Kas Heck yra HELOC? Štai būtent tai, ko reikia žinoti

Pirmą kartą "Laura Agadoni" naudojo namų akcijų kredito liniją - dar "HELOC" - turėjo baigti rūsį savo priemiesčio Atlanta namuose.

Kai ji turėjo sumokėti rangovus, ji panaudojo 20 000 dolerių kredito liniją.

"Tai padarę, mes pridūrėme vertę savo namuose, naudodami nuosavybę mūsų namuose", - sakė ji.

Neseniai ji naudojo HELOC, kad padėtų įsigyti investicinį turtą. Ji naudojasi pajamų iš nuomos sumokėti skolą.

"Man patinka lankstumas, kai turiu didelę kredito liniją, jei turėčiau arba noriu ją naudoti", - sakė ji.

Taigi, kas gi yra HELOC vistiek? Tai yra geras klausimas ir vienas klausimas, kurį daugelis namų savininkų (net ir tų, kurie jau turi HELOCs).

Neseniai TD banko atliktame tyrime nustatyta, kad daugelis skolininkų nevisiškai suprato savo HELOC duomenis arba neteisingai suprato jų kredito linijos sąlygas.

Sužinokite daugiau apie HELOC ir sužinokite apie tai.

Kas yra HELOC?

Kredito kredito linija yra būsto nuosavybės kredito linija (HELOC). Pagalvokite apie HELOC, kaip ir jūs, kredito kortelę: naudojate ją pirkdami, o vėliau mokate už šiuos pirkinius.

Skirtingai nuo kredito kortelės, kuri yra neužtikrinta paskola, užtikrinamas namų kredito kapitalas, nes jį užtikrina turtas, kurio vertė yra jūsų namas. Kai kiekvieną mėnesį mokate hipotekos mokestį, o jūsų namų rinkos vertė pakyla, jūs pastatote nuosavybę. "HELOC" leidžia skolintis su šia nuosavybe.

Kai tik jūs patvirtinsite HELOC, galite skolintis tiek, kiek jums reikia. Tai yra tai, kas nustato HELOC be namų paskolos, kurioje bankas skolina vienkartinę sumą. Su HELOC, jūs nesiimate skolinimosi, kol to neprireiks.

Kaip skolintojai apskaičiuoja jūsų kredito liniją?

Paprastai skolintojai naudoja jūsų paskolos ir vertės santykį, norėdami nustatyti jūsų HELOC dydį, pasak "C2 Financial Corp." hipotekos patarėjo Casey Flemingo ir knygos "Paskolų vadovas: kaip gauti geriausią įmanomą hipoteką" autorius. "

Daugelis bankų pasiūlys tik HELOC, pagal kurį jūsų bendras paskolos ir vertės santykis išlaikys 80% ar mažiau. Kai kurie, pavyzdžiui, Pensilvanijos valstijos darbuotojų kredito unija, išaugs iki 90%.

Paskolą į vertę lengva apskaičiuoti, kai tik turite hipoteką. Tiesiog paskirstykite dabartinį jūsų paskolų balansą pagal dabartinę savo namų vertę. Paskolos likutis 100 000 JAV dolerių už namuose, kuriame įvertinama 200 000 USD, reiškia, kad jūsų santykis paskolos ir vertės santykis yra 50%.

Jei norite gauti HELOC, turėsite šią sumą įtraukti į paskolos balansą. Jei norėjote išpirkti 25 000 dolerių nuosavo kapitalo kredito liniją, paskolų likutį turėtumėte sumokėti 125 000 JAV dolerių už namą, kurio vertė yra 200 000 USD. Jūsų nauja paskolos vertė bus 62,5%.

Pagal šį scenarijų, jei skolintojas leis jums skolintis iki 80% paskolos į vertę, galite gauti 60 000 LTL kredito liniją.

Skolintojai taip pat gali paskatinti jūsų skolos ir pajamų santykį, o tai reiškia, kiek skolos turite palyginti su tuo, kiek pinigų jūs įvedate, sakė Flemingas. Jie taip pat gali pažvelgti į jūsų kredito balas.

Raštelis: Galbūt mokėsite tuos pačius mokesčius, kuriuos sumokėjote už pirmąją hipoteką. Pasak federalinės prekybos komisijos, galite būti kablys dėl naujo įvertinimo, pavadinimo paieškos, paraiškos mokesčio ir kitų mokesčių.

Kai kurie skolintojai, pvz., "Chase", apmokestins jums metinį mokestį ("Chase" yra 50 USD). Jūs taip pat galite pamatyti išankstinio mokėjimo baudą arba ankstyvo uždarymo mokestį, jei uždarote kredito liniją per tam tikrą skaičių mėnesių. Pavyzdžiui, "Sound Credit Union" Vašingtone apmokestina 345 dolerio mokesčius, jei uždarote HELOC per 24 mėnesius.

Žinoma, šie mokesčiai gali greitai pridėti, todėl įsitikinkite, kad turėtumėte suprasti, koks bus jūsų HELOC tikrai Jums kainuoja prieš pradėdami sustoti. Ir nepamirškite apsipirkti, kad pamatytumėte, kas gali pasiūlyti geriausius tarifus ir mažiausią kainą.

Kaip HELOC veikia?

Kai būsite patvirtinti, galite pradėti naudoti savo kredito liniją, kaip jums reikia. Šis laikotarpis vadinamas atpirkimo laikotarpiu ir paprastai trunka nuo penkerių iki dešimties metų. Per išmokėjimo laikotarpį daugelis skolintojų leidžia skolininkams mokėti tik už palūkanas.

Pasibaigus mokėjimo terminui, negalite skolintis daugiau pinigų ir įvesti grąžinimo etapas. Jums gali prireikti sumokėti didelę vienkartinę sumą iš mokėtinos sumos (vadinamos baliono mokėjimu) arba pradėti mokėti kas mėnesį už pagrindinę sumą ir palūkanas, priklausomai nuo pradinių HELOC sąlygų.

Kai kurie skolininkai yra nepasiruošęs grąžinimo laikotarpiui ir gali būti nustebinti, kai jų mėnesinis mokėjimas didėja nes jie taip pat moka pagrindinę sumą, o ne tik palūkanas.

Žinoma, galbūt norėsite išlaikyti savo kredito liniją ir pratęsti pratęsimo laikotarpį. Daugelis skolintojų tai padarys, kol jūsų namuose vis tiek bus pakankamai nuosavybės ir jūsų finansinė būklė nepakils. Paprastai paskolos davėjas "atsipirks" nuo senos kredito linijos, tiesiog pratęsdamas jus naują, sako Flemingas.

Ką apie susidomėjimą?

Daugumai HELOCs yra kintamos palūkanų normos, o tai reiškia, kad jie didėja ir mažėja pagal finansinį indeksą, paprastai pagrindinį normą. Kai kurie bankai prideda kelis procentinius taškus, vadinamus maržą, iki pagrindinio tarifo. Dabartinis pagrindinis tarifas yra 3,75%.

Daugelyje HELOCs taip pat yra palūkanų normos minimalūs ir maksimalūs.Flemingo teigimu, būdinga 18 proc. Dydžio ribai, nors jis pažymėjo, kad nuo dešimtojo dešimtmečio pagrindinis tarifas nebuvo dvigubo skaičiaus.

HELOC paprastai siūlo žemesnes palūkanų normas nei kitos kredito formos, sakė "Jeffrey Hensel", "North Coast Financial Inc." skolintojas, kuriam sunku pinigus. "CreditCards.com" nacionalinis kreditų kortelių normų vidurkis yra maždaug 15%.

"Kitas" HELOC "pranašumas yra tai, kad skolininkas ima sumokėti palūkanas tik iš lėšų, kurios šiuo metu yra išimtos iš kredito linijos, suma", - pridūrė H. Hensel. "Kai paskolos gavėjas grąžina paskolintas lėšas į kredito liniją, palūkanos nustoja kauptis dėl šios sumos."

Kaip galite naudoti HELOC?

Galite sumokėti už bet ką naudodami namų kredito kredito liniją, tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte. Vienas iš labiausiai paplitusių HELOC naudojimo būdų yra namų renovacijos projektų finansavimas arba pagrindinių namų remonto darbų apmokėjimas. "HELOC" taip pat gali būti jūsų atsarginių pinigų fondo atsargine kopija.

Kartais jie naudojami skoloms sumokėti aukštesnėmis palūkanų normomis, nors ne visi ekspertai sutaria, ar tai yra gera idėja.

"Manau, tai kaip priemonė žmonėms, turintiems gerą ar puikų (finansinį) įrašą", - sakė jis

Philipas Lee, Masačusetso finansų valdytojas Financially In Tune. "Aš įspėjau skolintis pinigus, jei yra esminis kreditų ar išlaidų klausimas. Jei žmonės susiduria su išlaidomis, "HELOC" naudojimas gali dar labiau pabloginti padėtį. "

Taip pat tikriausiai nėra gera idėja pirkti automobilį, finansuoti atostogas ar mokėti už kitus trumpalaikius daiktus su HELOC, konsultuoja Ryan Frailich, finansinis treneris ir planuotojas "Deliberate Finances".

Skirtingai nuo namų renovacijos projekto, kuris padidins namų vertę, šie daiktai iš karto nusidėvi arba nebus vertingi. Pavyzdžiui, jūs galite mokėti už naują automobilį ilgai, kai jūs vairuojate. Ir, jei jūs neturite grynųjų pinigų dabar, ką turėtumėte pasakyti, kad gausite savo HELOC skolą, kai grąžinimo laikotarpis prasidės po 10 metų?

"Jei skolinatės prieš savo buveinę vartojimo prekėms, jūs neigiate tokios didelės prievartinio taupymo naudos (namų nuosavybės)", - sakė Frailichas.

Namų akcijų paskola prieš akcinį kapitalą?

Kaip aptarėme pirmiau, be namų kredito nuosavo kapitalo, jūs taip pat galite gauti antrą hipoteką kaip būsto paskolos formą. Paskolos atveju ieškote vienkartinės sumos, fiksuotos palūkanų normos ir mėnesinių mokėjimų, kurie per metus nepasikeis.

Nuosavybės paskolos naudojamos dėl panašių priežasčių, paprastai būsto renovacijos projektų, iš skolų grąžinant didesnę palūkanų normą ir tt Jei tiksliai žinote, kiek jums reikia skolintis, ir turite pinigų reguliariems mėnesiniams pagrindinės ir palūkanos (be pirmosios hipotekos), galite naudoti paskolą, o ne kredito liniją.

Nenuostabu, kad būsto paskolos, kuri leidžia jums planuoti savo mėnesines išlaidas ir ateityje. Su HELOC daugelis namų savininkų pripranta prie 10 metų palūkanų tik mokėjimų ir tada jaučiasi išspausti, kai jie turi pradėti mokėti pagrindinę ir palūkanos po užbaigimo termino pabaigos.

"Jūs norite numatomų mokėjimų ir grąžinimo grafiko ir turėti pinigų srautų, kad jį palaikyti", - sakė Lee.

Nuosavas kapitalas paskola taip pat yra gera, jei nenorite (ar negalite tvarkyti) esamo kredito pagunda - kai tik gausite vienkartinę sumą.

Visuomet turėkite omenyje, kad ir HELOC, ir nuosavas paskolas gali būti rizikinga, nes jei negalėsite atlikti mokėjimų, galite prarasti savo namus. Iš tikrųjų ekspertai prognozuoja, kad per ateinančius metus bus uždaryta uždaroji akcija, nes daugelis žmonių naudojo HELOC per paskutinį nuosmukį. RealtyTrac analizė parodė, kad daugiau nei 1,8 mln. Namų su HELOCs, atidarytais 2005-2008 m., Dabar yra rimtai povandeniniai.

Todėl prieš naudodami HELOC mokėkite už dalykus būtinai atidžiai apsvarstykite visas savo galimybes arba pasitarkite su finansų ekspertu.

Jūsų posūkis: Ar galėtumėte naudoti HELOC?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.