8 paslaptys Jūsų gyvybės draudimo agentas gali būti laikomas iš jūsų

Mes norėtume galvoti apie gyvybės draudimo agentus kaip patikimus patarėjus, kurių vienintelis tikslas yra suteikti mums tinkamą aprėptį.

Tačiau gyvybės draudimo pobūdis - ir gyvybės draudimo agentų darbas - daro juos kažką panašaus į mūsų natūralų priešą.

Vienas paprastas būdas užkirsti kelią galimybei pasinaudoti yra rasti nepriklausomą agentą. "Nepriklausomi agentai sutaupys laiko ir pinigų", - sakė JRCInsuranceGroup.com įkūrėjas Chrisas Huntley. "Užuot vykdę paraiškas ir medicininius egzaminus su 15 geriausių gyvybės draudimo bendrovių, norėdami pamatyti, kuris iš jūsų geriausiai įvertins, patvirtinsite vieną skambutį kvalifikuotam nepriklausomam agentui, kuris gali pateikti jums labiausiai tinkamą vežėją pagal jūsų unikalų asmeninė ir medicininė istorija. "

Daugeliu būdų, kas mums skauda, ​​nes gyvybės draudimo vartotojai iš tikrųjų naudoja gyvybės draudimo agentus. Čia yra devynių pavyzdžių, apie kuriuos kalbu apie greitą "Life Insurance 101" straipsnį!

1. Jų pajamos yra 100% komisijos

Kiekvieną kartą, kai perkate iš asmens, 100 proc. Kompensuojama komisiniais, jūsų radaras turi būti tobulas ir tvarkingas. Buvimas komisijoje nepadaro asmens piktu. Bet tai gali keisti jo ar jos perspektyvą, taip pat produktų ir produktų, kuriuos jums pristatys, rūšį ir laipsnį.

Jei agentas yra visiškai apdraustas, jis ar ji turės asmeninę interesą parduoti jums produktus, dėl kurių jūs mokėsite aukščiausią įmanomą įmoką ir taip gausite didžiausią komisinį atlygį. Taip pat kodėl, kai užpildote internetinio gyvybės draudimo citavimo variklio formą, dažnai skambinate iš kelių agentų per keletą minučių trukusio pateikimo. Kiekvienas bando pirmiausia pasiekti jus, kad galėtų parduoti.

2. Galite būti labai apdrausti

Kai agentas įvertina, kiek jums reikia gyvybės draudimo, jis beveik neišvengiamai pradės skaičių, kurie yra didesni nei bet kas, ką jūs kada nors įsivaizduojate, kad jums reikės.

Pavyzdžiui, mažai tikėtina, kad agentas pasiūlo, kad jūsų gyvybės draudimas turėtų būti 30 kartų didesnis už jūsų metines pajamas. Jei jūs uždirbate 100 000 JAV dolerių per metus, jis gali pasiūlyti - be šnibždesys - kad jums bus tinkamai apdraustas 3 milijonų JAV dolerių draudimo polisas. Galų gale jums reikės suteikti pajamas jūsų šeimai per ateinančius 20 metų, kolegijų išsilavinimą savo vaikams, jūsų hipotekos išmokėjimą ir patogų išėjimą į pensiją savo sutuoktiniui.

Jis žino, kad mažai tikėtina, kad jūs priimsite didelę gyvybės draudimo politiką, tačiau tai puikus pradinis taškas. Galų gale, jei jis siūlo 3 milijonus dolerių, bet eina iš jūsų namų, pateikdamas prašymą dėl 1 milijono JAV dolerių politikos, jis laimi. Taip yra todėl, kad jis žino, kad eina į duris, kad jūs tikriausiai tik norėjote sukurti porą šimtų tūkstančių dolerių.

Ir tikriausiai turėtumėte būti teisus. Galų gale, jei turite kitų investicijų ir jūsų sutuoktinis taip pat yra gerai dirbantis, jums reikės tik gyvybės draudimo dalies, kurią agentas pasiūlys, dalis. Dažniausiai gyvybės draudimas reikalingas tik galutiniams susitarimams, medicinos sąskaitoms, neapmokėtai skolai ir galbūt kelerių metų gyvenimo išlaidoms padengti. Tegul jūsų artimiesiems gyventi prabangoje likusiam gyvenimui yra brangus, kurio negalite sau leisti, ir to nereikia.

3. Visas gyvenimas nėra gera investicija - ar net geras draudimas

Gyvybės draudimo agentai nori parduoti visą gyvybės draudimą kaip geriausią iš abiejų pasaulių - investicinę programą su gyvybės draudimu. Tiesą sakant, tai nėra ypač gerai. Draudimo išmoka bus ribota, nes draudimo įmokos yra didelės. Kadangi didžioji priemokos dalis yra mokama už investicijų mokesčius ir gyvybės draudimą, investicijoms pagal planą yra palyginti mažai.

4. Visa gyvenimo piniginė vertė jums nebus naudinga per metus

Gyvybės draudimo agentai mėgsta nusipirkti grynųjų pinigų vertės pranašumus visą gyvybės draudimo polisą. Tai dar vienas mitas. Paprastai tai užtruks ne mažiau kaip penkerius metus, kol gausite piniginę vertę, atitinkančią pinigų sumą, kurią mokėtės įmokomis į politiką. Ir gal net net tada.

5. "Pirkti terminą ir investuoti skirtumą" tikrai yra geresnė strategija

Gali būti, kad gyvybės draudimo agentų susiduria su šūkiu, kuris jiems yra labiau erzinantis nei šis. Taip yra todėl, kad šūkis yra tiesa.

Kadangi terminas draudimas yra daug brangesnis nei visą gyvenimą, galite nusipirkti daug daugiau - iš tikrųjų labiau pagrįsta suma jūsų poreikiams. O investicinių fondų - ypač indeksų fondų - investicijų efektyvumas gerokai pranoksta bet kokio draudimo, susijusio su investavimo priemonėmis.

Net jei ilgalaikio gyvybės draudimo ir investavimo į savitarpio pagalbos fondą derinys nebus pigesnis nei visa gyvybės draudimo įmoka, pinigai, kuriuos sukursite savitarpio pagalbos fonde, ir greitis, kuriuo jūs tai atliksite, bus daug didesnis investavimas į visą gyvybės draudimo politiką. Be to, jūs turėsite daug daugiau gyvybės draudimo.

6. Mes nežinome apie ilgalaikės priežiūros draudimo vertę

Vartotojų požiūriu ilgalaikės priežiūros draudimo srityje yra dvi pagrindinės problemos:

• Tai labai brangu.
• Nesate tikra, kad kada nors to reikės.

Kadangi žmonės gyvena ilgiau nei kada nors anksčiau, ilgalaikės priežiūros nuostata tapo aktuali tema. Draudimo agentai tai žino, ir jie išnaudoja baimę.

Emocijos atmetamos, daugumai žmonių nereikia ilgalaikės priežiūros. Ir net jei jie tai daro, tai dažnai trunka tik prieš mirtį. Jei yra kito turimo turto, ypač išėjimo į pensiją turtas ar namas su dideliu nuosavo kapitalo, ilgalaikės priežiūros draudimas su mano nereikalinga.

Ir jei to niekada nereikės, daugelį dešimtmečių turėsite išleisti dešimtis tūkstančių dolerių, finansuodami draudimo polisą, kuris niekada nebuvo būtinas. Tai yra svarbus veiksnys, kai jūsų namų biudžete yra tiek daug kitų prioritetų.

Ilgalaikio slaugos draudimas yra gana nauja aprėptis, ir visai nesitikima, kad jis išgyvens laiko testą. Kai kurios draudimo bendrovės atsiėmė ilgalaikės priežiūros draudimo išmoką dėl to, kad negalės prognozuoti būsimų medicininių išlaidų ar jų klientų ilgaamžiškumo.

7. Jūsų vaikams tikrai nereikia gyvybės draudimo

Gyvybės draudimo agentai mėgsta parduoti visuotines ar universalias gyvybės draudimo polisus mažų vaikų tėvams, pabrėždami politikos nuostatų investicijų privalumus. Jos tvirtina, kad šios nuostatos padės tėvams skirti lėšų jų vaikų koledžų išsilavinimui. Tačiau niekur nėra "termino" ir "skirtumo" patarimo.

Turite turėti tik pakankamą savo vaikų draudimo dalį, kad galėtumėte sumokėti už galutines išlaidas ir nepadengtas medicinines išlaidas. Daugeliu atvejų 50 000 dolerių terminuotojo gyvybės draudimo polisas atliks tą darbą su atsargomis. Nereikia pakeisti prarastų darbo užmokesčių su juokingai didelės politikos.

Kaip jau minėjome, su draudimu susijusios investicinės priemonės yra nepakankamos investicijoms. Jums bus kur kas geriau investuoti pinigus į jūsų vaikams skirtą investicinį fondą.

8. Nėra FDIC lygiaverčių draudimo bendrovių, kurios grąžina atlyginimą

Tai yra labai svarbus klausimas - bet retai kyla klausimas - nes gyvybės draudimo agentai nori įsitvirtinti kaip investavimo patarėjai. Investicijos, kurias jie parduoda, beveik visada yra tik draudimo produktai. Tačiau nėra lygiavertės federalinei indėlių draudimo korporacijai, kuri sugrąžins gyvybės draudimo įmonę nesėkmės atveju.

Kiekvienoje valstybėje yra susitarimų, leidžiančių kolektyviai atsisakyti nepavykusios draudimo bendrovės, tačiau nėra priemonių, skirtų spręsti sisteminį nesėkmę, pvz., Finansų krizę, kuri prieš kelerius metus patyrė bankus ir finansų bendroves.

Nors tai turi akivaizdžių pasekmių gyvybės draudimui, kurį jūs mokate ir norite jį gauti, jis tampa daug reikšmingesnis, kai turite daug pinigų, sėdinčių draudikų finansuojamose investicijose.

Daugiau patarimų, kaip elgtis su gyvybės draudimo agentais

Jei kreipiatės dėl gyvybės draudimo, laikykitės šių keturių patarimų iš "Rootfin.com" gyvybės draudimo agento ir įkūrėjo Jeffo Rooto. Ir vėl, jie nėra patarimai, kuriuos jūsų agentas gali rekomenduoti.

• Jei nesate patenkintas, paprašykite persvarstymo. Gyvybės draudimo platintojai visada siūlys geriausią įmanomą tarifų klasę, kaip tai leidžiama pagal jų pasirašymo gaires; tačiau, jei nesate patenkintas gyvybės draudimo bendrovės pasiūlymu, jūsų agentas gali pateikti "persvarstymo prašymą" ir paprašyti apdraustojo už geresnį pasiūlymą. Daugelis agentų to net nenurodo kaip alternatyvos, nes papildomas darbas, susijęs su laiško rengimu, įtikina draudėją, kodėl jiems turėtų būti suteikta galimybė gauti geresnę sveikatos klasifikaciją.
• Klauskite apie preliminarius pasiūlymus. Prieš kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo vartotojai gali gauti "išankstinius pasiūlymus" iš gyvybės draudimo bendrovių. Nepriklausomi gyvybės draudimo agentai siunčia savo riziką anonimiškai įvairioms draudimo sutartims. Draudikai paprastai per 48 valandas atsako į sveikatos klasifikaciją, vadinamą "preliminarus pasiūlymas". Galite pridėti šį preliminarų pasiūlymą į gyvybės draudimo paraišką, o bendrovė, su kuria jūs kreipiatės, privalo suteikti jums šią normą, nebent jūs nepateikėte jokios informacijos iš jų. Tai yra būtina žmonėms, turintiems sveikatos problemų, kreipiasi dėl gyvybės draudimo.
• Apsipirkimas nebūtinai padės jums gauti geresnę kainą. Iš svetainės į svetainę nebus surasti geresni tarifai. Tačiau kiekviena įmonė skirtingai vertina jūsų sveikatą. Tai yra jūsų agento darbas, kad jis atitiktų jūsų unikalią sveikatos būklę, atsižvelgiant į kiekvienos įmonės pasirašymo gaires, ir tada sužinokite, kas teikia geriausius tarifus.
• Dauguma pareiškėjų negausite pageidaujamo geriausio tarifo. Mažiau nei 5 procentai žmonių, kurie kreipiasi dėl gyvybės draudimo, gali gauti "labiausiai pageidaujamą". Vis dėlto tai yra 1-oji sveikatos klasifikacija, nurodyta svetainėse.

Sutaupyti