Jei esate kaip ir aš ir neseniai pažvelgėte į automobilio draudimą, tikriausiai žinote, kaip viskas gali būti painiojama.
Premija? Atskaitomas? Kas pasaulyje yra atsakomybė? Kodėl visos šios kainos yra labai skirtingos?
Kai tai atsitiks, auto draudimas gali būti vienas iš svarbiausių dalykų, kurį perkate visus metus. Bet ar tu tikrai žinoti, ką perkate?
Automobilių draudimas 101: pagrindų nustatymas
Galbūt jūs sakote: "Auto draudimas? Lengva Tai reiškia, kad jei atsidursiu nelaimingoje atsitikime, aš būsiu padengtas! "
Ne taip greitai! Tai priklauso nuo to, kokios rūšies aprėptis turite ir kiek yra jūsų atskaitymai!
Jau jausmas pasipiktinęs? Na, čia yra keletas pagrindinių automobilių draudimo sąlygų, kurių reikia žinoti:
Premija
"Premium" - tai suma, kurią mokate už savo aprėptį, aiškina DMV.org, privati svetainė, kuri nėra susijusi su jokiomis vyriausybinėmis agentūromis ir aiškina visus dalykus, susijusius su automobilių teisėmis.
Kaip dažnai mokate draudimo įmoką, draudimo bendrovės ir jūsų pasirinkimas skiriasi. Kai kurios politikos priemonės leidžia mokėti kas mėnesį ar net pusę mėnesio, tačiau daugelis siūlo nuolaidas už visą politiką, kuri paprastai taikoma jums šešis mėnesius ar 12 mėnesių.
Atskaitymas
Atskaitytinas yra sumos, kurią jūs privalote sumokėti prieš pradėdami mokėti už jūsų automobilį padarytą žalą. Atskaitymai netaikomi žalai, kurią sukėlėte kitų žmonių turtui.
Pasakykite, kad paspaudėte elnį, dėl kurio jūsų automobiliui buvo padaryta 1 000 dolerių vertės nuostolių, o jūsų atskaitytinas mokestis yra 500 USD. Turite sumokėti pirmą 500 LTL žalą, tada jūsų draudimas sumoka likusią likutį.
Aprėpties ribos
Kadangi jūs turite draudimo, jums nereikės mokėti cento, ar ne? Klaidinga! Išlaidų apribojimai yra didžiausias, už kurį mokės jūsų draudimas, pasak "Allstate". Bet kokia žala, kuri viršija šias ribas, bus jūsų atsakomybė, todėl įsitikinkite, kad jūs suprantate savo ribas, kai įsigyjate planą.
Pavyzdžiui, tarkime, jūs sukėlėte gedimą, dėl kurio vienas vairuotojas sužeistas 50 000 JAV dolerių. Jūsų draudimas turi 25 000 JAV dolerių vienam asmeniui skirtą kūno sužalojimų limitą, todėl jis moka pirmuosius 25 000 JAV dolerių, bet jūs esate ant kablio už likusius 25 000 JAV dolerių.
Pretenzija
Ieškinys yra pateiktas, kai jūs ar kitas asmuo kreipiasi į draudimo bendrovę, kad padengtumėte nelaimingo atsitikimo nuostolius.
Tarkime, kad esate avarijoje, tai yra jūsų kaltė, ir jūs sukėlėte 1000 dolerių vertės žalą savo automobiliui ir 2 000 dolerių vertės žalos kažkieno tvoros. Jūs pateiksite savo draudikui pretenziją, kad jūsų automobilis būtų suremontuotas. Tvoros savininkas taip pat pateiktų reikalavimą savo draudimo kompanijai, kad jų tvora būtų suremontuota.
Kokie veiksniai turi įtakos mano automobilio draudimo įmokai?
Visi draudikai atsižvelgia į konkrečius veiksnius, kai jie nustato jūsų įmokas. Kuo premijos skiriasi nuo įmonės iki įmonės? Kai kurios įmonės skiria skirtingus dalykus daugiau nei kitos.
Štai veiksniai, kurie turi įtakos draudimo tarifams:
Jūsų atskaityta suma
Kuo didesnė jūsų atskaita, tuo mažesnė jūsų įmoka ir atvirkščiai. Būkite atsargūs pasirenkant atskaitomą vertę - būkite tikroviška, kiek galite sumokėti iš kišenės, jei esate nelaimingo atsitikimo atveju.
Kur tu gyveni
Kur jūs gyvenate veikia jūsų draudimo tarifus. Pavyzdžiui, mano draudimas sumažėjo 40 dolerių per mėnesį, kai aš persikėliau iš Tampos, Floridos į Sankt Peterburgą, Floridą!
Draudimo bendrovės vertina kelis veiksnius, kai reitinguojamos vietos, pvz., Kiek nelaimingų atsitikimų įvyksta vienam asmeniui, kiek yra automatinių vagysčių, kiek neapdrausta žmonių ir ar jie yra vidutinio amžiaus.
Transporto priemonės tipas
Jei jūsų transporto priemonė yra verta daug, galite tikėtis daugiau mokėti už draudimą. Dydis taip pat gali sukelti didesnius tarifus - tuo didesnis, tuo daugiau žalos jis gali padaryti. Kiti veiksniai, pavyzdžiui, transporto priemonės remonto išlaidos, ar modelis dažnai yra nukreiptas vagimis, ar jūsų automobilis yra naujas arba naudojamas, taip pat gali turėti įtakos normatyvams.
Kredito reitingas
Kredito reitingas yra standartinis veiksnys norint nustatyti tarifus visoje draudimo sektoriuje, nes "Buvo ryšys tarp geresnio kredito reitingo ir geresnio vairavimo įrašo" pasak Ryan Scruggs, "Amazonės" ūkininkų draudimo agento.
Tačiau yra keletas valstybių, kuriose draudžiamų kredito reitingų nustatymas yra neteisėtas. Masačusetsas, Havajai ir Kalifornija uždraudė šią praktiką.
Vairavimo istorija
Vertinant vairavimo istoriją, draudikai gali įvertinti jūsų apdraudimo riziką. Tokie dalykai kaip bilietai, DUI ir nelaimingi atsitikimai gali nusiųsti premiją.
Pavėluoti mokėjimai
Jei nesumokėsite savo priemokos, gali būti skirta bauda. Tai skiriasi nuo draudiko, todėl nepamirškite perskaityti smulkiojo spausdinimo!
Pasibaigęs aprėptis
Atsižvelgiant į draudimo laikotarpį, draudimo įmokos gali padidėti ir kitame draudimo plane. Tai yra, nes kai kurios draudimo bendrovės mano, kad pasibaigęs draudimas yra įrodymas, kad esate didelio rizikos vairuotojas, todėl jiems brangsta už jus apdrausti.
Amžius
Paprastai draudikai mato didesnę riziką vairuotojams, jaunesniems nei 25 metų amžiaus ir vyresnių kaip 65 metų amžiaus o tai reiškia, kad šie vairuotojai moka didesnes įmokas.
Nors ši praktika gali atrodyti diskriminuojanti, DMV.org teigia, kad yra "tvirtų įrodymų, kad šios amžiaus grupės kartu su naujaisiais vairuotojais keliuose yra labiau pavojingos ir dėl to įmonės kelia didesnę riziką."
Automobilio draudimo aprėpties tipai
Paspartinti automobilio draudimo pagrindus? Šaunuolis! Pasirengę nešvariems smėliams?
Užmokesčio mokėjimas reiškia, kad jūs iš tikrųjų įvedate pinigus į tam tikrą aprėpties sumą įvairiose situacijose.
Štai ką jūs iš tikrųjų mokate už savo premiją:
Atsakomybės aprėptis
Ar žinote, kad jūsų politikoje yra tokie painūs numeriai, kuriuos atskiria brūkšniai? Jie apibūdina, kiek atsakomybės aprėpties yra tūkstančiuose skaičių.
Atsakomybės draudimas apsaugo jūsų turtą avarijos atveju. Kuo daugiau turimų turėsite, tuo daugiau atsakomybės jums reikės, kad apsaugotumėte save.
Štai kodėl, norint gauti minimalią aprėptį, kurią reikalauja jūsų valstybė, ne visada bus protingos pinigų perėjimas.
Scruggs sako, kad atsakomybės draudimas yra svarbiausia auto draudimo dalis.
Gera taisyklė yra turėti aprėptį yra lygi bendrai jūsų turto vertei, pagal The Wall Street Journal. Norėdami tai nustatyti, pridėkite savo namų, automobilio, santaupų ir investicijų vertes. Tai darydama, jūs apsisaugoti nuo visiško panaudojimo, nes joje nėra kišeninių išlaidų.
Kita spektro gala, kita vertus, "Scruggs" rekomenduoja, kad jaunesni vairuotojai, neturintys daug turto, išlaikytų didelę atsakomybę. Jaunesni vairuotojai turi didelį pelno potencialą, ir, jei jie susidurtų su nelaimingais atsitikimais ir neturėtų pakankamai aprėpties, jie galėjo apmokėti savo darbo užmokestį, kol jie atlygins žalą.
Atsakomybės aprėptis turi dvi sudedamąsias dalis:
Kūno sužalojimo atsakomybės draudimas padengia jus, jei jūs sužeisite ar nužudysite ką nors, kai naudosite automobilį. Ši aprėptis taikoma tik žmonėms, o ne transporto priemonėms.
Tarkime, kad jūsų politika nurodo numerius, grįžtantiems prie tų painiukų, kurie yra atskirti brūkšniais 50/100/25. Pirmasis skaičius reiškia, kad vienas sužeistas asmuo yra padengtas iki 50 000 JAV dolerių; antroji numeris yra vienos nelaimingo atsitikimo žmonėms traumų riba (100 000 JAV dolerių).
Trečias numeris (25 000 USD) yra aprėptis turto žalos atsakomybė kuris apsaugo jus, jei jūsų automobilis daro žalą kažkieno turtui.
Visapusiškas aprėptis
Jei kažkas, išskyrus kitą automobilį, sugadina jūsų automobilį - pagalvokite apie ugnį, potvynį, vagystę ar gyvūną - tai padengia remonto išlaidas. Pasak draudimo informacijos instituto, ši aprėptis reikalauja išskaitymo, kuris paprastai yra nuo 100 iki 300 dolerių.
Susidūrimo padengimas
Tai moka už žalą tavo automobilis, kai avarija susijusi su kita transporto priemone. Vyresnio amžiaus automobilių savininkai, neturintys didelės vertės, gali apsvarstyti šios aprėpties sumažėjimą, nes jie "paprastai yra apribojami jūsų automobilio grynųjų pinigų verte". pagal Geico. Ši aprėptis reikalauja išskaitymo, kuris paprastai svyruoja nuo 250 iki 1000.
Neapmokėtas ir nepakankamai apdraustas vairuotojų atsakomybės aprėptis
Ši aprėptis moka už sužalojimus, kuriuos gali sukelti neapdraustas arba nesužalotas vairuotojas. Nors dauguma valstybių reikalauja, kad vairuotojai turėtų aprėptį, vairavimas be draudimo yra dažniau nei manote: draudimo tyrimų tarybos tyrimas parodė, kad 2012 m. Apie 1 iš 8 vairuotojų JAV nebuvo apdrausti.
Jei neturite šios aprėpties ir kažkas turėtų įvykti dėl neapdraustojo ar nepakankamai apdrausto vairuotojo kaltės, galėtumėte baigti mokėti už dalį ar visą žalą save nes jūsų draudikas neturėtų kitos draudimo bendrovės, kad galėtų susigrąžinti pinigus iš.
Medicininiai mokėjimai, be kaltės ar asmens sužeidimų apsauga
Medicininių išmokų kompensacija moka medicinines ar laidojimo išlaidas jums ir jūsų keleiviams, atsirandančius dėl nelaimingo atsitikimo. Tai padės sumokėti savo sveikatos draudimo nurašymus ir apmokėjimą.
Nepavojinio ryšio aprėptis prasideda, kai 12 valstybių narėje, taip pat ir Puerto Rikoje, atsiduriate nelaimingo atsitikimo atvejai. Kilus nenukentėjusiai situacijai, kiekvienas, kuris buvo sužeistas automobilio avarijoje, gali pateikti ieškinį dėl žalos atlyginimo ir su juo susijusio darbo užmokesčio praradimo savo draudimo bendrovei, net jei jie nėra atsakingi už avariją. Ši aprėptis yra skirta užtikrinti greitą medicininių teiginių mokėjimą, nors kritikai teigia, kad tai padidina sukčiavimą.
Paprastai be kaltės aprėptis apima asmens sužalojimų apsaugą (PIP). Jūs galite turėti PIP be kaltės, ypač jei jūs gyvenate kaltės būsenoje.
Kelionė ir pagalba keliuose
Jei užrakinate savo raktus savo automobilyje, padėkite padangą arba turite vilkti, ši aprėptis padės jums ją sumokėti. Jei perkate automobilio draudimą, galite praleisti šią aprėptį, jei turite motociklų klubo narystę, pvz., AAA, galite praleisti šią aprėptį, nes jau mokate už šias paslaugas. Be to, kartais naujesni automobiliai yra įtraukti į jų garantijas; Jei turite naują automobilį pagal garantiją, būtinai patikrinkite, ar jis taikomas, prieš įsigydami draudimą.
Nuomos grąžinimas
Jei sugriauti savo vienintelę transporto priemonę ir reikia nuomos važiuoti, kol ją remontuos, ši aprėptis padės už ją mokėti. Nuomos kompensavimui kartais yra skirtingos aprėpties lygiai, tačiau jums reikia tik aprėpties, kuri leidžia išsinuomoti automobilį, panašų į jūsų.
Aptarnavimas "Ride-Hailing" paslaugų vairuotojams
Jei vairuojate greitojo aptarnavimo paslaugomis, tokiomis kaip "Uber" arba "Lyft", jūs turite draudimo bendrovės, kuriai vairuojate. Pasak Scruggs, šis draudimas prasideda tik tada, kai klientas yra jūsų automobilyje. "Apdraustasis" draudimas apsaugo jus, kai laukiate raitelio ar jūsų keliu pasiimti ką nors.
Kaip sutaupyti pinigų savo automobilio draudimui
Svarbu turėti pakankamai aprėpties, kad galėtumėte apsisaugoti, bet jūs tikriausiai nenorite, kad kiekvieną mėnesį už didžiulę sumą mokėtumėte už automobilio draudimą. Štai keli būdai, kaip sutaupyti, kai perkate automobilio draudimą.
Patikrinkite savo tinkamumą bendroms nuolaidoms. Dauguma automobilių draudimo paslaugų teikėjų siūlo nuolaidas tokiems dalykams kaip geri įvertinimai ar nelaimingi atsitikimai jūsų įraše. "Bankrate" nuomone, kai kurie draudikai gali netgi pasiūlyti nuolaida už vairavimo kursą. Norėdami sužinoti daugiau apie jūsų draudiko siūlomas nuolaidas, skambinkite ir pakalbėkite su agentu.
Negalima sumažinti atsakomybės draudimo. Scruggs sako, kad turėtumėte niekada koreguokite savo atsakomybės aprėptį, nes ji apsaugo jus nuo rimtos avarijos.
Padidinkite savo atskaitymą, kad jūsų mėnesinė išmoka sumažėtų. Scruggs sako, kad turėtumėte būti realistiški, nustatydami savo atskaitomą. Jei norėtumėte sutaupyti, kad galėtumėte sumokėti didesnę sumą, jei jūsų automobilis būtų pažeistas, jums gali būti suteikta didelė atskaita. Tačiau jei galėtumėte, galbūt norėsite mokėti mažesnes išskaičiuojamas ir didesnes įmokas.
Keptuvų įvairios dangos. Pagalba keliaujant ir nuomos kompensavimas turėtų būti pirmasis, kurį pamiršote bandydami išsaugoti.
Suvokti supratimo ir susidūrimo aprėptį tame vyresnei transporto priemonei. Jei vairuojate senesnę transporto priemonę, kuri yra vertingesnė už jūsų atskaitomą vertę, galite praleisti visapusišką ir susidūrimų aprėptį ir sutaupyti pinigų naujam automobiliui tuo atveju, jei jūsų bus.
Įsitikinkite, kad pirkite automobilio draudimą įmonei, kuri patenkina jūsų demografinius rodiklius. "Scruggs" teigia, kad kai kurios draudimo bendrovės taiko konkrečias žmonių grupes. Viena bendrovė gali susikoncentruoti į santuokines poras su šeimomis, o kitos gali skirti studentams.
Dėl to kai kurios draudimo bendrovės gali net bandyti jus išpirkti, jei jūs neatsižvelgiate į pageidaujamą demografinę padėtį.
Atlikite savo namų darbus, klausdami savęs: "Kokia kompanija reklamuoja klientus, panašius į mane?" Kai susiraskite, gaukite pasiūlymą, kad išvengtumėte permokėjimo!
Šiame straipsnyje pateikiama bendra informacija ir paaiškinamos galimi jūsų pasirinkimai, tačiau ji nėra skirta patarimui dėl investavimo ar asmeninės rekomendacijos. Mes negalime personalizuoti straipsnių mūsų skaitytojams, todėl jūsų situacija gali skirtis nuo tos, kuri aptarta čia. Prašykite licencijuotą profesionalą kreiptis į mokesčių konsultacijas, teisines konsultacijas, patarimus dėl finansinio planavimo arba patarimus dėl investicijų.
Kelly Smithas yra "Penny Hoarder" jaunesnysis rašytojas ir įdarbinimo specialistas. Paimkite ją Twitter adresu @keywordkelly.
Rašyti Komentarą