GFC 076: "Vieno mėnesio mokėjimo užmušimas" jūsų turtas

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

Visoje šalyje šeimos stengiasi į priekį. Dėl kai kurių sveikatos priežiūros lustų sąnaudų didėjimo nepaisant jų pelno. Kalbant apie kitus, darbo užmokesčio ir kolegijos sąskaitų sąstingis yra tikra problema. Tada yra tų, kurie teigia, kad augina vaikus, todėl neįmanoma augti.

Nesvarbu, kur jūs einate, girdėsite istorijas apie sunkumus - daugelis iš jų yra nekontroliuojami.

Bet ką aš norėčiau pasakyti kai kurie finansinis skausmas šioje šalyje yra savęs padarytas?

Ką daryti, jei aš jums sakiau, kad yra vienas finansinis sprendimas visiškai katastrofiškas žmonėms iš visų pajamų?

Ką daryti, jei aš pasiūliau vieną paprastą pakeitimą, kuris galtų paversti jūsų finansus apverstais (geru būdu)?

Jei vis dar skaitote šį įrašą, tai paprašėte.

Pasiruošk; jums gali nepatinka, ką tu nori išgirsti.

Vieno mėnesio mokėjimas užmuša jūsų turtą

Vidutinis automobilio mokėjimas JAV šiuo metu yra 499 USD. Tai yra tiesiai kvaila. Labai daug investuota, kai išeis į pensiją.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey), 2016 m. Rugsėjo 15 d

Pasak "Experian" atliktos "Automotive Finance" studijos naujausios valstybės, vidutinė naujų automobilių suma praėjusį ketvirtį siekė 499 JAV dolerių per mėnesį. Dar blogiau, vidutinė naujų automobilių paskola yra 68 mėnesiai!

Kaip mano vyras Daveas Ramsey sako, tai visiškai nepakartojamas, kai jūs tikrai galvojat apie tai. Ar kada nors įsivaizdavote, ką galėtumėte padaryti papildomai 499 dol. Per mėnesį?

Leisk mums susidurti; tikriausiai ne.

Šiomis dienomis mes kaltiname viską bet mūsų automobilio mokėjimas už mūsų nesugebėjimą į priekį. Mes kaltina savo darbdavius ​​už tai, kad nesuteikė mums to, ko verti, ar mūsų tėvai nepakankamai mokė mus. Mes kaltiname sveikatos draudimo įmokas, bakalėjos kainą, būsto rinką ir netgi dujų kainą.

Bet ar mes kada nors mesti atspalvį automobilio mokėjimu?

Dangaus Nr.

Kažkur išilgai linijos esame socialiai priversti manyti, kad didžiulis automobilio mokėjimas yra gyvenimo faktas. Mes sakome sau, kad kiekvienas turi mokestį už automobilį, ir tai normalu ir gerai.

Ir, jei mes ketiname mokėti automobilį, galime taip pat gauti automobilį, kurio norime, ar ne?

Toks mąstymas toks plačiai paplitęs, tai praktiškai epidemija. Tai taip pat yra visiškai neteisingas ... ir jis žudo mūsų turtus.

Kodėl 500 dolerių automobilio mokėjimas yra bloga idėja

Aš nesakau, kad visi automobilio mokėjimai yra blogi, nes yra tam tikrų situacijų, kai paskola yra prasminga. Galbūt jums tikrai reikalingas naujas automobilis pagal garantiją ir sutaupytas didelis įmoka, kad tai būtų padaryta. Arba galbūt jūs planuojate įsigyti naują automobilį su grynaisiais pinigais, bet pasirinkote finansavimą, kad užtikrintumėte saldus 0% APR finansavimo pasiūlymą.

Tačiau, leiskime susidurti - tokios situacijos nėra normalios. Nors kiekviena situacija yra unikali, didžioji dauguma žmonių nėra padėję jų ginormous automobilio mokėjimo. Tiesą sakant, didžiulis mėnesinis mokėjimas gali būti vienas dalykas, kuris neleidžia jiems kurti turto.

Pagalvokite apie tai tokiu būdu.

Įsivaizduokite, kad pradėjote savo pirmąjį darbą 25 metų amžiaus ir sumokėjote 499 dolerių automobilio mokestį už visą savo suaugusiųjų gyvenimą. Galite prekiauti savo automobiliu per metus, bet jūs visada turėtumėte tą mokėjimą. Kiekvieną kartą, kai nusipirkote automobilį, galėtumėte tiesiogiai nuvykti į prekybos atstovybę, norėdami pasiimti naują automobilį.

Jei padarėte tai trisdešimties metų laikotarpiu, jūs ištrauktumėte daugiau nei 179 640 dolerių už automobilių mokėjimą!

Ir galų gale jums reikės tik senesnio automobilio, kurio vertė beveik nieko nebus rodoma. Dar blogiau, šis skaičius neapima papildomi pinigai jūs mokėsite apdrausti ir užregistruoti naują automobilį, o ne naudoti jį.

Dabar įsivaizduokite, kad padarėte kažką radikalaus. Jūs atsisakote naujo automobilio visą savo gyvenimą ir visą laiką vairuojate senesnius, mokamus modelius.

Vietoje to, kad per 30 metų išleidžiate automobilius 179 640 dolerių, jūs apsiribojote automobiliais iš viso 30 000 JAV dolerių. Šio scenarijaus "kicker" atveju jūs investuojate visą papildomą pinigą. (Aš tai padariau paveldėjusi "Chevy Lumina", ir šis procesas tapo dar turtingesnis nei 2 milijonai dolerių!)

Jei tai padarysite - ir investuosite maždaug 1000 JAV dolerių per metus, kad sutaupytumėte 30 000 JAV dolerių automobiliui, kurį galėtumėte pakeisti visą automobilį. Po trisdešimties metų 394 335,91 JAV dolerių su tik 6 proc. metine grąža.

Jei per tuos trisdešimt metų jūs uždirbote 8 proc. Pinigų savo pinigais, sukaksite 55 dolerius už 565 047,59 dolerius!

Dabar tarkime, kad uždirbote 10 procentų už savo pinigus. Nuostabiai, po trisdešimties metų turėtumėte $ 820,483.03!

Atminkite, kad tai yra lengvas pinigai, žmonės. Vietoj to, kad sumokėsite tą automobilio mokestį, jūs:

• Padidinkite įmokas į savo darbą, kurį remia 401 (k) sąskaitą iki 415 JAV dolerių per mėnesį (499 USD automobilio mokėjimas - 5 988 JAV dolerių per metus - minus 1000 JAV dolerių per metus automobilių pakeitimui).
• Pridėkite papildomą 415 LTL per mėnesį savo SEP IRA arba Solo 401 (k), jei esate savarankiškai dirbantis asmuo
• Atidarykite "Roth IRA" ir finansuokite kūdikį per mėnesį už 415 $ už trisdešimt metų
• Investuok 415 litus per mėnesį apmokestinamojoje sąskaitoje, jei jau išeinate į pensiją

Kodėl ne visi tai daro?

Skaičiai ne meluoja. Kai mes norime atsisakyti naujo automobilio kasmet, tai yra daug lengviau kurti turtus.

Taigi, kodėl mes ne?

Pasak kai kurių finansinių patarėjų, su kuriais kalbėjau, viskas priklauso nuo blogo planavimo ir sąmoningumo stokos.

Kaip pažymi Minesotos finansinis patarėjas Jamie Pomeroy, žmonės yra įpareigoti įvertinti kainą, pagrįstą mėnesiniu mokėjimu - ne dėl bendrosios automobilio kainos ar net ilgalaikių finansinių pasekmių.

Žmonės linkę galvoti: "Aš galiu sau leisti sau leisti šį mėnesinį mokestį", nepaklausdami tinkamų klausimų. Iš tiesų turėtume savęs paklausti, ar galime iš tiesų sau leisti 30 000 dolerių + automobilį, kuris sumažins antrąjį, mes ištrauksime partiją.

Portlando finansų planuotojas ir "Three Oaks Capital Management" įkūrėjas Grant Bledsoe teigia, kad tai taip pat yra greito pasitenkinimo reikalas.

"Jei norite, kad įsigijęs naują" Audi "savo artimą kaimyną, galite pereiti į vietinį atstovybę ir po kelių valandų atsikratyti savo" A6 ", sako Bledsoe.

Stebėti savo išėjimo į pensiją sąskaitą augimas nėra beveik tiek pat įdomus ar naudingas trumpuoju laikotarpiu.

"Daugumai žmonių tai grįžta prie Joneses", - pažymi Kansas City finansų planuotojas Clint Haynes. "Jei jūsų kaimynai ir draugai visi turi išgalvotus naujus automobilius, tada mąstysena yra gauti sau".

Žmonės taip pat teigia, kad jie galės išsiaiškinti mėnesinį mokestį vėliau, sako jis, net jei jie turi išplėsti mokėjimą iki 84 mėnesių iš anksto.

Pasibaigus dienai, naujų automobilių pirkimai mums žudo, nesvarbu, kokia jų priežastis. Štai kodėl šeimoms, kovojančioms į priekį, reikia kartą ir visiems laikams keisti savo naują automobilio mąstyseną.

Bet kaip?

Naujo automobilio mąstymo keitimas

Kaip jau minėjome, didžiulė problema yra mokymas vilkinti malonumą. Nesunku suprasti, kodėl žmonės myli savo naujus automobilius, nesvarbu, kiek jie kainuoja. Kaip sako San Diego finansų planuotojas Taylor Schulte, "pirkti naują automobilį yra smagu".

Ne tik jūs mėgaujate tokiu trokštančiu "naujojo automobilio kvapu", bet jūs susiduriate su išvaizda priešais savo kolegomis ir draugais. Ir nesvarbu, kiek kainuoja privilegija, tai jaučiasi soooooooooooo Gerai vairuoti savo naują automobilį nuo kranto ir važiuoti gatve.

Deja, tai trumpalaikis pokalbis. Tas naujas automobilis kvapas? Jausmas, kurį jūs gaunate, kai važiuojatės vakarienei į savo naują kelionę?

Šie jausmai yra laikini; jie trumpalaikiai Po gana nedidelio laiko, naujasis automobilio aušinimas virsta pasaulietine, nepakartojama realybe. Kai jūsų automobilis nebebus naujas, tai tik kažkas, ko vairuojate savo vaiko futbolo praktikoje.

Jei norite padaryti kažką kito ir gauti visiškai turtingą procesą, jūs turite pakeisti savo naują automobilio mąstyseną. Štai keletas patarimų, kurie padės jums rasti geresnį automobilio sandorį - ir augti savo turtą daug sparčiau:

Patarimas # 1: pirmiausia surinkite savo finansų namus.

"Jei jūsų finansinio būsto pamatas yra netikslus, įmoka į aukštą automobilio mokestį ar nuomos kainą turėtų būti paskutinis dalykas, kurį jūs manote", - sako finansų patarėjas Jamie Pomeroy.

Turite 6-9 mėnesio gyvenimo išlaidas, sutaupytas kaip nepaprastosios padėties fondas? Ar jūs neturite skolos vartotojui? Ar maksimaliai išnaudojote savo "Roth IRA" arba prisidedate prie savo darbdavio 401 (k), bent jau iki jų atitikimo taško?

"Jei ne, bet kokia kaina vengiama didelio mokėjimo už automobilį, - sako jis.

Patarimas Nr. 2: apsvarstykite naudotus automobilius.

"Jei turite pirkti, pirkti naudotų!" Sako Jose V. Sanchez, finansinis "LifeInsuranceToolkit.com" partneris. "Nacionalinė automobilių pardavėjų asociacija mano, kad naudotų automobilių kainos per ateinančius kelerius metus kasmet sumažės vidutiniškai 2,5%. Tuo tarpu naujų automobilių kainos toliau didėja. Jei esate transporto priemonės rinkoje ir ieškote gero sandorio, dabar gali būti geriausias laikas pirkti naudojamas. "

"Ieškokite sertifikuoto anksčiau įsigyto modelio su aukšto reitingo patikimumu ir patikrinkite vartotojų ataskaitas, kad gautumėte naujausią informaciją", - sako Schulte. "Paprastai automobilio pirkimo kaina neturėtų viršyti 10-15% jūsų metinių pajamų."

Patarimas # 3: pagalvokite apie visas savo pajamas.

Jei jums reikia pasikalbėti apie save iš naujo automobilio įsigijimo, finansų planuotojas gydytojams Andrew McFadden sako prisiminti didžiulį vaizdą.

"Jei vidutinis JAV namų ūkių pajamos yra apie 52 000 JAV dolerių per metus (2013 m. Surašymas), tada mokėjimas už automobilį 500 USD per mėnesį sudaro 11,5% jūsų pajamų!", - sako jis. "Jei mesti dujas ir techninę priežiūrą, jūsų transporto sąskaita gali būti 15-20% viso jūsų darbo užmokesčio."

Su savo hipotekos mokėjimu, įskaičiuojant dar 25% savo pajamų, mokesčiai, reikalaujantys dar 25-30%, palieka jus galbūt 30% už visa kita.

Pamoka čia?

Nepriklausomai nuo to, kiek jūs darote, 500 dolerių per mėnesį yra didžiulė pinigų dalis, kuri neturėtų būti lengva.

Esmė

Jei dirbate sunkiai ir vis dar negalite į priekį, jūsų automobilio mokėjimas gali būti jūsų piniginių bėdų kaltininkas. Prieš pradedant važiuoti į prekybos atstovybę, turėtumėte paklausti savęs, ar šis naujojo automobilio kvapas yra vertas pralaimėti per 179 640 JAV dolerių per ateinančius trisdešimt metų - arba iki 820 483 USD investicijų grąža.

Yra tikimybė, kad net nėra arti.

Koks yra jūsų automobilio mokėjimų? Kaip nuspręsite, kiek išleisti naujai ar naudotam automobiliui?