsite pinigų koledžui, pirmasis namo pirkimas ar medicininės sąskaitos.

Svarstydami IRA, išsiaiškinkite, kokį dalyvavimo lygį norite investuoti. Galite pasirinkti iš skirtingo lygio profesionalių paslaugų IRA, bet jūs mokėsite didesnius mokesčius, kad kažkas galėtų valdyti pinigus.

Jei diskutuojate tarp IRA perkėlimo ir 401 (k), būtinai palyginkite mokesčius.

Jūsų darbdavys gali mokėti už kai kuriuos arba visus jūsų plano mokesčius, taip pat gali apmokėti sąskaitą už naudingus planavimo įrankius, mokymo medžiagą ir praktinius seminarus.

Tavo posūkis: Ar kada nors persikėlėte savo 401 (k)? Ką nusprendėte daryti ir kodėl?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.