Klausimai, kuriuos turite užduoti, kai pasirenkate tarp IRA ir 401 (k)

Ar jūs išvengėte išėjimo į pensiją sąskaitų, nes informacija yra nepaprastai sudėtinga? Taip aš irgi.

2017 m apklausa nustatė, kad du trečdaliai tūkstantmečių dar turi pradėti taupyti išeinant į pensiją. Tai baisu skaičiumi po pensijų pasaulyje.

Aš nesiruošiu meluoti; jei tai buvo ne automatinis registravimas mano darbdavio 401 (k), kai man buvo 26 metai, aš nebūčiau pradėjęs taupyti pensijai, kai aš tai padariau.

Kai mano santaupas ir amžius auga, taip ir mano susirūpinimas dėl išėjimo į pensiją.

Kodėl aš laukiau taip ilgai, kad galėčiau taupyti? Ar pakanka išeiti į pensiją? Ar dabar galiu padaryti daugiau? Manau, tai reiškia, kad esu pilnametis suaugusiems.

Užuot nerimauti dėl to, ką negaliu kontroliuoti, aš nukreipiau dėmesį į tai, ką galiu valdyti: kiek sutaupysiu pinigų ir kur jį išgelbėsiu.

Ir taip tu gali.

Su šiek tiek tyrimų, asmeninių apklausų ir netgi išvardytų privalumų ir trūkumų, aš supratau, kad teisingas pensijų kaupimo būdas atitinka mano gyvenimo būdą.

Pažiūrėkime, ar galime padėti jums surasti jūsų.

Kas yra 401 (k)?

401 (k) yra darbdavio remiamas pensijų kaupimo planas, kai įmokos paprastai išskaičiuojamos iš jūsų darbo užmokesčio, prieš apmokestinant.

Jūsų 401 (k) pinigai ilgainiui auga dėl jūsų vardu investuotų investicinių fondų, akcijų ir obligacijų. Išskyrus keletą išimčių, jūs negalite atsiimti pinigų, kol nebūsite 59 ½ be 10% baudos.

Jūsų įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčio, bet tu turi mokėti pajamų mokesčius apie pinigus, kuriuos atsiimsite.

Jūs neturite reikalauti, kad pašalintumėte, kol nepasieksite 70 ½. Tada jums reikia imtis minimalių paskirstymų.

Nuo 2018 m. Galėsite prisidėti iki 18 500 JAV dolerių per metus į 401 (k). Nėra pajamų apribojimų, o jūsų įmokos nelaikomos apmokestinamomis pajamomis.

Kada turėtumėte investuoti į 401 (k)?

401 (k) gali būti geras išėjimo į pensiją taupymo variantas, jei jūs atsakysite "taip" į bet kurį iš šių klausimų:

Ar jūsų darbdavys siūlo 401 (k) ir atitinka jūsų įmokas? Jei taip, šis perkėlis gali maksimaliai padidinti pensiją. Iš esmės tai yra nemokami pinigai.

Ar automatinis atskaitymas iš paycheck atitinka jūsų taupymo stilių? Darbo užmokesčio atskaitymai yra nesudėtingi ir be rūpesčių. Jūs niekada nematote pinigų, todėl jūs nebūsite linkusios jį išleisti.

Ar galėtumėte naudoti mažesnį pajamų mokestį? Visi šie automatiniai atskaitymai iš darbo užmokesčio yra ištraukiami prieš mokesčius, o tai sumažina jūsų metines apmokestinamas pajamas. Dėl to gali sumažėti mokesčio tarifas arba gauti didesnes pajamų mokesčio deklaracijas.

Ar pasiekėte maksimalų metinį įnašą IRA? Jei pasiekėte metinį didžiausią įnašą tradicinei arba "Roth IRA", kuri 2018 m. Yra 5500 JAV dolerių, vis tiek galite prisidėti prie 401 (k). Jo metinė įmokų riba yra 18 500 JAV dolerių, leidžianti sutaupyti daug.

Ar esate didelis mokesčio dydis ir pasirengęs mokėti mokesčius už jūsų investicijas?

Jei esate aukštesnėje mokesčių eilutėje, gali būti geriau sumokėti mažesnius mokesčius, iš anksto apmokėjus pinigus į 401 (k). Tai ypač naudinga, jei, jūsų manymu, galite priskirti mažesnę mokesčių kategoriją, kai esate pasiruošę pradėti pašalinti lėšas.

Kas yra IRA?

An IRA yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita, kuri nėra susijęs su darbdaviu. Jis lieka su tavimi nepaisant to, kur gyvenate ir dirbate, ar jūsų šeimyninė padėtis.

Jūs atidarote IRA savarankiškai, o nuo 2018 m. Galite investuoti iki 5500 JAV dolerių per metus (arba 6500 JAV dolerių, kai jūs esate 50 metų ar vyresnis), be jokių 401 (k) įmokų.

Jūs prisidedate, kai jums patinka ir pasirenkate investicinius fondus, akcijas ir (arba) obligacijas, į kurias norite investuoti savo pinigus.

Daugelyje IRA nėra minimalaus atidarymo indėlio, tačiau gali būti tam tikrų investicijų pirkimo reikalavimai ir privalomas metinis įnašas.

Jūsų įmokos į IRA gali būti visiškai atskaitomos atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį, tačiau jūsų pašalinimas yra apmokestinamas kaip pajamos. Jūs galite paimti pinigus iš savo IRA, kai esate 59 ½ be 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos su keliais išimtys. Jūs taip pat privalote minimaliai kasmet atsipirkti, kai esate 70 ½.

Ką apie Roth IRA?

Tradiciniai ir Roth IRA yra panašūs, tačiau yra keletas pagrindinių skirtumų.

Vienas iš didžiausių skirtumų yra jūsų įnašas į Roth IRA yra apmokestinami, tai reiškia Dabar mokate mokesčius vietoj vėlesnių. Vis dėlto šis mokestis netaikomas. Woo!

Roth IRA turi pajamų ribas. Nuo 2018 m. Asmenys, kurie per metus pagamina daugiau nei 135 000 JAV dolerių arba santuokinės poros, kurių per metus pagaminama daugiau nei 199 000 JAV dolerių, negali prisidėti.

Kaip ir tradicinė IRA, maksimalus metinis įmokas už Roth IRA yra apribotas iki 5500 JAV dolerių - arba 6500 JAV dolerių, kai esate 50 metų ar vyresnis.

Jūs galite atsiimti pinigus, kuriuos įnešaite iki 59 metų be bausmės, nes jau sumokėjote mokesčius, tačiau uždarbiui tenka 10% nuolaida, jei ją pašalinsite prieš 59 ½. Galite praleisti ankstyvo pasitraukimo bausmę, jei tai yra koledžo, medicininių sąskaitų ar pirmą kartą įsigyjamų namuose.

Skirtingai nuo tradicinės IRA, "Roth IRA" neturi privalomo paskirstymo reikalavimo, o tai reiškia, kad jūs nebūsite priversti pašalinti 70 ½.

Kaip ir tradicinėje IRA, jūs turite atlikti savo investicijas su "Roth IRA".

Kada investuoti į IRA ar Roth IRA

Tradicinių IRA ar Roth IRA atidarymas gali būti geras pasirinkimas, jei jūsų situacija atitinka šiuos kriterijus:

Jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k) rungtynių ar kitų pensijų planų. IRA yra puiki savybė taupymo parinktys, nes jos nėra prijungtos prie darbdavio. IRA suteikia jums laisvę investuoti tavo terminus nepriklausomai nuo jūsų situacijos, ypač jei neturite prieigos prie 401 (k).

Jūs esate darbo bunkeris arba nenorite ilgai likti jūsų dabartiniame darbdavyje. Tai tampa vis dažniau dažnai keisti darbo vietas, ir su juo atsiranda skausmas, nuolat perveriantis senus 401 (k). IRA išlieka vienoje vietoje, kol pasinaudosite visomis darbo galimybėmis.

Jūs pageidaujate pasirinkti, kaip ir kur investuos jūsų pinigai. IRA leidžia visiškai kontroliuoti investicijų tipą, kokybę ir sumą. Jūs galite tai tvarkyti patys, o 401 (k) metu mokate, kad kažkas ją tvarkytų už jus. Tai panašu į savąją vakarienę namie ar išeinant valgyti. Iš esmės, IRA yra kaip rinkti ingredientus ir nustatyti orkaitę "kepti".

Jūs esate mažos mokesčių krepšelio. Jei esate jauni ir esate mažai apmokestinami, apsvarstykite "Roth IRA". Sunku sumokėti žemiausius galimus mokesčius ir pasinaudoti atlygiais vėliau.

Jei jūs ketinate išeiti į pensiją, ar nenorite lošti dėl nežinomų būsimų mokesčių tarifų, jūs ketinate nukristi aukštesnės pajamos. Mokant mokesčius iš Roth IRA investicijos iš anksto yra ideali, jei jūs mokytis už aukštos pajamų profesijos ar laipiojimo įmonių korpusai. Kuo daugiau uždirbate, tuo ilgiau mokėsite mokesčių. Taip pat kyla pavojus, kad pasibaigs vėliau - kas žino, kokie mokesčiai gali būti 30-50 metų.

Jūs pasiekėte didžiausią metinę įmokų limitą savo 401 (k). Jei pasiekėte 18 500 LTL limito savo 401 (k), vis tiek galite investuoti iki didžiausios sumos IRA.

Norite prisidėti pernai. Galite prisidėti prie savo IRA per praėjusius metus iki einamųjų metų mokesčių pateikimo termino.

Nesvarbu, kaip jūs sutaupote pensiją, investuokite į ateitį

Nesvarbu, kokia pasirinkta parinktis, nepamirškite patikrinti mokesčių ir atlikti palyginimus. Tai konkurencinga rinka, o kai kuriuose planuose yra pridėtinės vertės paslaugos, išteklių įrankiai ir automatiniai pašalinimai.

"Nereikia nustatyti ir pamiršti", - sakė Catherine Collinson, "Transamerica Institute" generalinė direktorė ir prezidentė. "Niekas daugiau nejaučia susidomėjimo savo pensijų kaupimo rezultatais nei jūs ir jūsų šeima."

Vienu ar kitu būdu, ateityje būsite o taip malonu, kad gausite pinigų. Net jei jūs galite prisidėti tik 100 dolerių per mėnesį, palūkanos už šiuos pinigus bus junginys laikui bėgant ir padės jums, kai to gali prireikti labiausiai.

"Vienintelis svarbiausias dalykas - sutaupyti pensiją ir nuosekliai taupyti", - sakė "Collinson".

"Ledo kubo" žodžiais, patikrinkite, ar jūs "savęs", prieš pasitraukdamas iš savęs į pensiją - gerai, paskutiniai du žodžiai buvo mano.

Arba yra kitas sakinys: "Gaukite turtingą lėtai, ar būk blogai sparčiai". Aš paimsiu pirmąjį, prašau.

Stephanie Bolling yra Penny Hoarder personalo rašytojas. Tyrinėdamas šį straipsnį, ji paskatino ją atidaryti "Roth IRA".