Klauskite GFC 017 - koks procentas mano pajamų turėtų eiti į pensiją?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti to čia. Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir $ 50 "Amazon" dovanų kortelė. Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Šis klausimas yra daugelio žmonių protuose, bet būtent iš jo Klauskite GFC skaitytojas Erica W. -

"Kiek procentų mano metinių pajamų turėčiau išeiti į pensiją? Aš šiuo metu vis dar turi mažą kredito kortelės skola, mažiau nei 4000 USD. "- Erica W.

Ericai, jūs nepateikėte man konkrečių dalykų, tokių kaip jūsų amžius, jūsų išėjimo į pensiją horizontas ar kiek uždirbate, todėl mano atsakymas į jūsų klausimą bus labai bendro pobūdžio. Tai taip pat gerai, nes daugeliui žmonių tas pats klausimas, todėl tikiuosi, kad mano atsakymas padės daugeliui skaitytojų.

Čia turėtumėte pasukti savo skolą už 4 000 JAV dolerių kreditine kortele. Kadangi jūs tai paminėjote, turite apsvarstyti, ar ji yra mokama, kad būtų prioritetas. Aš sutinku. Bet tai gana valdoma suma, kurią turėtumėte tikėtis, kad galėsite mokėti papildomai prie finansavimo išėjus į pensiją. Jūs galite apsvarstyti galimybę dirbti ne visą darbo dieną ir skirti pajamas, kad galėtumėte atsiskaityti už skolą, arba atidėti senatvės įmokas iki metų, kad galėtumėte pirmiausia išpirkti korteles.

Nėra vienodo atsakymo į pagrindinį klausimą, kiek prisidėti. Taip yra dėl to, kad yra keletas veiksnių - bent aštuoni aštuoni -, kurie sprendžia, kokia procentinė dalis jūsų pajamų turėtų būti išėjusi į pensiją. Pažvelkime į kiekvieną iš karto, o tikimės, kad atsakydami į savo atsakymą rasite atsakymą į savo klausimą.

1. Jūsų darbdavio atitikimo įnašas

Ar jūsų darbdavys pateikia atitinkamą įmoką į jūsų pensijų planą? Jei taip, jūs norėsite prisidėti bent jau kiek jums reikia, kad maksimalus darbdavys atitiktų.

Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys suteiks atitinkamą įnašą iki 50% savo įnašo, iki 5% jūsų pajamų. Jūs galite gauti visą 5% atitikmenį, padėdami 10% savo darbo užmokesčio į savo planą. Abu šie deriniai reikštų, kad kiekvienais metais jūsų planas bus priskirtas 15% jūsų pajamų.

Darbdavių rungtynės yra tokios patys, kaip gauti nemokamus pinigus, todėl jūs norite gauti didžiausią, kurią galite gauti.

2. Jūsų amžius

Paprastai jaunesni, kad esate mažesnis, nei jūs turite prisidėti. Priešingai, jūsų įmokos gali būti didesnės, jei tapsite senesni. Jei esate savo 20s, gali pakakti, kad būtų paprasčiausiai sumokėta minimali įmoka, kad maksimalus darbdavys gautų atitinkamą įmoką. Kadangi jūs turėsite 40 ar daugiau metų, kad sutaupytumėte išeitinę pensiją, tai gali pakakti, kad galėtumėte sukurti jums reikalingą pensijų portfelį.

Jūs tikriausiai norėsite prisidėti prie didesnio procento, kai tapsite senesni ir arčiau pensinio amžiaus, tačiau tai taip pat priklausys nuo to, kiek sutaupėte išėjus į pensiją iki šio punkto.

3. Jūsų šeimos statusas

Jei turite mažų vaikų, jums reikės daugiau pajamų, kad galėtumėte numatyti pragyvenimo išlaidas. Tai, žinoma, paliks mažiau prisidėti prie pensijų plano. Jūs netgi galite suvokti, kad galite padaryti tik labai nedidelį indėlį, ir tai turės pakakti, kol jūsų išlaidos pradės išsiversti, o jūsų pajamos padidės.

Priešingu spektro galu, jei esate tuščias, ar neturite vaikų, turėtumėte turėti daugiau pajamų, kad galėtų išeiti į pensiją. Galbūt jūs netgi norite apsvarstyti ankstyvą išėjimą į pensiją, kurią lengviau atlikti, kai neturite išlaikomų vaikų.

4. Jūsų pajamų lygis

Kuo didesnis jūsų pajamų lygis, tuo daugiau turėtumėte prisidėti prie jūsų pensinio plano. Nors procentai yra nustatomi nepriklausomai nuo pajamų lygio, tiesa, sunkiau suvesti galus su mažesnėmis pajamomis, negu didesnis. Kai kurios išlaidos kyla ir mažėja dėl pajamų lygio, tačiau kiti, pavyzdžiui, benzinas, duona ir net sveikatos draudimas, yra vienodi nepriklausomai nuo to, kiek jūs darote.

Tačiau tai neturėtų leisti ignoruoti fakto, kad taupymas išeinant į pensiją reiškia sveiką aukos sumą. Nepriklausomai nuo to, kokį pajamų lygį esate, turėsite sumokėti savo biudžetą, kad galėtumėte išeiti į pensiją. Kuo daugiau galėsite išskaityti iš savo biudžeto, tuo daugiau turėsite įdėti į planą.

Taip pat nepamirškite, kad jūsų įmokos į jūsų pensijų planą yra atskaitomos iš mokesčių. Tai reiškia, kad bent dalis jūsų įmokų bus finansuojama iš pajamų mokesčio, kurį turėsite sumokėti dėl jų atlikimo. Tačiau dar kartą tai reiškia didesnę pajamų dalį, nes jos turi didesnius pajamų mokesčio tarifus.

Asmuo, kuris yra 33% mokesčių grupėje, gauna daug daugiau pagalbos su vyriausybės įmokomis, o paskui kas nors, kas yra 15%.

5. Jūsų pensinio amžiaus horizontas

Kuo anksčiau jūs tikitės išeiti į pensiją, tuo daugiau turėsite prisidėti prie pensinio plano. Suteikiant 10% per metus gali būti daug, jei esate 30 metų amžiaus ir tikitės išeiti į pensiją iki 65 metų. Tačiau jei jums 40 metų ir norite išeiti į pensiją 55 metų amžiaus, jums gali prireikti 20% ar net daugiau.

6. Jūsų dabartinis pensijų kaupimo lygis

Kuo daugiau turite pensijų taupymo priemonių - kiek pinigų jums reikės išeinant į pensiją - tuo mažiau turėsite prisidėti. Pavyzdžiui, jei esate 35 metų amžiaus ir jūs ketinate išeiti į pensiją 65 metų amžiaus ir jau turite 250 000 EUR išėjus į pensiją, jūs galite sutaupyti mažesnę dalį savo pajamų nei kažkas panašioje padėtyje, kuriam tenka tik 50 000 USD.

Tarkime, kad abu žmonės uždirba vidutinę 10% investicijų grąžą per metus. Asmuo, turintis 50 000 JAV dolerių išėjus į pensiją, uždirba 5000 JAV dolerių per metus. Tačiau vienas, turintis 250 000 JAV dolerių, uždirba 25 000 JAV dolerių per metus. Kiekvienas iš jų uždirba 10% savo pinigus, bet vienas su didesniu pensijų portfeliu uždirba daug daugiau doleriais. Didesnis įnašas bent iš dalies kompensuoja šį skirtumą.

7. Galimos senatvės pajamų šaltiniai

Beveik visi asmenys, kurie uždirbo pajamas ir moka FICA mokesčius, turi teisę rinkti socialinio draudimo senatvės išmokas. Bet jei jūs taip pat turite tam tikrą darbdavį, pateikėte pensijų planą, kuris labiau būdingas valdžios sektoriaus darbuotojams, tada jums nereikės kuo daugiau sutaupyti išėjus į pensiją.

Tai nereiškia, kad jūs neturėtumėte sutaupyti jokių pinigų, bet jūs iš tikrųjų galite sutaupyti mažiau.

Tačiau jei jūs neturite darbdavio pensijos - tai yra dauguma žmonių dabar - turėsite sutaupyti daug didesnę dalį savo pajamų. Pajamos, kurios bus gautos išėjus į pensiją, bus reikalingos papildant socialinio draudimo įmokas. Tokiu būdu jūsų išėjimas į pensiją taps jūsų pensija, o tai iš tikrųjų yra visas 401 (k) ir kitų planų dalykas.

8. Nepaskirstytasis turtas

Kai tik ketinate išeiti į pensiją, turėtumėte pažvelgti į visą savo finansinę nuotrauką. Tai apima pensijų kaupimąsi, tačiau tai taip pat viršija. Kiek jūsų sutaupytos lėšos - arba, tikimasi, kad jos buvo išgelbėtos - nesusijusiems turtui turės įtakos jūsų pensijų plano įmokų lygiui.

Pensijinio turto pavyzdžiai apima:

• Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta (jei turite) ir (arba) antras namas
• Investicinis nekilnojamasis turtas
• Verslo nuosavas kapitalas
• Investicijos, kurioms netaikomi mokesčiai, pavyzdžiui, atsargos, investiciniai fondai, tarpininkavimo sąskaitos ir kt.
• Gyvybės draudimo polisų ar anuitetų piniginė vertė

Jei turėsite bet kurį iš šių lėšų ir tikitės išmesti juos iki išėjimo į pensiją, jums nereikės kuo daugiau sutaupyti išeinant į pensiją. Tačiau jei jūs neturite šio turto arba jūs tai darote ir jūs neketinate jo parduoti, jūsų ištarnauto laiko įmokos turėtų būti didesnės.

Erica - ir visi kiti, turintys tą patį klausimą - suprantu, kad šis sąrašas tiksliai nenurodo jums skaičiuoklio, kuris tiksliai nustatytų jūsų įmokas į pensiją. Tačiau to tikrai nėra. Jūsų įmokų lygis skirsis atsižvelgiant į jūsų asmeninę padėtį atsižvelgiant į kiekvieną iš šių veiksnių. Jei nesate tikri, geriausia strategija yra nustatyti jūsų įmokų lygį šiek tiek didesni, nei manote, kad tai turėtų būti.