Kongresas praleido "Dodd-Frank Rollback". Štai ką ji reiškia paskolos gavėjams

Praėjusią savaitę Kongresas priėmė įstatymo projektą, kuris grąžins kai kurias bankų reformas, sukurtas siekiant apsaugoti amerikiečius po 2008 m. Finansų krizės.

Prezidentas Donaldas Trumpas pasirašė Ekonomikos augimo, reguliavimo lengvatos ir vartotojų apsaugos įstatymą ketvirtadienį, po mėnesių pramonės grupių ir vartotojų gynėjų, kurie ginčijasi dėl jo ištraukimo ir nesėkmės.

Rėmėjai sako, kad įstatymas palengvins bankų paskolą be brangios ir pernelyg didelės vyriausybės priežiūros, kurios neleidžia skolintis. Oponentai sako, kad šis įstatymas yra klaidingas ir žingsnis neatsargių ir dažnai žalingų paskolų praktikoje, kuri sukėlė blogiausią ekonomikos krizę nuo Didžiosios depresijos.

Bet kas tai iš tikrųjų, o kas tai reiškia vidutiniams vartotojams?

Ką tai reiškia norintiems namo savininkams

Iki šiol labiausiai ginčijamas šio įstatymo aspektas yra tai, ką jis turės galvoje būsimiems namų pirkėjams.

Pasak "Hipotekos bankininkų asociacijos", naujasis įstatymas pašalina kliūtis ir gali paskatinti daugiau paskolų iš mažų ir vidutinių bankų. Tai reiškia, kad jei planuojate įsigyti namus, galite turėti daugiau galimybių gauti paskolą.

Šis įstatymas pašalina kai kurias bankų ataskaitų teikimo taisykles.

Prieš priimant naująjį įstatymą bankai privalėjo įrodyti, kad skolininkams buvo suteikta paskolos grąžinimo priemonė prieš ją patvirtinant. Pasak Irako Rheingoldo, Nacionalinės vartotojų gynėjų asociacijos vykdomojo direktoriaus (NACA), dabar daugiau bankų gali patvirtinti hipotekas, nereikalaudami vyriausybei garantuoti, kad paskolos yra saugios.

NACA yra nacionalinė ne pelno organizacija, kovojanti už sąžiningą ir atvirą finansų rinką.

"Bottom line yra tai, kad yra rizika, kad vartotojams bus pasiūlytos paskolos, kurios nėra tokios saugios kaip ir anksčiau," - sakė Rheingold'as The Penny Hoarder. "Jie suteikia galimybę blogiems vaikams atvykti ir teikti paskolas, kurios yra neįperkamos ... Tai sukels realų pavojų namų savininkams".

Atskirame pareiškime iš NACA taip pat teigiama, kad naujas įstatymas gali padėti išspręsti galimą būsto diskriminaciją ir panaikinti taisykles, kurios sustabdo paskolų gavėjus nuo brangių ir pavojingų paskolų.

Taigi, nors daugiau žmonių galėtų gauti daugiau galimybių gauti paskolą būstui įsigyti, būsto paskolų rūšys gali būti naudingos bankams daugiau nei vartotojai.

Rheingoldas siūlo, kad jei norite įsigyti būstą arba refinansuoti dabartinę hipoteką, pradėkite nuo savo matematikos, kad galėtumėte sau leisti ne tik pradinį įnašą, bet ir visą ilgalaikę paskolą būstui įsigyti ir įsitikinti, kad jūsų kredito balas yra pakankamai didelis, kad būtų galima gauti geriausias palūkanų normas.

Be to, "Rheingold" siūlo apsilankyti vietiniame banke ar kredito unijoje, su kuria jau turite santykius, o tada apsipirkti už geriausias sąlygas ir palūkanų normas prieš pradėdami paskolą.

Ką tai reiškia privatiems studentų paskolų gavėjams

Tie, kurie vis dar turi neapmokėtas studentų paskolas, kurias teikia privatusis bankas, taip pat turėtų žinoti apie naują įstatymą.

Iki šiol įstatymas sakė, kad jei jūs nepadarysite studento paskolos mokėjimo tam tikrą laiko tarpą, apribojimų įstatymas gali užkirsti kelią asmeniniam skolintojui jus išieškoti skolą.

Laikas, kurį turite mokėti be mokėjimo, priklauso nuo valstijos, tačiau Rheingold sakė, kad paprastai tai yra mažiau nei septyneri metai.

Naujasis įstatymas numato nuostatą, kurioje sakoma, kad šio senaties termino atgalinis skaičiavimas vėl prasideda kiekvienu mokėjimu.

Tai reiškia, kad jei asmeniniai skolintojai galės jus net atlikti vienkartinį mokėjimą, kai pasibaigs apribojimų galiojimo laikas, laikrodis vėl bus paleistas, o paskolos davėjas vėl turės teisę pareikšti ieškinį dėl nesumokėjimo.

"Kai tik atliksite šį naują mokėjimą, jūs būsite atsakingas už ieškinius, o tai padaro skolų išieškojimą daug lengviau", - sakė R.Reingoldas. "Daugelis skolininkų nesuvokia, kad vienkartinis mokėjimas ... sukelia visų rūšių problemų".

Ką tai reiškia visiems kitiems

Daugiau atvirųjų paskolų galėtų būti naudinga tiems, kurie nėra būsto rinkoje. Štai kodėl Smulkiojo verslo administracija (SBA) palaiko naująjį įstatymą.

"Galimybė susipažinti su kapitalu yra esminis veiksnys, ar mažosios įmonės sėkmingai ar nesėkmingai", - teigė SBA administratorius Linda McMahon. "Atleidus skolintojus nuo kai kurių šių reguliavimo apribojimų, jiems bus suteikta daugiau laisvės dirbti su skolininkais ir gauti finansavimą tiems, kam to reikia".

Žinoma, kaip ir hipotekinės paskolos, mažesnė vyriausybės priežiūra reiškia, kad skolininkams tenka didesnė atsakomybė už paskolų nepanaudojimą, nei jų verslas gali išlaikyti.

Pagaliau, paskutinė grupė, kuri turėtų žinoti apie šį naują įstatymą, yra tas, kuri kada nors buvo duomenų saugumo pažeidimo auka - taip, beveik visi mes.

Naujasis įstatymas leidžia jums užšaldyti jūsų kreditą iki vienerių metų.

Desiree Stennett (@ desi_stennett) yra "Penny Hoarder" vyresnysis rašytojas. Ji rašo apie tai, kaip vyriausybės ir teismo veiksmai daro įtaką jūsų piniginei.