Refinansavimas hipotekos su studentų paskolos skolos

Veiksmingų federalinių fondų norma padidėjo nuo 0,12% 2015 m. Lapkričio mėn. Iki 1,3% 2017 m. Gruodžio mėn. Skolininkams tai galėtų reikšti vis didėjančias palūkanų normas nuo hipotekų ir studentų paskolų iki kredito kortelių skolos.

Jei apsvarstysite namų hipotekos refinansavimą, pirmoji 2018 m. Pusė gali būti tinkamas laikas jūsų judėti.

Tačiau namų savininkams, kurie vis dar turi ilgalaikę studentų paskolą, reikia atidžiai stebėti, ar jie gali būti refinansuoti. Yra papildomų aplinkybių, ypač jei naudojate pajamų grąžinimo planą.

Štai ką jūs turite žinoti.

Žinokite savo DTI

Jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI) yra jūsų minimalių mėnesinių skolos mokėjimų ir vidutinių mėnesinių pajamų santykis. Kai refinansuojate savo namus, daugeliu atvejų jums reikės DTI, kuris yra mažesnis nei 45%.

Galite manyti, kad neturėsite sunkumų norint gauti paskolos refinansavimą pagal savo pajamas, tačiau ne visi turėtų būti tokie tikri.

Pavyzdžiui, žmonės, kurie uždirba daugiausia arba visą savo pajamas iš savarankiškos veiklos, dažnai turi sunkų laiką, kad patvirtintų savo stabilias mėnesines pajamas.

Suderinkite sunkiai patvirtintas pajamas su didelio mėnesio studentų paskolų mokėjimais, ir jūs pradėsite suprasti, kodėl bankai gali nenorėti jums garantuoti.

Be to, jei jūs ir jūsų sutuoktinis turi studentų paskolos skolą, bet vienas iš jūsų išėjo iš darbo jėgos, refinansavimas gali būti sunku. Mažesnės pajamos, kartu su studentų paskolos skolomis, kai kuriais atvejais gali padidinti jūsų DTI virš reikalaujamos ribos.

Jei jūsų studento paskolos skola yra federalinė skola, turite galimybę sumažinti DTI. Apsvarstykite, ar prasminga paskoloms grąžinti pagal įplaukų grąžinimo planą. Daugeliu atvejų pagal pajamas grįsti grąžinimo planai sumažins jūsų mėnesio įmoką (maždaug kaip nulis dolerių).

Paskolos pasirašymo tikslais atsižvelgiama į jūsų įsipareigojimą pagal pajamų grąžinimo planą (ne įprastą mėnesinį mokestį). Tai yra keitimas prieš kelerius metus, todėl refinansavimas su studentų paskolos skolomis yra labiau prieinamas. Tačiau kai kurie skolintojai laikosi savo (griežtesnių) vidaus politikos. Sužinokite daugiau apie studento paskolos refinansavimą IBR arba PAYE čia.

Jei negalite gauti pajamų grįsto grąžinimo plano, galbūt norėsite apsvarstyti pastangas atsiskaityti už vieną iš jūsų paskolų, prieš pradėdami teikti paraišką dėl refinansavimo.

Tai sumažins mėnesines finansines pareigas ir sumažins DTI. Be to, galbūt norėsite refinansuoti esamas studento paskolas žemesne palūkanų norma ir mažesniu mėnesiniu mokėjimu.

Studentų paskolos pagal nutylėjimą gali atkreipti dėmesį į refinansavimo nelaimę

Būsto savininkai, turintys studentų paskolos skolos atidėjimą ar pasipriešinimą, neturėtų jaudintis, kad jų skolos neužtikrins refinansavimo, tačiau studentų paskolos įsipareigojimų neįvykdymas gali sukelti nelaimę.

Atsižvelgiant į nuosavybės sumą, kurią turite savo namuose, jums reikia minimalaus kredito balo nuo 620 iki 700, kad galėtumėte refinansuoti savo paskolą. Dauguma žmonių, turintys studentų paskolą pagal nutylėjimą, neturės pakankamai aukšto kredito balo, kad galėtų refinansuoti savo hipoteką.

Kai tik įmanoma, reabilituoti savo studentų paskolas per federalinės skolos konsolidavimą arba susitarti dėl naujo mokėjimo plano privačioms paskoloms.

Išperkamosios refinansavimo išmokos studentų paskoloms nebeturi mokesčių

Anksčiau kai kurie žmonės išleido hipotekos hipotekos refinansus mokėdami studentų paskolas. Tai leido jiems sumažinti palūkanų normą ir išlaikyti atskaitytinas palūkanas.

Atsižvelgiant į naujos mokesčių reformos įstatymo priėmimą, ši strategija nėra prasminga. Studentų paskolos palūkanos vis tiek yra išskaičiuojamos, tačiau namų kapitalo refinansavimas (ty išperkamosios nuomos hipotekos refinansavimas) nebegali būti taikomas mokesčių atskaitymui.

Paskolos gavėjai galbūt norės pasikonsultuoti su mokesčių inspektoriumi, prieš imdamiesi didelių veiksmų, susijusių su išpirkimo refinansavimu.

Tačiau potencialiai tokia paslauga kaip "Point", leidžianti parduoti nuosavybę jūsų namuose, vis dar gali būti prasminga.

Robbingas Petras sumokėti Pauliui?

Vienas iš svarbiausių hipotekinių paskolų refinansavimo veiksnių - sumažinti mėnesinį būsto paskolos mokėjimą. Nemokamas grynųjų pinigų srautas yra puiki nauda, ​​tačiau tai ne visada yra pinigų išminties judėjimas. Jei jaučiate grynųjų pinigų srautą, hipotekos refinansavimas yra brangus būdas išlaisvinti pinigus.

Vidutinis pradinio mokesčio ir nuolaidų taškai yra .6% 30 metų hipoteka. Tai reiškia, kad refinansavimas 230 000 dolerių kainuoja tik 1380 USD. Pridėkite prie tų įvertinimų ir kitų įvairiausių mokesčių ir galite sumokėti keletą tūkstančių dolerių, kad galėtumėte perfinansuoti.

Refinansavimo jūsų hipoteka, taigi jūs galite mokėti savo studentų paskolą, reiškia, kad jūs paimkite iš namų nuosavo kapitalo, kad sumokėtumėte kitą skolos rūšį. Jei jums tikrai reikia pinigų, apsvarstykite refinansuoti savo studentų paskolas, gauti pajamų grįstą grąžinimo planą arba dar geriau savo pajamas.

Ar esate pasirengęs refinansuoti savo hipotekos?

Neleisk studentų paskolų skolai sustabdyti jus nuo refinansavimo savo hipotekos. Čia galite rasti puikių palūkanų už puikius hipotekinius kreditus dabar. Patikrinkite geriausi skolintojai čia refinansuoti.

Tačiau reikia šiek tiek laiko, kad įsitikintumėte, jog jūsų "refi" strategija yra prasminga jūsų bendro finansinio plano atžvilgiu. Kai turite kelias skolos rūšis, jūs norite būti strategiškas, nes jūs panaikinsite savo skolą ir turėsite gerovę.

Ar galvojate apie savo hipotekos refinansavimą nepaisydami studentų paskolos skolos? Kodėl ar kodėl ne?