Atlikite greitą informacijos apie studentų paskolą paiešką ir rasite daugybę svetainių, kuriose siūlomos išsamios vadovybės ... apie federalines studentų paskolas.
Žinoma, ši informacija yra puiki, nes milijonai studentų ir besimokančiųjų studentų skolina studentų paskolas iš federalinės vyriausybės.
Ką apie studentus, kurie remiasi privačiomis paskolomis mokėdami mokyklą? Šis skaičius 2012-2013 m. Siekė 1,4 mln.
Iš $ 1,4 trilijono neįvykdytų studentų paskolos skolos, privačios paskolos sudaro apie 8%, arba 108,2 milijardų dolerių.
Pagal paskolų koledžo tarybos naujausią skaičių, privačios paskolos sudarė 10% 107 milijardų JAV dolerių paskolų, kurias studentai išleido 2015-2016 mokslo metais.
Informacijos apie federalines paskolas gausa gali klaidinti skolininkams, kuriems reikia daugiau nei tai, ko gali pasiūlyti Švietimo departamentas.
Mes nusprendėme atskleisti informaciją už jus - ar jūs ketinate pats skolintis privačias paskolas, ar tiesiog norėtumėte sužinoti apie tai, apie ką kalbama apie Sallie Mae.
Jūsų pirmasis žingsnis
Norėdami pradėti, prieš pradėdami ieškoti privačių paskolų, pirmiausia turėtumėte būti pirmas žingsnis užpildykite FAFSA pamatyti, ką galite gauti per federalines dotacijas ir paskolas.
Tai parodys jums, kokių dotacijų (nemokamų pinigų!) Jūs turite teisę gauti, ir ar turite teisę į darbo studijų programas (pinigus, už kuriuos dirbate, o ne atsipirkti) - dvi galimybės, kurių neturite su privačiais kreditoriais.
Federalinėms paskoloms taip pat dažnai suteikiamas lankstumas, kuris gali būti naudingas ateityje, pvz., Atidėjimai, pajamų grąžinimai ir paskolų atleidimas. Tai sunkiau gauti privačiomis paskolomis.
Kodėl prašyti privataus studento paskolos?
"Aš dažnai sakau žmonėms, net jei palūkanų norma yra šiek tiek mažesnė už privačias paskolas, vis tiek galite pasinaudoti federaline paskola", - aiškina Kevin Walker, VP ir "LendingTree" švietimo paskolų vadovas.
Su federalinėmis paskolomis jis sako: "Jūs turite lankstumo atidėti, patvarumo, pajamų grąžinimo. Yra daug sąlygų federalinėms paskoloms, kurių neturite privačių paskolų. "
Su tuo milžinišku įspėjimu, kodėl studentas turėtų net žiūrėti į privačias paskolas? Walkeris paaiškina du įprastus scenarijus.
1. Jūsų Federalinės paskolos nėra pakankamos
Tradicinė priežastis, kodėl reikia kreiptis dėl privačių studentų paskolų, paprasčiausiai nesuteikia pakankamai federalinių paskolų, dotacijų ar darbo studijų, kad padengtumėte kolegijos išlaidas.
Paskelbę mokyklos finansinės pagalbos skyrimo pranešimą, pamatysite, kokią federalinę pagalbą galite gauti. Jei tai neapsiribos jūsų mokymu ir kitomis išlaidomis, galėtumėte apsvarstyti privačias paskolas, kad užpildytumėte spragas.
2. Galite gauti mažesnę palūkanų normą
Pasak jo, studentai ir tėvai vis dažniau gauna palūkanų normą privačioms paskoloms nei federalinės.
Jis dažniausiai sako, kad tėvų PLUS paskolos yra federalinė papildoma paskola jūsų tėvo vardu.
"Taigi gali būti keletas atvejų, kai studentas galėtų skolintis privačią paskolą arba tėvas turėtų skolintis privačią paskolą, o ne federalinę paskolą", - sakė jis.
PLUS paskolos tėvams ir grad studentams paprastai turi daug didesnes palūkanų normas nei kitos federalinės paskolos. Taigi, jei jūs arba jūsų tėvai turi stiprią kredito balą, privataus paskola gali būti geresnė.
Norėdami sužinoti, kokia palūkanų norma jums tinka - palyginti su jūsų federalinės paskolos galimybėmis - galite įvesti savo informaciją į studentų paskolų rinką kaip Patikimas.
Tai nemokama, ir jums nereikia įsipareigoti rasti tarifus. Patikima tik parodys, ką galėtumėte gauti iš kelių paskolų teikėjų, kad galėtumėte pasirinkti tai, kas jums labiausiai tinka.
Kodėl nereikia kreiptis dėl privataus studento paskolos
Kai manote, kad skolinote privačią paskolą, laikykitės įspėjimų.
Jei ateityje numatysite kokį nors tašką, kai galėsite sugebėti grąžinti skolą, federalinės paskolos yra daug labiau draugiškos nei jų privačios kolegijos.
(Čia galite skaityti apie parinktis, kuriomis gaunate federalines paskolas.)
Taip pat turėtumėte įsitikinti, kad išnaudojote savo galimybes stipendijos ir dirbti per koledžą prieš nusprendžiant imtis daugiau skolų.
Keturių vasaros atleidimas iš darbo visą dieną atrodo baisus, bet jūs būsite dėkingi, kai pamatysite visus savo draugus, kurie dirbs mokėti paskolas už 50 000 JAV dolerių per ateinančius 20 metų.
Kaip kreiptis dėl privataus studento paskolos
Privačių paskolų teikimas yra tas pats, kuris taikomas federalinėms paskoloms. Tai ateina su privalumais ir trūkumais.
Vienas pro, jums nereikia pereiti per kažką panašaus į FAFSA vėl. Be to, jūs tikriausiai galite tiesiog eiti į savo banką ir paklausti ką nors ten, kad padėtų jums pradėti.
Šio proceso apačioje kiekvienas procesas šiek tiek skirsis, todėl negalime pasiūlyti aiškių nurodymų.
Pagrindinė priežastis, dėl kurios kreipiasi dėl privataus paskolos, yra jūsų kredito balas.
Daug studentų, pavyzdžiui, tų, kurie išeina iš vidurinės mokyklos, tai reiškia, kad jūs negalite išimti paskolos be bendro pasirašymo (dažnai tėvų).
Bet tai ateina su dideliu pranašumu žemyn linija.Nors 43 proc. Federalinių skolininkų susiduria su sunkumais grąžinti skolas, studentų paskolų piliečių banko vadovė Christine Roberts teigia, kad dauguma privačių studentų paskolų gavėjų sėkmingai vykdo savo mokėjimus.
Ar turite kreiptis dėl naujo paskolos kiekvienais metais?
Kai priimsite federalines studentų paskolas, pasirašysite pagrindinę skolą, kuri iš esmės leidžia savo paskolos paraišką ir terminus perkelti iš metų į metus. Atsižvelgiant į kiekvienus mokslo metus, jums nereikia vėl pateikti FAFSA, tiesiog atnaujinkite tam tikrą informaciją, kad patvirtintumėte savo finansinę padėtį.
Pasak jo, paaiškėja, kad dauguma privačių kreditorių neturi tokios galimybės. Kiekvienais metais turite iš naujo pateikti naują paskolą savo išlaidoms padengti. Tai gali būti ir geras dalykas.
"[Tai yra] galimybė vėl apsipirkti, nes gali būti naujas skolintojas", - sako jis.
Tačiau kai kurie privatūs skolintojai siūlo tokią galimybę, todėl būtinai paklauskite apie tai.
Pavyzdžiui, Robertsas sako "Citizens Bank": "Kreipdamiesi dėl paramos istoriškai buvo kasmetinis šeimos procesas, mes siūlome daugiametį patvirtinimą, leidžiantį jiems užpildyti vieną pilną paraišką ir gauti patvirtinimą per baigimą".
Kokios rūšies paskolos yra prieinamos?
Kai pažvelgsite į federalines studentų paskolas, pamatysite įvairias paskolas, kurios yra skirtingos grąžinimo sąlygos. Jie netgi turi tvarkingus vardus, kad juos būtų lengviau prisiminti (teoriškai).
Privačios paskolos nėra tokios kategorizuojamos. Jūs turėsite teisę gauti palūkanų normą ir grąžinimo struktūrą pagal jūsų (ir jūsų bendraautorio) kredito istoriją.
"Tik tik skirtumai (tarp privačių paskolų) paprastai yra fiksuota norma ir kintama palūkanų norma", - paaiškina Walkeris.
Fiksuota norma reiškia, kad jūsų palūkanų norma bus nustatyta, kai pasirašysite ir niekada nepakeisite paskolos gyvenimo trukmės. Kintamasis dydis reiškia, kad palūkanų norma gali svyruoti nuo rinkos per visą paskolos terminą.
Skirtumas tarp privačių studentų paskolų ir kitų privačių paskolų
Taigi ... kreipkitės į privatų skolintoją ir gaukite paskolą (ar ne), remdamiesi savo kredito istorija. Ar tai reiškia, kad privačios studentų paskolos yra tokios pačios, kaip, tarkim, jūsų automobilio paskola? Ar jūsų hipoteka?
Maždaug.
Privačios studentų paskolos yra daugiau kaip kitos privačios paskolos, nei tos, kurios yra federalinės paskolos.
Pagrindinis skirtumas yra tai, kad paskolos davėjas konsultuoja jūsų mokyklą prieš suteikiant jums studento paskolą.
"Kolegija yra glaudžiai susijusi su privačia paskola, nes jie galiausiai turi patvirtinti studento teisę į sumą, kurią [studentas] nori skolintis privačiomis paskolomis", - paaiškina Walkeris.
Skolininkas leis mokyklai sužinoti, kokią sumą jūs turite, o mokykla skolintojui leis žinoti, ar tai atitinka jūsų poreikius.
Kada turite pradėti grąžinti paskolą?
Daugelis studentų žino vieną dalyką apie savo federalines studentų paskolas: jūs neturite pradėti grąžinti juos iki šešių mėnesių po to, kai baigiate - arba paliksite - kolegijoje. (Kalbant apie įspėjimus, tai yra daug.)
Privatūs skolintojai taip pat dažnai siūlo tokią galimybę, tačiau tai gali būti ne geriausias jūsų pasirinkimas.
"Šiandien turėdami daugumą privačių paskolų, turite galimybę mokėti palūkanas mokykloje, mokėti palūkanas ir pagrindinę sumą [mokykloje] arba atidėti" Walkeris aiškina. "Ir skolintojai kartais imsis daugiau susidomėjimo situacija, kai mokėjimas atidedamas, nes joms reikia daugiau pinigų, kad gautų pinigų srautą".
Jūs taip pat nerandate privačios paskolos, kuri nesudaro palūkanų, kol esate mokykloje (kaip ir federalinės tiesioginės subsidijuojamos paskolos).
"Kiekviena privataus paskola kyla palūkanų per mokyklos laikotarpį," sako Walkeris, "ir jei jūs nesiimate mokėjimų, kaupiasi palūkanos paprastai yra kapitalizuojamos į pagrindinę sumą, kai pradedamas grąžinimas".
Kaip galite sužinoti, kiek sumokėjote?
Jei jau išėmėte privačias studentų paskolas ir esate pasirengę rimtai susipažinti su grąžinimu, pirmas žingsnis yra žinoti, kiek jūs skolingas ... ir kas gauna mokėjimus.
Kaip ir prašymas, privačių paskolų valdymas yra Lengvai sudėtingesnė nei federalinė paskola - tik todėl, kad nėra vienodo dydžio visos sistemos.
Turėsite palaikyti ryšius su skolintoju, kad sužinotumėte, kur galite stebėti paskolos būseną ir sąlygas. (pvz., ar turite sąskaitą paskolos davėjo svetainėje? Ar yra specialus portalas skolininkams?)
Tačiau galite naudoti tokią svetainę kaip "Credit Sesame" gauti greitą jūsų studentų paskolos skolos apžvalgą (ir viską, ką skolinga).
Šios svetainės parodo supaprastintą kredito ataskaitą, taigi leis jums pamatyti, kiek jūs skolingas ir kam, taip pat savo dabartines palūkanų normas. Jei per kelerius metus mokestine paskolos skolos sumažinimą padengsite kilimu, tai puikus būdas išsiaiškinti, kur jūs stovite ir su kuo turėtumėte susidurti su problemomis.
Kas gali atsakyti į jūsų klausimus
Nors Švietimo ministerija yra pasirengusi padėti naršyti jūsų federalines studentų paskolas, tai nėra geriausia vieta sužinoti daugiau apie privačias paskolas.
Jei turite klausimų apie savo privačias paskolas, pradėkite kreipkitės į skolintoją. Tai yra geriausia vieta ieškoti informacijos, kad paaiškintumėte paskolos sutartį arba sužinotumėte apie grąžinimo galimybes.
Norėdami gauti bendros informacijos, taip pat galite kreiptis į savo mokyklos finansinės pagalbos tarnybą, norėdami gauti rekomendacijas - net baigus studijas. Vartotojų finansinės apsaugos biure yra daugybė informacijos apie studentų paskolų grąžinimą.
Ar galite atidėti mokėjimus dėl privačių paskolų?
Federacinės studentų paskolos yra su integruotomis gairėmis dėl jūsų paskolos mokėjimo atidėjimo ar pasipriešinimo. Privačių paskolų gairės yra daug kintančios, o šių terminų apibrėžimai šiek tiek skiriasi.
Štai ką jie reiškia, kalbant apie privačias studentų paskolas:
- Atleidimas: Mokėjimo atidėjimo ar sumažinimo laikotarpis, kai esate mokykloje, stažuotės ar rezidentūros.
- Patvarumas: Dėl finansinių sunkumų atidėtas ar sumažintas mokėjimo laikotarpis. Užuot pririšti prie jūsų būsenos (pvz., "Mokykloje"), pasipriešinimas bus nustatytas ribotą laiką (pvz., 12 mėnesių).
Su privačiomis paskolomis jūsų galimybės atidėti ar pasididžiavimas negarantuojamos.
"Dažnai jie egzistuoja viduje, o tai reiškia, kad jei paskolos gavėjas pateko į sudėtingą situaciją, jie galėtų derėtis dėl pasipriešinimo, pavyzdžiui, su privačiu paskolos teikėju", - paaiškina Walkeris. "Tačiau paprastai privataus paskolos skolintojas nenurodo iš anksto, kas būtų prieinama."
Kreditas, kuris jums gali būti skirtas vienai iš šių galimybių, skiriasi tarp skolintojų, ir jums bus derybas dėl galimybės su savo skolintoju.
Ką reiškia nutylėjimą?
Paskolos nevykdymas reiškia, kad nepavyko atlikti mokėjimų kelis mėnesius. Visas jūsų paskolos balansas taps nedelsiant ir skolos gali būti siunčiamos į kolekcijas.
Pasibaigus 120 dienų (trims mėnesiams) praleistų mokėjimų atveju, privati paskola paprastai netaikoma.
Kai jūs nesilaikysite federalinių paskolų, vyriausybė gali pradėti apmokėti savo darbo užmokestį arba sustabdyti savo mokesčių grąžinimą, kad gautumėte mokėjimą. Privatiems skolintojams ne taip lengva gauti jūsų pinigus.
Kai jūs nevykdysite privataus paskolos, skolintojas turės kreiptis į teismą - ir laimėti - prieš vykdydamas priemones, tokias kaip darbo užmokesčio rinkinys paskolai.
Kas yra studentų paskolų refinansavimas?
Paprastai refinansavimas reiškia paskolų keitimą nauju (ar keliais), pagal kuriuos visas jūsų studentų skolas bus priskirtas vienai skėčiai.
Tai gali supaprastinti jūsų gyvenimą vienu mėnesiniu mokėjimu, o ne keliais. Tai taip pat gali sumažinti jūsų mėnesinį mokėjimą, pagerinti jūsų palūkanų normą ir (arba) suteikti daugiau laiko mokėti.
Kai kuriems, tai gali būti vienas iš geriausių būdų išmokėti studentų paskolas.
Galite gauti mažesnę jūsų paskolų palūkanų normą, iš naujo finansuodami tokią įmonę kaip "Tikroji". Kitos kompanijos siūlo panašias paslaugas, tačiau mums patinka tai, kad vidutinis tikrasis naudotojas sutaupo apie du palūkanų taškus pagal savo dabartines federalines paskolas.
Galite refinansuoti bet kuriuo metu, todėl nedvejodami žvelgdami į tai, net jei esate vis dar mokykloje.
"Kuo anksčiau jūs refinansuojate, tuo daugiau galite sutaupyti [jei gaunate mažesnę palūkanų normą] ir kuo greičiau galėsite sumokėti savo paskolą", - sako Robertas.
Įveskite savo informaciją "Credible", kad sužinotumėte, kokia yra jūsų nauja palūkanų norma.
Pastaba: jei padidinsite grąžinimo laikotarpį, jūs galbūt mokėsite daugiau palūkanų už visą paskolos galiojimo laikotarpį - įsitikinkite, kad naudojate matematiką, kad išsiaiškintumėte, kiek pinigų galėtumėte sutaupyti refinansavimo būdu.
Ar turėtumėte kreiptis dėl privataus studento paskolos?
Pasak "Walker", didžiausia klaida, kurią studentai daro kreipdamiesi dėl privačių paskolų, praleidžia FAFSA. Jis įspėja, kad negalėsite gauti federalinių paskolų.
Nepriimk, kad tavo tėvai uždirba per daug pinigų.
Negalima manyti, kad negalėsite gauti dotacijų ar darbo studijų.
Netgi manyti, kad tai per vėlu taikyti.
"Jūs visada turėtų [užpildyti FAFSA], net jei jis praėjo iki galutinio termino", - sakė Walkeris. "Vis dar verta tai padaryti, kad galėtumėte įsitikinti, kad turite galimybę išimti federalines paskolas".
Palikite sau atvirą visoms pasirinktims, kad galėtumėte apsipirkti ir gauti geriausią pasiūlymą mokėti už savo išsilavinimą.
Ką darytumėte, įsitikinkite, kad dėl to, kad neturite planavimo ar tyrimų, nenorite labai prašyti šios paskolos.
"Didžiausia klaida, kurią žmonės daro švietimo finansavimui, - sako Robertas, - netrukus kalbės apie tai kaip apie šeimą.
"[Šis pokalbis] turi prasidėti anksti ir apimti tokius dalykus kaip tai, ką mes, kaip šeima, gali sau leisti, ką studentas turi prisidėti (jei kas nors), skolos vienos rūšies mokykloje, palyginti su kita, ir sugebėjimas grąžinti paskolą".
Trumpai tariant? Negalime pasakyti, ar jūsų paskola yra tinkama jūsų situacijai.
Tačiau mes tikimės, kad ši informacija atskleis sudėtingą kolegijos mokėjimo procesą - todėl galėsite priimti pagrįstą sprendimą prieš prisijungdami prie milijonų žmonių, kurie stengiasi grąžinti studentų paskolos skolas.
Dana Sitar ([email protected]) yra "Penny Hoarder" vyresnysis rašytojas / naujienlaiškio redaktorius. Sakyk ir pasakyk jai apie "Twitter" @danasitar gerą juoką.
Rašyti Komentarą