Ar skolos išnyksta, kai mirštate? Nebūtinai

Kai Francisco Reynoso sūnus mirė netrukus baigęs koledžą, Reynoso buvo užpulta iš skolų išieškojimo pranešimų, reikalaujančių grąžinti jo sūnaus studentų paskolas.

Kadangi Reynoso pasirašė savo sūnaus paskolas, jis dabar yra visiškai atsakingas už jų grąžinimą - net ir kaip jis sielvartavo savo sūnaus praradimą.

Reynoso atrado tai, ką daugelis kitų išmoko Skolos nebereikia neišeiti, kai mirsi.

Keletas veiksnių lemia tai, kas atsitinka po skolos po mirties, įskaitant tai, ar kas nors bendrai pasirašė paskolą, jeigu skolininkas turėjo mirties turtą ir kokią skolą jie turėjo. Įstatymai taip pat skiriasi priklausomai nuo valstijos.

Kreditoriai yra pirmieji

Skolos paprastai neišnyksta mirus.

Paprastai skolos turi būti apmokėtos jūsų turtu, kai mirsite - jei turėsite kokį nors turtą. (Šiek tiek vėliau mes pateiksime bendrai pasirašiusiems asmenims, sutuoktiniams ir bendroms sąskaitoms).

Pavyzdžiui: jei jūs mirštate su 100 000 dolerių grynaisiais banke ir 10 000 dolerių kreditine kortele, ši skola turi būti sumokėta prieš tai, kai kas nors gauna paveldėjimą - kreditoriai pirmą kartą atitinka mirusio asmens turtą.

"Tavo vykdytojas ar administratorius - už jūsų turtą atsakingas asmuo - sumokės už tas skolas likusį turtą, kol jūsų šeima nieko nepraranda", - sakė Carmenas Rosas, Kalifornijos turto advokatas.

"Šių skolų mokėjimas gali reikšti tiesiog rašyti čekį iš banko sąskaitos arba parduoti turtą už pinigus, kad būtų galima juos grąžinti". Tame turte gali būti asmens namas, automobiliai ar kiti vertingi daiktai.

Jūsų turto vykdytojas turėtų kuo greičiau pranešti kreditoriams, kredito ataskaitų teikėjams ir bankams apie jūsų mirtį. Pranešdami šioms agentūroms anksčiau, jūsų šeimai bus didesnė tikimybė, kad jūsų tapatybė bus pavogta siekiant gauti finansinę naudą.

Jūsų vykdytojas taip pat gali paprašyti savo kredito ataskaitos kopijos, kuri jiems tiksliai pasakys, kokios skolos turėjote.

Kreditoriai nori ir tikisi, kad jūsų turtas bus apmokėtas. Jie gali pateikti ieškinį testamento teisme, kuris yra teisinis procesas, kuris prižiūri jūsų turto tvarkymą.

Kadangi jūsų finansų klausimai gali šiek tiek užtrukti, kreditoriai gali susitarti dėl jūsų turto su mažiau nei bendra skolos suma.

"Jie norėtų, kad dabar būtų 40-50%, nei spręsti visas kliūtis ir laukimo neapibrėžtumą, - sakė San Francisko turto advokatas John O'Grady. "Kreditoriai nori grynųjų pinigų ir jie nori nedelsiant grynuosius pinigus."

Jei jūsų turtas neapsaugo skolų, paprastai jie nemokami, Federalinės prekybos komisijos duomenimis.

Bendrai pasirašytos paskolos ir kreditinės kortelės

Jei turite paskolą pasirašiusį asmenį, pavyzdžiui, studento paskolą, tas asmuo yra atsakingas už skolos grąžinimą, jei mirsite. Tas pats pasakytina apie bendrą kredito kortelę.

"Kai jūs bendrai pasirašysite bet kokio pobūdžio finansines pareigas, jūs sakote bankui, kad jei kitas asmuo nemokės, jums bus 100% atsakingas", - sakė Linda Kerns, advokatė Filadelfijoje.

“Mano geriausias patarimas bendrai pasirašyti yra tai, kad nebent jūs norėtumėte sumokėti 100% likutį, už kurį jūs bendrai pasirašote, neturėtumėte tai daryti ", ji priduria.

Tai įvyko su Reynoso, kuris kartu pasirašė savo sūnaus studentų paskolas.

Kai kuriose valstijose, vadinamos bendruomeninės nuosavybės nuostatomis, nesvarbu, ar jūsų sutuoktinis buvo techniškai pasirašiusysis, ar ne - jūsų turtas laikomas bendra. Jei vienas sutuoktinis miršta, kitas yra atsakingas už likusias skolas.

Arizona, Kalifornija, Aidahos, Luiziana, Nevada, Naujoji Meksika, Teksasas, Vašingtonas ir Viskonsinas yra bendruomeninės nuosavybės valstybės. Aliaska suteikia šalims galimybę savo turtą bendrai valdyti.

Jei nėra bendros sąskaitos savininko ir jūs negyvenate bendruomenės nuosavybės būsenoje, kreditinės kortelės skola patenka į jūsų nuosavybę, kuris naudos jūsų turtą, kad jį sumokėtų.

Studentų paskolos

Jei skolinat pinigų iš federalinės vyriausybės koledžui ir mirsi, ta skola paliekama - paskola automatiškai atšaukiama.

Tačiau privačios studentų paskolos nėra panaikintos mirties atveju. Skolintojas bandys surinkti iš savo turto.

Ką reikia nepamiršti: jei skolos atšaukiamos arba atleistos, ši suma yra apmokestinama, nes tai laikoma pajamomis iš Vidaus pajamų tarnybos.

Kai kurie studentų paskolos terminai teigia, kad paskola bus atšaukta, jei studentas tam tikrą laikotarpį dirba konkrečioje profesijoje - tokios studentų paskolos yra ne apmokestinamas.

Hipoteka

Jei mirsite ir turėsite hipoteką, tai neišnyks. Jei jūs bendrai valdote namus su sutuoktiniu, hipotekos mokėjimų atsakomybė dabar priklauso tik jiems.

Jei esate vienintelis savininkas, jūsų turtas gali parduoti iš savo namų, kad padėtų atsiskaityti už kitas skolas. Jei visos kitos jūsų skolos bus apmokamos, o jūs būsite apdovanoti namuose šeimos nariui, jiems reikės toliau mokėti į banką arba parduoti namą.

Ką daryti, jei neturite turto?

Jei mirsite su skolomis ir neturite turto (ir nė vieno bendro pavadinimo), kreditoriai tiesiog nesiseka, O'Grady sakė.

"Geriausias planas yra mirti be turto", - sakė jis."Išleisk tai, atiduokite jį, kol esate gyvas, mėgaukitės ir leiskite žmonėms savo gyvenime jaustis ir mirti be nieko".

Skolų surinkėjai gali paskambinti jūsų šeimos nariams po to, kai mirštate, bandydami rinkti skolas - ir tai leidžia Federalinė prekybos komisija.

Tačiau skolų kolekcionieriai negali suklaidinti jūsų šeimos narių galvoje, kad jie yra asmeniškai atsakingi už jūsų skolas po mirties.

Ir FTC sako, kad bandydami rinkti jie gali paskambinti tik savo sutuoktiniui ar tavo turto vykdytojui. Jie gali paskambinti kitiems giminaičiams, bet tik tam, kad padėtų surasti sutuoktinį ar turto vykdytoją.

Tavo posūkis: ar tu galvoji, kas atsitiks su jūsų skolos?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.