Ar bus 529 taupymo kolektyvui? Štai ką dar galite padaryti

Kaip jauno vaiko tėvas, aš nuolat nerimauja: man rūpi tai, ką ji valgo ar nevalgo, tai yra kas nors su maistinėmis medžiagomis, - kiek ji miega ir gali sužeisti. Tačiau vienas iš didžiausių mano rūpesčių yra tai, kad negalėsiu sutaupyti pakankamai pinigų savo ateičiai, kartu sutaupysiu ir savo.

Daugelis ekspertų rekomenduoja sutaupyti išeinant į pensiją, palyginti su taupymo kolegijoje, kaip aiškina rašytojas Rūta Davisas Konigsbergas iš "Time Money". Nors tai yra lengva, nors ir ne idealus, kad jūs ar jūsų vaikas galėtų išimti paskolas kolegijai mokėti, nėra realių ar rekomenduojamų paskolų galimybių, padėsiančių jums išeiti į pensiją. Idealiu atveju jūs turėtumėte sutaupyti pensiją ir kartu su savo vaikų koledžu.

Labiausiai žinomas būdas išsaugoti koledžą yra per 529 planą. Panašus į jūsų 401 (k) planą 529 yra investicinė sąskaita, kuri neapmokestinama federaliniu pajamų mokesčiu, todėl galite sutaupyti daugiau pinigų savo vaiko ateičiai.

Su mano vyru su dukra atidarė planą 529 netrukus po to, kai ji gimė. Tai bus daugelį metų, kol ji turės ją naudoti, tačiau, atsižvelgiant į didėjančią kolegijos išsilavinimo kainą, noriu sutaupyti kuo daugiau, kai tik galiu.

Tačiau aš dažnai stebiuosi, ką dar galiu padaryti, kad sutaupytumėte mano dukros ateitį, taip pat būsimus vaikus, kurių galėčiau turėti. Nors 529 atrodo idealus variantas, turi būti kitų taupymo metodų, kuriuos galiu panaudoti papildant kolegijos fondą. Užuot stebėjęs ir atidėdamas, nusprendžiau išsiaiškinti save.

Apsvarstykite ateitį

Neįmanoma įsivaizduoti ateityje, bet jei jūsų vaikas yra vyresnis, jums gali būti geriau suprasti, kaip gali atrodyti jų ateitis. "Forbes" bendradarbis William Baldwin naudoja 10 metų mergaitės pavyzdį, kuris gali eiti į privačią mokyklą arba pigesnę valstybinę mokyklą.

Pagal ankstesnį scenarijų, jūs tikriausiai norėsite kuo daugiau pinigų į savo 529 planą, kad padėtumėte mokėti už šį brangų mokymą. Tačiau pastaruoju atveju galbūt norėsite nustoti pridėti prie plano, kai paspausite tam tikrą skaičių, pvz., 100 000 USD.

Priežastis, dėl kurios jūs nenorite daugiau sutaupyti 529 planu, nei manote, kad jūsų vaikas reikės, yra tas, kad jūs būsite nukentėjęs nuo nuobaudų, jei bandysite išleisti pinigus nieko, išskyrus su švietimu susijusias išlaidas. Tai reiškia, kad turėsite mokėti mokesčius už šiuos pinigus ir 10% baudą.

Taigi, jei jūsų vaikas eina į valstybinę mokyklą, jūs galite tik praleisti pusę to, ką jūs esate išsaugoję studijoms. Tuomet paimkit tuos papildomus pinigus, kai pasitrauksi į savo pensijų sąskaitą arba lizdą.

Be to, kuo daugiau sutaupysite planu 529, tuo didesnis poveikis bus jūsų vaiko gebėjimui gauti finansinę paramą. Savingforcollege.com nurodo, kad poveikis yra ribotas, nors jis yra tikras. Paprastai, jei tėvų turtas, įskaitant 529 pinigus, yra 20 000 dolerių ar mažiau, numatomas šeimos įmokų apskaičiavimas neatsižvelgia į tai.

EFK apskaičiuojamas maksimalus 5,64 proc. Tėvų turto, viršijančio 20 tūkst. JAV dolerių. Apatinė linija yra tokia: kuo daugiau jūs, kaip tėvas, turėtumėte, tuo mažiau pinigų jūsų vaikas gaus iš finansinės pagalbos.

Papildomi būdai išsaugoti

Ar nenorite naudoti 529 paskyros, ar norite papildyti ją papildomomis santaupomis? Štai keletas kitų galimybių išsaugoti jūsų vaiko išsilavinimą.

Taupymo obligacijos

Jūs tikriausiai prisiminsite taupymo obligacijas kaip kažkas nuobodžiai tavo seneliai davė už tavo gimtadienį.

Tačiau taupomosios obligacijos gali būti puikus būdas sutaupyti papildomų pinigų jūsų vaiko ateičiai. "Time Money" Ianas Salisberis aiškina, kad "I ir EE taupomosioms obligacijoms uždirbtos palūkanos yra neapmokestinamos federaliniu pajamų mokesčiu, kai mokama už aukštąjį išsilavinimą".

Bet tiksliai tai reiškia? I taupymo obligacijos yra mažos rizikos ir užsidirbti palūkanas tuo metu, kai jums priklauso. Pasak "Treasury Direct", "Series I" obligacijų palūkanų norma šiuo metu yra 2,58%. Tai daugiau, nei jūs gaunate iš pagrindinės taupomosios sąskaitos, bet ne grąža, kurią matysite 529 plane.

Kainą nustato du veiksniai: fiksuota grąžos norma, nustatyta, kai perkate obligaciją ir du kartus per metus apskaičiuota infliacija.

Serijos EE obligacijos turi mažesnę 0,1% palūkanų normą. Jos gauna fiksuotą grąžos normą pagal pirkimo datą.

Taupymo obligacijos gali būti mažesnės investicijų grąžos negu 529 planai, tačiau jie paprastai yra mažiau rizikingi nei investuoti į visus jūsų pinigus.

Saugojimo sąskaitos

Kitas jūsų vaiko ateities santaupas yra laisvės atėmimo bausmė. Pasak "The Motley Fool", Dan Caplinger ir Gaby Lapera, tai yra investicinė sąskaita, kurią atidarote savo vaiko vardu. Skirtingai nuo plano 529, laisvės atėmimo bausmės sąskaitoje nėra mokesčių lengvatų, tačiau jei sąskaita yra žemesnė už tam tikrą ribą, ji apmokestinama pagal vaiko normą, o ne tėvų.

Riba gali keistis kiekvienais metais, tačiau Charlesas Schwabas praneša, kad pirmasis 1050 JAV dolerių neapmokestinamas, o kitas 1050 JAV dolerių apmokestinamas pagal vaikų normą nepilnamečiams iki 18 metų. Po to IRS apmokestins pinigus pagal tėvų normą.

Pagrindinė saugojimo sąskaitos nauda yra galite investuoti savo pinigus, kur tik norite. Priešingai, 529 paskyra dažniausiai diktuoja jūsų galimybes, kurios gali būti ribojamos.Jei esate susipažinę su investavimo pasauliu arba patikimo finansų patarėjo, saugojimo paskyra gali būti geras pasirinkimas. Kaip ir visos investicijos, jūsų sėkmė gali skirtis priklausomai nuo sumos, kurią jūs investuojate ir į kurią investuojate.

Saugojimo sąskaitose yra vienas trūkumas su 529 planais. Vienoje iš šių sąskaitų išgelbėti pinigai laikomi vaiko pinigais, kai atsižvelgiama į finansinę pagalbą. Kuo daugiau pinigų į išlaikymo sąskaitą, tuo didesnis nukentėjo jūsų vaikas, gaus finansinę pagalbą.

Be to, 18 metų gimtadienio vaikas turi būti perduotas globos namuose. Jei norite, kad jūsų vaikas eitų į koledžą, tačiau jie turi kitų idėjų, jie turi teisę išleisti tai ko, ko nori - ir ko jie nori 18 metų amžiaus gali būti ne kolegijos išsilavinimas. Skirtingai nuo 529 plano, nėra jokių nuobaudų už tai, kad šie pinigai būtų išleisti ne už švietimą.

Jei galėsite, 529 planas vis dar yra geriausias pasirinkimas, kai norima sutaupyti jūsų vaiko kolegijos išsilavinimą. Tačiau jei turite priemonių sutaupyti šiek tiek daugiau ar norite sutaupyti įvairiais būdais, taupomosios obligacijos ir saugojimo sąskaitos - tai geras būdas paskirstyti jūsų sutaupytas lėšas.

Catherine Hiles yra dieninės redaktorius, gyvenantis Ohajo mieste su savo vyru, savo dukte ir šmaikščiu senais šuo. Ji turi bėgimą, valgymą, alų ir baltymus.