Tuo metu, kai sveikatos draudimo įmokos eina per stogą, ir atrodo, kad medicinines išlaidas vis sunkiau padengti, žmonės vis labiau linkę sužinoti apie alternatyvius sveikatos priežiūros aprėpties būdus.
Vienas iš geriausių būdų yra per sveikatos santaupos sąskaitos, paprastai vadinamos HSA. Šie planai dažnai yra prieinami darbdavių, tačiau ne visi jose dalyvauja.
Viena iš priežasčių yra tai, kad HSA yra papildomos išlaidos. Ne tik mokate už savo sveikatos draudimą, bet ir jūs turite finansuoti savo HSA. Daugelyje namų ūkių tai sumažina biudžetą.
Mes gavome Klauskite GFC klausimas šia tema:
"Jeffas, kokias rekomendacijas teikiate savo klientams, kai jie siekia sukurti subalansuotą biudžetą, tuo pačiu įskaičiuojant HSA į aukšto išskaitymo planą? Prašau patarti. "
Aš pateksiu į HSA biudžeto aspektą, bet pirmiausia pažvelkime į pagrindus, kurie naudingi tiems, kurie nežino, ką jie yra.
Kas yra HSA?
Pirmieji HSA buvo sukurti 2003 m. Iš tiesų jie yra darbdavių finansuojamos taupomosios sąskaitos, kurios specialiai skirtos sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti. Paprastai jie yra sudaromi pagal darbdavių finansuojamas valgyklos planus, pagal kuriuos galite pasirinkti iš darbuotojo pasirinkimų, kurie, jūsų nuomone, yra vertingi, meniu ir nori finansuoti.
Nors juos dažniausiai siūlo darbdaviai, jūs taip pat galite nustatyti individualų HSA per banką ar maklerio įmonę, kuri siūlo planą.
Įmokos, kurias pateikiate HSA, yra išskaičiuojamos iš mokesčio, panašiai kaip IRA ir 401 (k) įmokos. Pinigus galima investuoti ir uždirbti daugiau pinigų, o tas užstatas susikaupia atidėtuoju mokesčiu. Išlaidos gali būti skirtos tik kvalifikuotoms medicinos ir stomatologijos išlaidoms padengti. Tai reiškia, kad jūs negalėsite leisti pinigus augti, o tada atsiimti jį nesusijusiems tikslams.
HSA yra specialiai suprojektuotos dirbti kartu su dideliais išskaitytiniais sveikatos draudimo planais. Lėšos, įneštos į HSA, gali būti atšauktos ir naudojamos tokioms išlaidoms, kaip bendrieji mokėjimai, sveikatos draudimo nurašymai ir netgi tam tikros sveikatos draudimo įmokos.
Apribojimas yra tai, kad jūs negalite gauti HSA, jei esate arba Medicare, arba galite būti reikalaujamas kaip priklausomas nuo kito asmens mokesčių deklaracijos.
HSA turi įmokų apribojimus. 2016 m. Jie yra 3 350 JAV dolerių asmenims, kuriems taikomas tik savęs aprėptis, ir 6 750 JAV dolerių asmenims, turintiems šeimos aprėptį.
Įnašus gali pateikti jūs, kaip plano dalyvis, jūsų darbdavys, arba jų derinys. Taigi, jei esate asmuo, turintis šeimos aprėptį, o jūsų darbdavys už planą sumoka 3000 JAV dolerių, jūsų didžiausias įnašas bus 3750 JAV dolerių, maksimaliai 6 750 JAV dolerių.
Galite atlikti įmokas į HSA, kol bus pateiktas praėjusių metų mokesčių grąžinimo terminas. Pavyzdžiui, galite atlikti 2016 m. Įmoką vėliausiai 2017 m. Balandžio 15 d.
Anksčiau minėjau, kad HSA yra skirtos naudoti kartu su sveikatos draudimo planais, kurie turi didelę atskaitą. Yra du tokie išskaitytini lygiai: vienas - individualus aprėptis ir kitas - šeimos aprėptis. Šie atskaitymai yra tokie:
- Individualus / savarankiškas sveikatos draudimas - Minimalus 1300 eurų atskaitymas, ne daugiau kaip 6,550 dolerių.
- Šeimos aprėptis - Minimalus atskaitymas nuo 2600 JAV dolerių iki maksimalios 13 100 JAV dolerių.
Pagrindinė HSA idėja yra ta, kad jūsų indėlis į planą apima aukštesnį išskaitymo skaičių, dėl kurio draudimo poliso priemoka gali būti mažesnė.
Kokie yra HSA privalumai?
HSA turi keletą pranašumų, be to, kad jūsų įnašai į planą yra visiškai atskaitomi nuo mokesčio ir gali uždirbti pajamų iš investicijų atidėtojo mokesčio.
Išėmimai iš plano yra neapmokestinami. Bet tik tuo atveju, jei jie naudojami kvalifikuotam medicinos tikslui. Tai gali būti didelė nauda asmeniui, kuris negali atskaityti medicininių išlaidų, nes dėl to, kad negali išskaidyti jų atskaitymų iš savo mokesčių deklaracijos, arba jie neturi teisės atskaityti medicinos išlaidų.
Šis antroji dalis reikalauja tam tikro paaiškinimo. Net jei jūs patikslinsite savo mokesčių deklaraciją, medicinos išlaidos gali būti išskaičiuojamos tik tiek, kiek jos viršija 10% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Tai reiškia, kad jei atliksite 100 000 JAV dolerių per metus, medicininės išlaidos bus išskaičiuojamos tik tuo atveju, jei jos viršys 10 000 JAV dolerių. Jei neturite medicininės katastrofos, mažai tikėtina, kad jie pasiekia šį lygį.
Tačiau, jei turite HSA, galėsite sumokėti šias išlaidas su įmokų įmokomis į planą. Tai leis jums visapusiškai pasinaudoti mokesčių lengvata, net jei jūs neturite arba negalėsite išskaidyti.
Vienas kitas svarbus apribojimas: iš HSA pašalintų lėšų, naudojamų ne medicinos išlaidoms apmokėti, taikomos ir paprasto pelno mokesčio, ir 20% baudos. Taigi, jei turite idėjų apie pinigų panaudojimą kokiam nors kitam tikslui, pamirškite tai - mokesčiai yra per daug.
HSA fondai gali kaupti planą. Su didelėmis sveikatos priežiūros išlaidomis visiškai įmanoma, kad jūsų "ne kišenpinigių" medicininės išlaidos viršys įmokų sumą, kurią galite pateikti HSA kiekvienais metais.
Tačiau nepanaudotos įmokos gali būti perkeltos iš metų į metus. Pavyzdžiui, tai reiškia, kad jūs galite sukaupti 20 000 USD per planą per trejų metų laikotarpį. Tai suteiktų jums turtingus išteklius tais metais, kai jūsų medicininės išlaidos yra ypač didelės.
HSA yra nešiojamieji. Jei sukūrėte pusiausvyrą HSA su darbdaviu, planas ateina su jumis, net jei paliksite šią įmonę.
Naudojant HSA kurti "Backdoor Medical IRA"
Kadangi jūs galite sukurti HSA balansą, panašiai kaip galite sukurti senatvės paskyrą, HSA gali tapti kokia nors medicinos IRA. Tai ypač pasakytina, jei jūsų dalyvavimas plane prasideda, kai esate labai jaunas ir sveikas, ir mažai tikėtina, kad daugelis pašalinsite iš plano. Sąskaitų balansas gali ir toliau nuolat augti iš įmokų ir investicijų pajamų derinio.
Kaip potencialą, kaip tai galėtų atsitikti, Pavyzdžiui, darbuotojo naudos tyrimų institutas (EBRI) pranešė:
"Asmuo, kuris 40 metų prisidėjo prie HSA, galėtų sutaupyti iki 360 000 JAV dolerių, jei grąžos norma būtų 2,5 procento, 600 000 JAV dolerių, jei grąžos norma būtų 5 procentai, o beveik 1,1 milijonas JAV dolerių, jei grąžos norma būtų 7,5 procento, o jei nebuvo pašalinimų ".
Dabar tai yra neįtikėtinai optimistiška projekcija.
Bet tai rodo ką galėjo atsitiktų, jei investuosite į HSA 40 metų - esant normaliam grąžos lygiui, bet niekada nepriimdami jokių pašalinių lėšų. Vis dėlto analizė kelia įdomią galimybę.
Viena iš didžiausių - ir, žinoma, labiausiai nenuspėjamų - išlaidų pensijoms yra sveikatos priežiūra. Taip yra todėl, kad sveikatos priežiūros išlaidos nuolat didėja, o paslaugų poreikis didėja kartu su amžiumi. Gali būti labai sunku į sveikatos draudimo išlaidas įtraukti į jūsų senatvės planavimą.Bet čia HSA, kaip medicinos IRA, tampa įdomiomis galimybėmis. Net jei niekada negalėsite pasiekti didelių EBRI nurodytų paskyrų likučių, bet jūs sugebate sutaupyti 100 000 ar daugiau savo HSA, turėsite daug pinigų, kad galėtumėte sumokėti už nepadengtas medicinines išlaidas.
Tai gali apimti išlaidas, pvz., Receptinius vaistus (įskaitant insuliną), tam tikrų sveikatos draudimo įmokų kainą, mokėjimus už ilgalaikę priežiūrą, taip pat bendrus mokėjimus ir išskaitymus pagal jūsų sveikatos draudimo planą.
Tokiu būdu HSA, kuri ilgainiui kaupia pinigus, gali kompensuoti vieną iš didžiausių ištarnauto laiko metų išlaidų. Net jei negalėsite mokėti už bendrąsias pragyvenimo išlaidas, gebėjimas mokėti sveikatos priežiūros išlaidas bus didelis.
Sukurkite HSA į savo biudžetą
Galiausiai pateiksime skaitytojo pagrindinį klausimą - sukuriant subalansuotą biudžetą, o įskaičiuojant HSA į aukšto atskaitytino sveikatos planą.
Nesvarbu, ar turite teisę į 3,350 ar 6 750 dolerių sumą, tai bus papildomos išlaidos jūsų biudžete. Atminkite, kad HSA indėlis viršija jūsų pagrindinę sveikatos draudimo įmoką. Tai gali sukelti daugybę biudžetų problemų. Galų gale, bet kokie pinigai, kuriuos jūs prisidedate prie HSA, yra pinigai, kurie nesiruošia kitiems tikslams, įskaitant taupymą ir investicijas.
Tačiau yra keletas veiksnių:
- HSA įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčio. Jei esate jungtinėje federalinėje ir valstybinių pajamų mokesčio grupėje, kuri yra 30%, tik iš savo indėlio jūs galėsite efektyviai prisidėti tik 70% savo įnašo sumos. Vyriausybė padengs likusią dalį.
- Jūsų darbdavys gali atlikti dalį ar visą įnašą. Nepriklausomai nuo to, ko jie mokės, bus daug mažiau, nei jūs turėsite prisidėti.
- HSA leis jums atskaityti daugiau. Tai reiškia, kad jūsų pagrindinė sveikatos draudimo įmoka bus mažesnė. Išmokos taupymas turėtų padengti didelę HSA finansavimo sąnaudų dalį.
- Jūs neturite mokėti didžiausio įnašo. Jei negalite sau leisti maksimaliai sumokėti, sumokėkite bet kokią sumą, kurią galite padaryti patogiai.
- HSA yra kaupiamosios. Tuo metu, kai esate sveikas ir nepateikia reikalavimų, paskyra taps ramiai. Net jei jūsų įmokos yra santykinai mažos kasmet, tai gali rimtai susilpnėti kelerius metus.
- Prisijunk prie HSA po didelio darbo užmokesčio padidėjimo. Tikriausiai geriausias laikas yra po to, kai gaunate didelį pakėlimą, reklamą ar naują darbą su žymiai didesniu darbo užmokesčiu. Galite skirti papildomas pajamas HSA.
- Fonduokite HSA su nedideliu darbo užmokesčiu. Tarkime, kad uždirbsite 50 000 JAV dolerių, o jūs gaunate 2% darbo užmokesčio padidėjimą, lygų 1000 JAV dolerių. Padarykite, kad indėlis į HSA per ateinančius 12 mėnesių. Padarykite tą patį su kito darbo užmokesčio padidėjimu ir kiekvienais metais, kol pasieksite didžiausią HSA įmokų limitą.
Jei teisingai nustatysite, vargu ar pastebėsite, kad net prisideda prie HSA. Ir atlygis yra tai, kad jūs padengsite tai, kas yra galbūt didžiausias nenumatytų išlaidų sąskaita, su kuria susidurs dauguma iš mūsų, ir tai yra pagrindinis medicininis įvykis.
Taikos ramybė, kurią jūs gausite iš tokios naudos, tikrai verta patirti nepatogumų, nes jūsų biudžetas gali būti papildomas.
Populiarios Žinutės
Investavimas į nekilnojamąjį turtą, kai esate jaunas
6 alternatyvios investicijų galimybės
Kaip užkirsti kelią ir pašalinti studentų skolą
Fall Savings Ideas, skirtas visą laiką studentams
Kaip pradėti rengti savo finansinį planą po baigimo
Rašyti Komentarą