Nors koledžo baigimas gali būti laiko partija daugeliui, paliekant koledžą taip pat tarnauja kaip skausmingas įvadas į suaugusiųjų tiems, kurie smarkiai lygi studentų paskolos skolos.
Jei 2015 m. Absolventai vidutiniškai padidins skolos lygį daugiau nei 35 000 JAV dolerių, daugelis turi išleisti kitą (ar ilgiau) jų gyvenimo dešimtmetį mokėdami studentų paskolas.
Nors dauguma skolintojų teikia 6 mėnesių ar ilgesnį lengvatinį laikotarpį, kad pradėtumėte grąžinti pinigus, to mėnesio mokėjimai neišvengiami.
Nesvarbu, kiek jūs skolingas, ir nesvarbu, kokia yra jūsų finansinė padėtis, studentų paskolos skolos paprastai negali būti įvykdytos bankroto atveju. Didžioji dalis laiko, vienintelis kelias į priekį yra gauti mokėjimo planą ir tęsti - ar jums tai patinka, ar ne.
Vis dėlto yra daug būdų sutrumpinti grąžinimo terminą, sutaupyti pinigų palūkanoms ir net gauti didelę procentinę dalį iš jūsų atleistų studentų paskolų. Kelias kelias labiausiai priklauso nuo asmens, jo skolos lygių ir jų ilgalaikių karjeros tikslų, taip pat jų atlyginimo.
"Niekada nepriimkite paskolos nominalia verte", - sako Taylor Schulte, "CFP®" San Diego finansų planuotojas ir "Define Financial" steigėjas. "Aš suprantu, kad per daug klientų mano, kad jie neturi jokių alternatyvių variantų arba jie yra įstrigę, kai jų ataskaitoje pateikiamas mėnesinis mokėjimas.
Jei nieko nedarote, pasiimkite telefoną ir paskambinkite numeriu savo studentų paskolos ataskaitoje ir pradėkite užduoti klausimus. Prieš kelis mėnesius aš padariau šį pokalbį su klientu ir paprasčiausiai paklausiau "ką mes galime padaryti, kad sumažintume šios paskolos palūkanų normą?" Mano kliento nenuostabu, jie sakė, kad, jei ji tiesiog užsiregistruotų mokėti už auto mokestį, jie bus trankyti sumažėjo 0,25%. Visa tai buvo greitas telefono skambutis, ir mes turėjome pirmąją savo laimę. "
Prieš leisdamas skolintis studentais, turėtumėte atidžiai išnagrinėti visas savo galimybes.
Paskolų atleidimo programos
Jei užsidirbote laipsnį mažai apmokamų sričių, turėtumėte atidžiai perskaityti studentų paskolų atleidimo programas, kad sužinotumėte, ar jie gali būti jūsų geriausias pasirinkimas. Šios programos siūlomos per federalinę vyriausybę ir siūlomos atleidimo iš jūsų paskolų likučiai, kai įvykdote tam tikrus grąžinimo reikalavimus bet kur nuo 10 iki 25 metų.
Pirmojo tipo paskolos atleidimo programa, kurią verta apsvarstyti, taikoma tiems, kurie gali baigti studijas dirbti viešajame sektoriuje.
Viešosios paslaugos paskolos atleidimas (PSLF) atleidžia likusią jūsų paskolų likučio sumą po to, kai atliksite 120 mokėjimų laiku, kai dirbate "kvalifikuotam darbdaviui" visą dešimt metų.
Ši paskutinė dalis - "kvalifikuotos darbdavio" dalis - tai kompromisas, kurį atliksite, jei užsiregistruosite šiai programai. Pasak JAV Švietimo departamento, kvalifikuotas PSLF darbdavys gali apimti:
- Vyriausybinės organizacijos bet kokiu lygmeniu (federalinės, valstijos, vietos ar tribal)
- Ne pelno organizacijos, kurioms netaikomi mokesčiai pagal Vidaus pajamų kodekso 501 skirsnio c punkto 3 papunktį
- Kitų rūšių pelno nesiekiančios organizacijos, teikiančios tam tikrų tipųkvalifikuojamos viešosios paslaugos
Kadangi viešosios tarnybos karjera yra linkusi mokėti mažesnius atlyginimus, per šį dešimties metų laikotarpį paprastai uždirbsite mažiau, nei tuo atveju, jei dirbate privačiame sektoriuje. Taigi, nors jūsų studentų paskolos galiausiai bus atleistos, gali tekti paaukoti didesnį uždarbį, kad ten patektumėte.
Žinoma, yra keletas kitų paskolų atleidimo programų, kad būtų galima sužinoti, kas laikoma "pajamų pagrindu". Šios programos prašo mokėti tam tikrą procentą savo "diskrecinių pajamų" į jūsų paskolas bet kur nuo 20 iki 25 metų.
Tai yra ilgas laikas, kai norima atsikratyti šių mokėjimų, tačiau tiems, kurie turi aukštą skolos lygį ir kuriems nepavyko gauti koledžo paskolų be "cosigner", pajamų pagrindu grąžinamų lėšų grąžinimo planai gali būti protingiausia ir praktiškai įmanoma. Toliau pateiktoje diagramoje išryškinamos pajamų grįstos grąžinimo planai ir kaip jų privalumai kaupiasi šalia kito:
| Pajamų grąžinimo planas | Mokėjimo suma | Grąžinimo tvarkaraštis |
|---|---|---|
| REPAYE planas - persvarstytas darbo užmokestis, kai atliekate mokėjimo planą | Maždaug 10 procentų savo diskrecinių pajamų | 20 metų bakalauro kreditų, 25 metų, jei kai kurios iš jūsų paskolų buvo skirta studijų baigimo |
| PAYE planas - mokėkite, kaip uždirbate grąžinimo planą | Maždaug 10 procentų savo diskrecinių pajamų, bet ne daugiau kaip 10 metų standartinio grąžinimo plano sumos | 20 metų |
| IBR planas - pajamų grąžinimo planas | Maždaug 10 procentų savo diskrecinių pajamų, jei esate naujas skolininkas po 2014 m. Liepos 1 d., Tačiau niekada neviršija 10 metų standartinio grąžinimo plano sumos | 20 metų, jei esate naujas skolininkas 2014 m. Liepos 1 d. Arba vėliau, kitaip - 25 metai |
| ICR planas - pajamų grąžinimo planas | Mažiau iš: -20 proc. Diskrecinių pajamų -Ką paprastai mokate už 12 metų standartinį grąžinimą | 25 metai |
Ar pagal pajamas orientuotas grąžinimo planas jums tinka, priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant:
- Kiek jūs galite uždirbti savo karjeroje per ateinančius 20-25 metus
- Nesvarbu, ar norite mokėti savo studentų paskolas dviem dešimtmečiais ar ilgiau
- Nesvarbu, ar jums būtų lengviau mokėti savo studentų paskolas greitesniam laikui, kad taptumėte skolos nemokama
- Kaip ne pasinaudoti paskolos atleidimo gali turėti įtakos jūsų teisę į gyvenimą
Pasibaigus dienai, tik jūs galite nuspręsti, ar paskolos atleidimas yra tinkamas jūsų situacijai. Galite sužinoti daugiau apie kiekvieno įplaukų grąžinimo plano sudėtingumą JAV Švietimo departamento išteklių puslapyje.
Darbai, siūlantys studento paskolos atleidimą
Nors federalinės studentų paskolos atleidimo programos yra akivaizdžiausias būdas gauti tam tikrą ateities atlygį, tam tikros darbo vietos ir karjera gali būti atleidžiami kaip kompensacijos paketo dalis arba kaip darbuotojas perk. Darbai, siūlantys studentų paskolų atleidimą, gali būti šie:
- Amerikos medicinos kolegijų asociacija. Visoje šalyje yra 67 atskirų programų, skirtų gydytojams, kurie sutinka praktikuotis tam tikrose ligoninėse ar įstaigose.
- Karo paskolos atleidimas - tam tikri nariai gali gauti paskolos atleidimą ar stipendijas, jei jie atitinka tam tikrus kriterijus
- Slaugos korpuso paskolos grąžinimo programa - Ši paskolos atleidimo programa yra prieinama registruotoms ir pažangiosioms praktikos slaugytojams, kurie atitinka reikalavimus
- Viešosios tarnybos paskolos atleidimas - Viešosios paslaugos paskola Atleidžiama asmenims, kurie sutinka dirbti viešųjų paslaugų srityje dešimt metų ar ilgiau.
- Mokytojo paskolos atleidimas - mokytojui, kuris tenkina tam tikrus kriterijus, mokytojo paskolos atleidimas galimas
Tai tik keletas darbo vietų, kurios gali pasiūlyti atleidimą paskatinti jus laikytis tam tikros karjeros. Jei planuojate dirbti viename iš šių sričių, nepriklausomai nuo to, šios programos tikrai verta patikrinti.
Ar turėtumėte refinansuoti savo paskolas?
Nors paskolos atleidimo programos yra protinga idėja daugybei jaunų žmonių, besirūpinančių skolomis, kai kurie iš mūsų neturi noro studentų paskolų mokėjimų dešimtmečius baigti, dirbti viešajame sektoriuje arba dirbti su tokiu darbu, kurio tikrai nepatinka.
Daugelis studentų gali pasipriešinti skolintis studentų paskolą, tiesiog finansuodami savo studentų paskolas į naują produktą, kuris siūlo mažesnę palūkanų normą ir geresnes sąlygas. Geriausia yra tai, kad jūsų paskolų refinansavimas reiškia, kad niekada nereikės dirbti tam tikroje profesijoje arba mokėti savo diskrecinių pajamų procentą dešimtmečius. Refinansavimo atveju jūs kontroliuojate savo gyvenimą ir savo karjerą.
SoFi yra kompanija, siūlanti studentų paskolų refinansavimą konkurencingomis kainomis, kurios gali būti mažesnės už tą, kurią mokate dabar. Jei manote, kad jūsų kursas yra didelis, patikrinkite "SoFi", ar jie gali pasiūlyti geresnę parinktį.
Be to, kad būtų užtikrinta mažesnė palūkanų norma, čia yra keletas kitų priežasčių, kodėl verta refinansuoti:
- Turite keletą paskolų su keliomis palūkanų normomis - Jei mokate kelis mokėjimus kiekvieną mėnesį, jis gali sumokėti visas savo paskolas refinansuoti į vieną produktą su nedideliu tarifu ir idealiais terminais.
- Jūsų paskolos turi kintamą palūkanų normą - Jei nerimaujate, kaip kintamasis kursas ateityje gali turėti įtakos jūsų paskolų mokėjimams, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti į fiksuoto dydžio paskolos produktą su mėnesiniais mokėjimais, kurie niekada nepakeis.
- Vis tiek turėsite uždirbti per daug, kad gautumėte pajamų grąžinimo planus. Jei užsidirbate per daug, kad galėtumėte gauti paskolos atleidimo programą, refinansavimo arba konsolidavimo žemesnėje palūkanų normoje gali būti jūsų geriausias - ir tik - reali galimybė.
Tačiau svarbu nepamiršti, kad federalinės paskolos su refinansavimo privačiu paskolos teikėjui atveju bus prarasta tam tikra apsauga nuo federalinės vyriausybės, įskaitant atidėjimą ir pasipriešinimą. Federalinių paskolų refinansavimas taip pat reiškia, kad ateityje negalėsite pasinaudoti paskolos atleidimo programomis, net jei situacija pasikeis. Be to, jei jūsų kreditas yra blogas, sunku gauti studentų paskolas be "cosigner". Tai padaro jus vietoje, kurioje refinansavimas gali būti neįmanomas.
Jei refinansavimas skamba kaip gali būti tinkamas jūsų situacijai, patikrinkite šį skaičiuotuvą ne SoFi pamatyti, kiek galite sutaupyti.
Skola Snowball vs skolos lavina
Nesvarbu, ar pasirinksite refinansuoti paskolas ir gauti paskolą, kurios norma yra geresnė, ar ne, paskutinis skyrius - tai kažkas, į kurį norėtumėte atkreipti dėmesį.
Kai esate patenkintas paskolos ir jūsų palūkanų normos sąlygomis, turite galimybę mokėti paskolas greičiau nei įprastai 10 ar 15 metų laikotarpiui. Teisingai; sunaikink paskolas ir nesustokite, kol jie nebebus!
Jei turite turėti tik vieną paskolą, jūsų strategija yra paprasta: kiekvieną mėnesį sumokėkite kiek pinigų, kad galėtumėte gauti paskolos mokėjimą, kad a) kuo greičiau sumažintumėte savo skolą, b) pasitraukite iš skolos greičiau ir c) taupyti pinigus palūkanoms.
Jei turite kelias paskolas aptarnavimui, jūsų pasirinkimai yra šiek tiek sudėtingesni. Nors nėra "neteisingo būdo" sumokėti skolą, dauguma žmonių pasirenka vieną iš šių dviejų strategijų:
Skola "Snowball" metodas - Skolos sniego gniūžtės metodas reikalauja, kad jūs pateiktumėte savo paskolas nuo mažiausio iki didžiausio balanso. Norint surinkti "psichologinius laimėjimus", jūs sumokėsite minimalias sumas už visas didžiausias paskolas ir išmeskite visus savo "papildomus" pinigus į savo mažiausio balanso sumą, kol ji nebus mirusi ir dingo.
Šis metodas puikiai tinka žmonėms, norintiems iš viso sumažinti mokėjimų skaičių ir sunaikinti paskolų balansus - nuo mažiausių iki didžiausių.
Skolos lavinų metodas - Nors skolos sniego gniūžtės metodas yra protingas, jei norite nedelsiant sunaikinti savo nedideles paskolas, skolos lavino metodas gali būti geresnis, jei kelios iš jūsų paskolų yra tikrai didelės palūkanų normos.Naudodamiesi šia strategija, visas savo paskolas pateiksite pagal palūkanų normą ir pradėkite viską išmesti savo "papildomų" lėšų paskolos, kurios didžiausia norma, o ne mažiausias balansas.
Tai padės jums sumokėti paskolą pirmiausia aukščiausią palūkanų normą, taigi galiausiai sutaupysite pinigų. Tačiau tai gali reikšti mokėti kelis studento paskolos mokėjimus ilgesnei trukmei, kuri gali būti netinkama. Tada jūs visada galėtumėte apsvarstyti refinansavimą ir konsoliduoti visas paskolas su SoFi.
Esmė
Studentų paskolų skolos išvykimas iš kolegijos, kuriam tenka dešimčių tūkstančių dolerių, tikrai nėra idealus, tačiau tai nereiškia, kad jūs turite atsistatydinti ir mirti. Daugeliu atvejų sprendimas, pvz., Refinansavimas ar paskolos atleidimas, gali padėti sumažinti daug skolų naštą arba bent jau padaryti patirtį kur kas mažiau skausmingą.
Jūsų skolų poveikio mažinimo raktas - ištirti visas jūsų galimybes ir pasirinkti geriausią sprendimą, pagrįstą jūsų skolų lygiu ir asmeniniais tikslais. Gali būti, kad "neteisingas" būdas nemokėti studentų paskolų, tačiau yra keletas būdų, kaip greičiau išeiti iš skolos, sumažinti mėnesines išmokas ir sutaupyti pinigų.
Kaip visada, jums reikia išsiaiškinti, kaip susitvarkyti su studentų paskolomis ir ar juos spręsti tiesiai, ar nustatyti save atsipalaidavimui po linija. Jei naudosite bet kur nuo 10 -25 metų mokėjimų ir tūkstančiai dolerių palūkanų linijoje, siūlome atidžiai pasirinkti.
Sutaupyti
Rašyti Komentarą