Šokinanti tiesa apie profesionalius finansinius patarimus

Kartą kiekvienas mano, kad reikalinga profesionali finansinė konsultacija. Kai kuriems, jie mano, kad jie nori žinoti, ar jie gali padaryti geriau. Kitiems jie yra sužavėti profesionaliu pikiu ar kitokiu rinkodaros įrankiu. Nepriklausomai nuo to, kaip jūs suklupčiate pagundą gauti profesionalią finansinę konsultaciją, prieš paleidžiant nardymą yra keletas tiesų, kurias reikia žinoti.

Mes neseniai dalyvavome interviu Elle Kaplan, kuris kuria finansinę įmonę, pagrįstą etika ir skaidrumu. Ji mano, kad "Wall Street" ir "Main Street" finansinių įmonių atotrūkis, kai tai susiję su šiuo klausimu, ir siekiant suteikti klientams geriausius patarimus, turi būti skaidrus ir etiškas.

Aš sutinku! Aš dirbu savarankiškame tarpininke, kuris klientams kasdien davė finansines konsultacijas, ir buvau šokas dėl to, kaip patarimai buvo sugadinti. Tai vienas iš pagrindinių veiksnių, kurie atvedė mane nuo finansinių paslaugų erdvės.

Dabar, turėdamas daugiau finansinių priemonių ir išteklių, nei bet kada anksčiau, vis dar jums reikia finansinio patarėjo?

Paimkime šį klausimą ir pažiūrėkime apie šokiruojančias tiesos, kurias turėtumėte apsvarstyti prieš mokėdami profesionalias finansines konsultacijas:

Tiesa # 1: suvokti visus būdus, kuriais mokate už finansines konsultacijas

Kai gaunate profesionalias finansines konsultacijas, turite visapusiškai suprasti, kaip mokate už tą patarimą. Geriausi profesionalūs konsultantai bus skaidrūs, kaip jiems mokama, tačiau nesąžiningi konsultantai to nedarys. Kiti tik pasakoja jums pusę istorijos.

Kai kurie bendri būdai, kuriuos ketinate mokėti patarėjui, yra šie:

• Išankstinis mokestis: Tai yra pagrindinis mokestis, kurį mokėsite už konsultacijas
• Valdymo mokestis: Tai yra mokestis, paprastai kaip turto procentas, dėl kurio mokate už patarėją, kad galėtumėte tvarkyti savo pinigus
• Brokerių komisijos: Tai yra tai, kiek patarėjui mokama iš jūsų perkamos investicijos
• Metiniai mokesčiai: Tai reiškia, kad jums reikia investuoti į investicijas. Galite naudotis nemokama paslauga, tokia kaip FeeX, kad sužinotumėte paslėptus metinius mokesčius.

Taigi, ar žinai tiesą?

Kai dirbau finansų tarnyboje kolegijoje, buvo įprasta, kad neatsiskaito, kiek investavimo patarėjo atliko komisinius. Vietoj to, konsultantai pokštavo po susitikimo su klientu, kiek jie sumenkė nepagarbų klientą. Pavyzdžiui, vietoj obligacijų fondo patarėjas klientui teiktų finansines konsultacijas, kad juos būtų galima naudoti kaip anuitetą kaip "saugų". Tačiau 1 mln. USD anuitetas suteiktų brokeriui 100 tūkst. Dolerių komisinius. Insane!

Esu visiškai patogus mokėti ką nors už gerai atliktą darbą, bet aš turiu didelę problemą, kai kas nors, kuris man pataria, nėra skaidrus.

Kalbant apie mokesčius, dauguma finansinių konsultantų suskirstyti į tris kategorijas:

• Remiantis komisija:Tai yra finansinis patarėjas, kuris yra kompensuojamas už investicijų ar draudimo pirkimą ar pardavimą. Komisinius paprastai moka finansinė įmonė, kurios produktas buvo įsigytas.
• Tik mokesčiai:Tai finansinis patarėjas, kuris už suteiktas paslaugas ima mokėti tik mokestį. Dabar tai gali būti vienkartinis susitikimas ir susitarimas arba jis gali būti tęsiamas (pvz., Metiniai finansiniai patikrinimai). Mokestis taip pat gali būti fiksuotas mokestis už kiekvieną paskyrimą, valandą arba valdomo turto procentą. Tačiau vienintelis mokesčių konsultantas negauna jokios kompensacijos, pagrįstos investicijomis ar rekomenduojamais produktais.
• Mokestis pagrįstas:Tai yra finansinis patarėjas, kuris imsis mokesčio, kad sudarytų finansinį planą. Tačiau šiame plane paprastai naudojami komisiniai produktai ar paslaugos, o jei pasirinksite šį planą, patarėjui bus kompensuota ir komisija. Tai hibridinis modelis, todėl vis dar yra interesų konfliktas.

Tačiau svarbu pažymėti, kad visi šie mokesčiai gali būti pridedami vienas į kitą. Net jei apsilankysite tik planuotojui, kuris planuotų mokestį, kad gautumėte finansinį planą, jūsų investicijos vis tiek turės metinius mokesčius. Jums tiesiog reikia žinoti, už ką mokate - ir jums pasakys geras finansinis patarėjas.

Tiesa # 2: įsitikinkite, kad suprantate savo galimybes

Jei gaunate profesionalias finansines konsultacijas, tai yra tikimybė, nes jūs ieškote geresnių variantų ar skirtingų variantų. Tačiau daugelis finansinių patarėjų tiesiog pateikia vieną variantą ir sako, kad tai geriausias atsakymas į jūsų padėtį. Kodėl? Na, tai gali būti dėl "Tiesos" Nr. 1 aukščiau, arba tai gali būti dėl to, kad jie gali nukreipti jus tik į "patvirtintus bendrovės fondus". Kad ir kokia būtų priežastis, aš tvirtai tikiuosi, kad prieš priimdami kokius nors sprendimus turite suprasti savo galimybes.

Geriausias profesionalus finansinis patarimas kiekvieną kartą atsakys į šį paprastą klausimą:Kodėl verta rinktis šį fondą iš šio fondo? Gana paprasta, bet daugelis to ne. Geriausi konsultantai suteiks jums investicijų klasę, kuri, jūsų nuomone, jums tinka, pavyzdžiui, mažų kapitalo lėšų. Tada jie pateiks geriausių mažų kapitalo lėšų fondų sąrašą ir galbūt net rekomenduos jį iš sąrašo, nors visi jie yra geri. Štai kaip viskas turėtų būti padaryta, tačiau jie paprastai nėra tokie.

Panašiai, geras profesionalus patarėjas žiūri į jūsų bendrą portfelio paskirstymą priimdamas investicinius sprendimus. Klientas nesudaro jokio teisingumo, jei profesionalus finansinis patarėjas žiūri tik į vieną paskyrą, o kitos sąskaitos, pavyzdžiui, 401ks ar IRA, netenka.

Geras pavyzdys yra mano kompanijos 401k teikėjas. 401k valdymo įmonė siūlo "Financial Engines" paslaugą, kuri apžiūrės ir optimizuos jūsų 401k. Už šią paslaugą mokate metinį mokestį, o visa tai yra jūsų balansas 401k jūsų vardu. Tačiau bendrovė neturi informacijos apie jūsų kitas investicijas ir negali pamatyti, kaip jūsų 401k tinka jūsų bendram portfeliui. Bottom line yra tai, kad ši paslauga yra pinigų švaistymas, tačiau dauguma žmonių patenka į šią finansinę konsultaciją ir kiekvienais metais suvokia jų grąžą.

Kaip Roboadvisors sukaupti

"Roboadvisors" - šios įmonės, tokios kaip "Betterment", "WealthFront", "FutureAdvisor" ir kt., Kurios jungia jūsų paskyras ir sukuria tikslinį turto paskirstymą ir rekomenduoja, yra žingsniai teisinga kryptimi. Tačiau vis tiek trūksta keleto trūkumų:

• Jie negali atsakyti į klausimą "kodėl šis fondas virš šio fondo"
• Paprastai jie negali sukurti turto paskirstymo visose jūsų paskyrose (pvz., Jūsų darbdavys 401k, kuris gali būti jūsų didžiausia investicija)
• Jie taip pat turi rinkliavas už investavimo pasirinkimą

Nepriklausomai nuo jūsų pasirinkimo, įsitikinkite, kad suprantate savo galimybes!

Tiesa Nr. 3: nepriimkite Hyped Returns

Galiausiai, per daug žmonių nukenčia dėl nepakankamo grąžos, kai kalbama apie finansines konsultacijas. Tai rinkodara 101 - žmonės mėgsta matyti rezultatus, ir žvalus (ir galbūt nesąžiningas) finansinis patarėjas tai atliks. Taigi, jei išgirsite tokias frazes kaip:

• Profesionalus portfelio patarimas kainuoja pinigus, bet tai verta
• Tai kainuoja, tačiau grąža yra didesnė už tai, kad darydama tai atskirai
• Jūs gausite pelną, kuri nuolatos įveikti rinką
• Pažvelkite į X% grąžą, kurią gavau šiems klientams

Bottom line yra ta, kad ilgainiui labiausiai aktyviai valdomi portfeliai ir pajamos iš tikrųjų neatitinka rinkos. Be to, nė vienas finansų patarėjas negali garantuoti jokios savo klientų grąžos.

Geriausi patarėjai išdėstys scenarijus ir išryškins, kaip istoriškai atliktos lėšos ir portfeliai. Jie taip pat pamatys, ko jums patinka daugiau apie: pajamas, augimą, pagrindinę apsaugą. Jei esi ne diskutuosi apie šiuos dalykus, o patarėjas įjungia jus į lėšas arba portfelį, kuris grindžiamas tik pajamomis, tai turėtų būti didžiulė raudona vėliava!

Nepraraskite grįžtamų rezultatų ... ieškokite patikimos istorijos ir scenarijų, kurie ilgainiui parodo įvairią rinkos grąžą.

Taigi, ar jums reikia profesionalių finansinių patarimų?

Aš tikiu, kad daugumai žmonių nereikia profesionalių finansinių patarimų. Daugeliui, ypač koledžo studentams ir jauniems investuotojams, kurie tik prasideda, pagrindinė investicinė sąskaita, orientuota į platų investicinių fondų rinkos ETF, bus labai prasminga. Ir taip, naudojant tokią paslaugą kaip "WealthFront", gali būti protingas pasirinkimas.

Daugeliui investuotojų didžioji dalis jų investicijų yra 401k arba IRA. Po to jie gali turėti ir standartinę maklerio sąskaitą. Nepaisant to, jų portfeliai yra gana paprasti ir lengvai prižiūrimi. Jie nereikalauja mokesčių konsultavimo, o didžioji dalis, ir pritraukti prie indeksų fondų, yra daug prasmės.

Jei jie nori šiek tiek daugiau įvairovės, jie visada gali naudoti numatytąsias dienos lėšas, jei jos žinotų apie didžiausias problemas, susijusias su tikslinėmis dienos lėšomis.

Vienintelis realus scenarijus, kai aš galiu pamatyti, kad profesionalios finansinės konsultacijos yra praktiškos, yra situacija, kai kas nors gauna nepaprastą pelną ir anksčiau neturėjo investuoti didelių pinigų sumų. Ir netgi šiame scenarijuje labai rekomenduoju mokestį tik planuotojui, kuris yra labai skaidrus, kaip jie uždirba pinigus.

Šios šokiruojančios tiesos apie finansines konsultacijas per finansinių paslaugų pramonę yra niūrios. Tai liūdna, bet tiesa. Kaip tokia, geriausias dalykas, kurį investuotojas gali padaryti, - tai susipažinti su žiniomis, kad jie galėtų žinoti, ką daryti, kai susiduria su tokiomis situacijomis.

Kokios yra jūsų nuomonės apie profesines finansines konsultacijas?