Pilnas pradedančiųjų vadovas, kaip rasti ir suprasti savo kredito ataskaitą

Kokie yra pagrindiniai etapai, kuriuos tikitės įveikti savo gyvenime?

Aukštoji kolegija? Pirkti automobilį? Susirask darbą? Rasite draugę ir pasiimk kūdikį ar du? Turėti mielą buveinę? Keliauti į kiekvieną valstybę? Paleiskite laisvę ... gal net saloje?

Mes visi galime svajoti, bet tikrovė yra daug veiksnių, galinčių padėti jums pasiekti šiuos tikslus - įskaitant šį virtualų dalyką kibernetinėje erdvėje, vadinamą jūsų kredito ataskaita.

"Kredito ataskaitos šiandien turi gana visur savo finansinį gyvenimą", - sako Rod Griffinas, viešojo švietimo direktorius Eksperas.

Tačiau tyrimai parodė, kad daugelis amerikiečių tiesiog ignoruoja savo kredito ataskaitas.

Kredito ataskaitų būklė JAV

2016 m. "Credit.com" tyrimas parodė keletą įžvalgų apie kredito ataskaitų būklę JAV. Tarp tų, kurie jų netikrina:

• Beveik 40 proc. Tūkstantmečių sako, kad jie nežino, kur gauti kredito ataskaitą.

• Apskritai 34% teigia, kad niekada nesuprato tikrinti savo kredito ataskaitos.

• 29% teigia, kad laiku sumokėjo savo sąskaitas, todėl nereikia tikrinti jų kredito ataskaitos.

• 26% sako, kad nemano, kad tai svarbu.

• 19% teigia, kad jau žino savo kredito balą, todėl jiems nereikia parengti ataskaitos.

• 13% sako, kad bijo net atrodyti.

Kadangi mes visi atrodo šiek tiek prarasti ar bijo, pradėkime nuo kvadratinių, kai kalbėsime su kredito ataskaitomis: Ką gi yra šie dalykai?

Štai jūsų kredito ataskaitos apibrėžimas

Vartotojų finansinės apsaugos biuras neseniai tai apibrėžė:

"Kredito ataskaita - tai teiginys, kuriame pateikiama informacija apie jūsų kredito veiklą ir esamą kredito situaciją, pvz., Paskolų mokėjimo istoriją ir kredito sąskaitų būklę."

Jūs neturite turėti tik vieną kredito ataskaitą. Tikėtina, kad turite kelis - įskaitant vieną iš kiekvienos "Big Three" kredito ataskaitų agentūrų: "Experian", "Equifax" ir "TransUnion". Jie įsiskverbia informaciją iš įvairių ataskaitų šaltinių ir kaupia ją į savo kredito ataskaitą.

Ką apima kredito ataskaitą?

Žinoma, galbūt manote, kad kredito ataskaitoje pateikiama tik kredito informacija.

Tai klaidinga.

"... kredito ataskaita yra ne tik apie kredito," sako Griffinas.

"Visa jūsų kredito ataskaitoje yra susijusi su skolos šalimi, išskyrus tuos dalykus kaip jūsų tapatybė. Turime žinoti, kas jūs esate - taip, jūsų vardas, adresas, socialinio draudimo numeris, gimimo data ir tt Tai padeda mums patikrinti, kas esate. "

Štai būtent tai, ką apima kredito ataskaita, pasak "Experian":

• Jūsų asmeninė informacija: jūsų vardas, slapyvardžiai, gimtadienis, socialinio draudimo numeris, dabartiniai ir ankstesni adresai, telefono numeriai, dabartiniai ir ankstesni darbdaviai.

• Jūsų paskyros: savo kredito sąskaitas, įskaitant kredito korteles ir išsimokėtinai paskolas, tokias kaip hipotekos ar auto paskolos; kreditorių vardai; paskyros numeriai; likučiai; mokėjimo istorija; ir paskyros būseną (t. y. praėjusį mokestį).

• Viešieji įrašai: teismo sprendimai (nors Griffinas sako, kad dauguma iš jų yra praleidžiami iš kredito ataskaitų), bankroto, mokesčių arešto.

• Naujausi tyrimai: Kas išsikėlė savo kredito ataskaitą ir kada.

Kiekviena iš trijų agentūrų gali turėti skirtingą informaciją apie jus.

Kas yra ne įtraukta į jūsų kredito ataskaitą? Keista, jūsų kredito balas.

Kreditinė ataskaita ir kredito balas: ne, jie nėra sinonimai

"Kredito ataskaitoje nėra kredito balų", - aiškina Griffinas.

Jis ragina vartotojus tai galvoti taip: "Analogija, kurią naudoju, yra kredito ataskaita, panaši į popierių, kurį rašote vidurinėje mokykloje, o kredito balas yra lyg tas, kurį mokytojas suteikia jums."

Kredito balas yra trijų skaitmenų numeris, kuris pateikia informaciją jūsų kredito ataskaitoje.

Kodėl svarbu patikrinti kredito ataskaitą?

Pagalvokite, kad jūsų kredito balas yra svarbus priimant didelius finansinius sprendimus?

Svarbu, bet jūsų kredito balas yra tai, kas yra jūsų ataskaitoje.

"Pateikti rizikos veiksniai rodo, kokia informacija iš jūsų kredito ataskaitos turėjo didžiausią įtaką rezultatui", - sako Griffinas.

Atjunkdami kredito ataskaitą, galite pamatyti, ką reikia padaryti, kad padidintumėte tą kredito balą - ar tai būtų atsiskaityti už sąskaitą kolekcijose, ar atlikti mokėjimą kredito kortele. (Daugiau apie tai visa tai vėliau.)

Kredito ataskaitos tikrinimas taip pat gali padėti jums pastebėti tapatybės vagystės požymius.

Steve Weisman, Bentley universiteto profesorius ir sukčiavimo ir tapatybės vagystės dienoraščio "Scamidide" autorius, skatina vartotojus reguliariai žiūrėti į kiekvieną iš trijų svarbiausių kredito ataskaitų.

Šukute, kad pamatytumėte, kas nėra tavo.

"Kredito kortelės, pavėluotai apmokėtos sąskaitos ir nieko iš įprastos, kurios nėra jūsų, turėtų būti ginčijamos su kredito ataskaitų teikimo agentūromis", - teigia "Weisman".

Kartais jis primena mums, kad netgi nėra tapatybės vagystės. Gali būti, kad kredito ataskaitų agentūra suklydo "tai suprantama su milijonais informacijos, kurią jie tvarko".

Jei kada nors pastebėjote ką nors, kas nurodo tapatybės vagystę arba ataskaitos klaidą, apsilankykite agentūroje ir pateikite ginčą. Tai galite padaryti internete.

Štai kaip bloga kredito ataskaita gali paveikti jus

Dabar, kai žinote, kokia yra kredito ataskaita ir kodėl tai labai svarbu, apsvarstykite, kaip bloga kredito ataskaita gali jus paveikti.

Štai keletas būdų:

1. Darbo galimybės

Ar žinote, kad darbdaviai gali peržiūrėti ribotą jūsų kredito ataskaitos versiją? Žinoma, jiems reikia rašytinio sutikimo.

(Tai yra, kai jūs galite būti dėkingi, jūsų kredito balas jūsų kredito ataskaitoje nepasirodo, ar ne?)

"Kredito ataskaita gali turėti įtakos darbo galimybėms, ypač jei ketinate valdyti įmonės pinigus ar tai yra svarbus saugumo aspektas", - sakė Griffinas.

Pvz., Jei ketinate būti pagrindinio kredito biuro viešojo švietimo direktoriumi (kosulys, Griffinas, kosulys), jūsų darbdavys patikrins jūsų kredito ataskaitą.

"Aš galiu tau pasakyti, kad iš patirties, kuri yra visiškai prasminga", - sako jis. "Jei aš ketinu kalbėtis apie kredito ataskaitas, turiu rūpintis savo kredito ataskaita".

Darbdavys taip pat gali patikrinti savo ataskaitą, jei ketinate dirbti, tarkim, chemijos gamykloje. Jie norės patvirtinti jūsų tapatybę.

2. Jūsų galimybė gauti paskolą arba atidaryti kredito kortelę

Jei turite silpną kredito istoriją, skolintojai gali nenorėti jums padėti, o jūsų prašymas gali būti atmestas.

Arba, galbūt, jūsų palūkanų normos didės, dėl to mokėsite daugiau laikui bėgant.

"Kreipdamiesi dėl kreditų, įskaitant kreditines korteles, studentų paskolas, auto paskolas ir hipotekos paskolas, skolintojai patikrina jūsų kredito ataskaitą, kad galėtumėte priimti sprendimus, ar suteikti jums kreditą, ar ne, kad turėtumėte teisę gauti paskolą", - teigia "Experian".

3. Jūsų draudimo tarifai

Kreipkitės dėl bet kokio tipo draudimo?

Draudimo bendrovės gali patikrinti savo kredito ataskaitą ir kredito balus.

"Ataskaita ir balai padeda nustatyti, kad galėsite sumokėti mėnesines įmokas ir rizikuoti, kad galėtumėte pateikti ieškinį, o tai padėtų jiems nustatyti teisingą palūkanų normą, pagrįstą rizika", - sako Griffinas.

4. Jūsų gebėjimas išsinuomoti

Tiesiog kaip potencialus darbdavys gali traukti savo kredito ataskaitą, potencialus savininkas gali padaryti tą patį. Jie naudos informaciją, norėdami nustatyti, ar galėsite laiku sumokėti nuomos kainą.

5. Jūsų naudingų indėlių - ir net mobiliojo telefono planus

Kai atidarote sąskaitą komunalinių paslaugų bendrovėje, ji patikrina savo kredito ataskaitą kaip savo paraiškos dalį, ypač atsižvelgdama į savo kredito istoriją.

Jei turite blogą paskolą, šios įmonės gali būti labiau linkusios apmokėti užstatą.

Mobiliųjų telefonų teikėjams nieko nesiskiria - jūsų kredito istorija taip pat gali paveikti jūsų planą.

Štai kaip gauti nemokamą kredito ataskaitą

Jūs neturėtumėte mokėti už prieigą prie savo kredito ataskaitos.

Ir ne, tai nepakenks jūsų kredito - nesvarbu, kiek kartų jį patikrinsite.

"Žmonės dažnai bijo patikrinti savo kredito ataskaitą", - sako Griffinas. "Aš nežinau, kodėl. Paprastai tai nėra blogai, kaip manote. Jums gali būti nustebintas - tikriausiai bus nustebintas ".

Pabandykite naudoti svetainę kaip Nemokama kredito ataskaita, "Experian" produktas.

Įveskite pagrindinę informaciją, įskaitant paskutinius keturis jūsų socialinio draudimo numerio skaitmenis. Nesijaudinkite - tai tiesiog naudojama patvirtinti jūsų tapatybę. Taip pat sukursite naudotojo vardą ir saugus slaptažodį, kad galėtumėte patikrinti, kai jūsų ataskaita atnaujinama kas 30 dienų.

Geriausias dalis yra iš tikrųjų nemokama. Jums nereikia įvesti kredito kortelės numerio, todėl ateityje nerizikuokitės.

Pirmame jūsų kredito ataskaitos puslapyje rasite savo paskyros suvestinę ir skolos suvestinę.

Skiltyje "paskyros" rasite savo atidarytas sąskaitas, jų likučius, kredito limitą, naudojimą ir atidėtus metus.

Paspauskite ant "kolekcijų" ... drebėkite ... ir pamatysite, kas ten yra.

Paspauskite "užklausos", kad sužinotumėte, kurios įmonės prašė sunkių užklausų, kurių jūsų kredito ataskaitoje tebėra 25 mėnesiai.

Paimk šiek tiek laiko ieškoti šių skirtukų. Perskaitykite santraukas nemokamo kredito ataskaitos pasiūlymų kiekvieno puslapio viršuje. Pavyzdžiui, pagal kolekcijas jis rašoma:

Kolekcijos - tai labai sunkios sąskaitos, kurios gali būti perduotos surinkimo agentūrai. Kolekcijos sąskaitos ištrinamos iš jūsų kredito istorijos septynerius metus nuo pradinės sąskaitos, kurios nepavyko sumokėti pagal sutartą sumą, pradinės datos. Turėdami kolekcijos sąskaitą savo kredito ataskaitoje gali turėti neigiamos įtakos jūsų kredito balui.

Tai padės jums suformuoti savo kredito ataskaitą ir, savo ruožtu, savo kredito balas.

Kaip pasakė Weismanas, taip pat galėsite pastebėti bet kokią žuvingą veiklą ar dezinformaciją.

Ši platforma leis jums mokėti, kad pamatytumėte savo kredito balą, tačiau yra daug kitų svetainių, kad nemokamai gautumėte tai. Rekomenduojame pabandyti Kreditinė sezama už nemokamą kredito balą ir ataskaitos kortelę.

Taigi eik į priekį ir giliai įkvėpk. Dabar žinote, kodėl svarbu ištraukti savo kredito ataskaitą - ir kaip tai padaryti.

Daugiau jokių pasiteisinimų!

Carson Kohler (@CarsonKohler) yra Penny Hoarder jaunesnysis rašytojas. Ji nemažina pripažinti, kad ji niekada netikrino savo kredito ataskaitos, bet ne anksčiau kaip prieš metus ... Tačiau ji jaučiasi atleista, reguliariai tikrina ją dabar.