Mes iš anksto sumokėjome hipoteką. Ar tai teisingas sprendimas?

Kai su mano žmona ir aš turėjome hipotekos paskolas, mes sumokėjome jas kuo greičiau. Mums patinka nemokėti skolų, ir mes sutaupėme tūkstančius dolerių palūkanų, investuojant į pinigus sumokėdami šias paskolas.

Bet aš niekada nesu įsitikinęs, kad priėmėme tinkamą sprendimą, kuris mums kelia svarbų klausimą:

Jei turite kažką, kas liko per mėnesines išlaidas, ar kartais atsiduriate netikėtoje situacijoje, jūsų hipoteka moka geriausią "investiciją", kurią galite padaryti?

Pažiūrėkime į argumentus ...

Ar turėtumėte išlaikyti skolą ir investuoti?

Daugelis finansinių rašytojų nurodo, kad hipotekinė paskola yra pigi skola, todėl jie siūlo ją naudoti, norėdami uždirbti daugiau pinigų.

"Iš grynai kiekybinio požiūrio, ekonominė nauda išlaikant hipoteką ir investuojant skirtumą yra didelė daugumai namų savininkų per pastaruosius keletą dešimtmečių", - rašo "Forbes" Larry'as Light.

Idėja yra pakankamai paprastas: vidutinė grąža akcijų rinkoje yra didesnė nei dabartinės hipotekos palūkanų normos.

Apsvarstykite pavyzdį: jei turite 5 000 JAV dolerių ir naudosite jį, kad mokėtumėte savo būsto paskolą, kuri turi 5% palūkanų normą, jūs gausite 5% faktinę "investicijų grąžą".

Akcijų rinka vidutiniškai siekia beveik 10% (S & P 500 per pastaruosius 30 metų), todėl gali būti prasminga išlaikyti skolą ir investuoti savo pinigus į investicinius fondus indeksams.

Bet tai tikrai nėra taip paprasta ...

Viena vertus, jei turite didžiulę didelių skolų, kaip studentų ar automobilių paskolų ir kredito kortelių likučių, skolą, galbūt norėsite investuoti į skolą, prieš pradėdami svarstyti savo hipotekos paskolą ar akcijų portfelį.

Galų gale vidutinė kredito kortelių palūkanų norma yra apie 15%, daug didesnė už paskolų palūkanų normas ir vidutinė akcijų rinkos grąža.

Bet net jei jūsų studentų ir vartotojų skolos kontroliuosite, vis tiek galbūt norėsite praleisti rinką dabar ...

Ar turėtumėte anksčiau apmokėti hipoteką?

Štai keletas priežasčių, dėl kurių galbūt norėsite sumokėti savo hipotekos paskolą, o ne investuoti į santaupas ir papildomas pajamas.

Garantuotas grąžinimas

Kai mokate hipoteką, Jūsų investicijų grąža yra garantuojama. Kitaip tariant, jei jūs skolingas mažiau, jūs būsite neabejotinai sutaupyti palūkanų mokesčius.

Dauguma kitų investicijų grąžų toli gražu nėra garantuotos.

100 metų "Dow Jones Industrial Average" diagramoje atsiranda daug kartų, kai akcijų rinka ne tik greitai sumažėjo, bet ir laikas, kai praėjo penkeri metai, 10 metų ar ilgiau grįžti į net (tiesiog pažvelgti į ruožas nuo 1965 iki 1995).

Per dešimtmetį daug kas gali nutikti, ir jums gali prireikti grynųjų pinigų šiose investicijose, kai jos sumažės perpus.

Ramybė

Sunku sumokėti kainą dėl didesnio ramybės, bet tai tikrai verta kažko. Mano žmona ir aš baigėme paskutinę hipoteką 2008 m. Akcijų rinkos avarijoje, kas mėnesį mokėdami tūkstančius papildomų dolerių.

Jei mes vietoj pinigų investuosime į rinką, mes galbūt atrodėme gerai visus šiuos metus, bet nemanau, kad būčiau labai gerai miegodamas, kol atsargos sumažėjo 30% ar daugiau vertės.

Atsižvelgdamas jokios skolos ir a nemokamas ir aiškus namas taip pat užtikrina ramybę. Apie laiką, per kurį mes sumokėjome paskolą, antraštėse buvo daug pasakojimų apie turto uždarymą, apie ką mums niekada nereikėjo nerimauti.

Nenumatytų investicijų klaidų

Jei aš sutriuškinčiau skaičių, galbūt, jei investuotume, iš tikrųjų būtų tolesnis žingsnis į priekį, o ne atsipirktų nuo ankstesnių paskolų.

Bet tai reiškia, kad intelektuali (arba laiminga) investicija. Mokestis už hipoteką buvo paprastas, o tinkamų investicijų pasirinkimas ne. Vienas tyrimas parodė, kad tik du iš 2886 apklaustų investicinių fondų nuolatos įveikė visą rinką.

Mažiau Temptation

Daugelis iš mūsų žino ką nors, kuris pasiskolino iš savo 401 (k) atostogų ar kitų nereikalingų daiktų.

Kuo sudėtingesnis skolinimosi procesas iš namų nuosavo kapitalo reiškia, kad jūs mažiau tikėtumėte, kad sulauksite šių įvairių pagundų. Tam tikru mastu jūs užrakinate savo sutaupytas lėšas, kai naudojate jas savo hipotekinei paskolai sumokėti.

Mažesnės būsto išlaidos

Kai būsite apmokėjęs savo būsto paskolą, jūs turite visam laikui mažesnės mėnesinės būsto išlaidos. Mano žmona ir man tai patinka.

Tai padeda lengviau išgyventi dėl darbo praradimo ar kitų pajamų, o daug lengviau galiausiai pradėti taupyti pinigus šioms išėjimo į pensiją investicijoms.

Verdiktas?

Ar geriau sumokėti būsto paskolą ar investuoti perviršines pajamas?

Jei mokate 4% hipotekos paskolos ir akcijų rinka tiesiog sudužo, labai tikėtina, kad galėsite geriau išleisti pinigus į rinką apačioje ir važiuoti atgal.

Kita vertus, rinka galėjo laikykis nuleisti, tu galėjo Pasirinkite netinkamas investicijas, tu galėjo stengiuosi praleisti šiek tiek pinigų, ir atėjo laikas, kai norėtumėte, kad neturėtumėte namų pašalpa, kurią galėjote pašalinti.

Mums ramybė pralenkė svarstykles, siekiant kompensuoti mūsų hipotekines paskolas, tačiau nėra paprasto atsakymo.

Jūsų posūkis: Ar manote, kad geriau nusipirkti hipoteką greičiau arba investuoti papildomas pajamas?

Steve Gillman yra "101 keistų būdų užsidirbti pinigų" autorius ir "EveryWayToMakeMoney.com" kūrėjas. Jis buvo repo žmogus, vaikščiojimo lazdelei, paieškos variklio vertintojui, namo lėktuvei, tramvajaus vairuotojui, procesų serveriui, maketuotojui ir ruletės kroupijai, tačiau daugiau kaip 100 būdų jis padarė pinigus, rašymas yra jo mėgstamiausias (iki šiol) .