Pavojus naudoti HELOC kaip trumpalaikį taupymo sprendimą

Viena iš tendencijų, kurios tapo populiarus būsto rinkos bumuose, buvo pagrįsta namuos kapitalu, kad būtų galima sumokėti netikėtas išlaidas. Idėja yra tai, kad galite naudoti namų akcijų kredito liniją (HELOC), kad padengtumėte ekstremalias situacijas. Tačiau net gerais ekonominiais laikais tai tikriausiai buvo abejotina trumpalaikių taupymo strategija. Dabar, kai kreditas yra griežtesnis nei prieš kelerius metus, naudojant trumpalaikį taupymą HELOC gali būti dar didesnis pavojus.

Štai keletas priežasčių mąstyti prieš pradėdami naudoti "HELOC" kaip trumpalaikių taupymo šaltinį:

1. Jūsų HELOC yra skolos

Pirmasis klausimas, naudojant HELOC trumpalaikiam taupymui, yra tas, kad tai yra skola. Jūs skolinote pinigus. Tai reiškia, kad jūs mokate palūkanas, ir jūs turėsite išmokėti paskolą. Skaičiavimas dėl didesnių skolų susidarius kritinei padėčiai retai yra finansinio stabilumo formulė. Vietoj to, jums greičiausiai geriau sutaupyti didelio pelningumo sąskaita, kuri gali suteikti jums likvidžių pinigų.

Net jei jūs gaunate mokesčių išskaičiavimą už palūkanas, sumokėtas jūsų HELOC, gali būti nepakankamai kompensuoti kitas išlaidas, kurios gali kilti dėl padidėjusios skolos.

2. HELOC gali ne visada būti ten

Po finansų krizės ir kredito krizės daugelis mano, kad jų HELOC uždaryta, arba yra sumažintas turimas kreditas. Tai reiškia, kad esant nepaprastosios padėties situacijai esate pasikliauję savo kreditais, gali būti nusivylęs. Galite rasti sau be grynųjų pinigų ir neturite HELOC paliesti. Naudodamiesi atsargine taupymo sąskaita, turite bent jau grynuosius pinigus ir tol, kol ji yra FDIC apdrausties įstaigoje, jos neprarandate.

Yra FDIC draudimo apribojimai ir apribojimai. Daugiau informacijos rasite FDIC.gov.

3. "HELOC" gali sumažinti jūsų skolinančią galią

Jūs taip pat turėtumėte suprasti, kad namų nuosavo kapitalo kredito linija nėra tokia pati kaip ir likvidžių grynųjų pinigų atsargų taupymo sąskaitoje. Taigi, jei jūs einate pirkti automobilį arba atliksite kitą didelį pirkimą, dėl kurio turėsite kreiptis dėl paskolos, jūsų HELOC galėtų atsiskaityti prieš jus ir užkirsti kelią tam, kad pirktumėte arba padidintumėte palūkanų normą, jei esate patvirtintas.

4. Jūsų namuose yra pavojus su HELOC

Kai turite HELOC, jūs užsitikrinsite paskolą savo namuose. Jei kažkas atsitiks ir jūs negalėsite mokėti, galite prarasti savo namus. Tai gali būti ypač varginantis, jei praradote darbą, nes jūsų pajamų trūkumas ir galimybė mokėti HELOC gali sukelti uždarymą. Tiesa, kad jūsų namuose gali kilti pavojus dėl darbo praradimo net ir be HELOC, tačiau dažniau yra lengviau rasti vieną paskolos sprendimą, kuris yra du. Be to, jei turite sutaupyti kelių mėnesių išlaidas didelio pelningumo atsargų taupymo sąskaitoje, tuomet jūs galite gauti per tam tikrą laiką, kol turėsite nerimauti dėl rinkos uždarymo.

Bottom line: "HELOC" atstovauja daugiau skolų ir retai yra gera idėja, kai kalbama apie trumpalaikius taupymo būdus. Ir todėl, kad bankas gali pakeisti terminus ir sumažinti savo kredito liniją, tai gali būti ne tik patikimas nepaprastųjų pinigų šaltinis. Jums greičiausiai būtų lengviau atidaryti avarinį fondą didelės talpos taupymo sąskaitoje.

** Tai svečio postas. Miranda Marquit yra žurnalistiškai apmokytas laisvai samdomas rašytojas ir profesionalus internetinis dienoraštis, dirbantis namuose. Ji yra "Mainstreet.com", asmeninių dividendų ir keleto kitų svetainių autorius. "Miranda" nėra susijęs ar patvirtintas "LPL Financial".