Parduokite juos, ko norite, o ne tai, ko jiems reikia.
Deja, tai atsitinka daugelyje mūsų pramonės šakų.
Shady finansiniai konsultantai pardavins investicinius fondus, anuitetus, REIT, grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimą - iš esmės tai, kas jiems gali būti naudinga (kaip komisijos sudarymas), o ne klientas.
Tai, atrodo, yra beveik kiekvienoje universalioje gyvybės draudimo situacijoje, apie kurią aš kada nors susidūriau.
Dažnai tai vadinama "puikiomis investicijomis", siūlanti tokius dalykus kaip neapmokestinamos pinigų, kaip ir "Roth IRA", pagrindinės garantijos, ir toliau ir toliau.
Jei esate dienoraščio skaitytojas, jūs žinosite, kad esu tvirtai įsitikinęs, kad tinkamoje situacijoje finansinis produktas gali dirbti, bet kaip aš manau, kad anuitetai netinkamai naudojami, tas pats pasakytina ir apie universalų gyvybės draudimą tipai.
Pastarasis potencialus kliento susitikimas iliustruoja tai pernelyg puikiai.
Rasti geriausius gyvybės draudimo tarifus
Žemiau įveskite savo pašto kodą ir būtinai spustelėkite mažiausiai 2-3 bendroves, kad surastumėte geriausią kainos pasiūlymą.
Visuotinis gyvybės draudimas naudojamas neteisingai
Abu vyrai ir žmona šiuo metu yra savo pradžioje 40, ir jie neturi daug sutaupyti.
Vyrukas turėjo gerą vyriausybės darbą, tačiau buvo priverstas atsistatydinti ir šiuo metu dirba ne visą darbo dieną. Jie beveik nieko neišsaugo išėjus į pensiją, o dauguma jų praeities santaupų buvo išeikvota, padedant ligonio šeimos nariui.
Prieš septynerius metus jų draudimo agentas juos pardavė a 1 mln. Dolerių termino politika (kad aš visiškai palaikau) ir 100 000 dolerių universalios gyvybės politikos (kad aš visiškai nepalaikau).
Aš paklausiau klientų, kodėl jie pradėjo visuotinę gyvenimo politiką, ir jų atsakymas buvo tas, kad vyras norėjo kažko, kas rūpintųsi jo žmona, jei kažkas nutiktų su juo.
Terminas "politika" tai puikiai tinka. Tai taip pat daro visuotinis gyvenimas, tačiau yra daug brangesnis.
Jis mokėjo 101 dolerį per mėnesį už universalią gyvenimo politiką ir 88 dolerius per mėnesį už 20 metų termino politiką. Jei įsitikinęs, kad jo žmona buvo pasirūpinta, buvo jo tikslas išimti abi politikos kryptis, tada, mano nuomone, patarėjas nesumažėjo. Klientas galėjo įsigyti žymiai didesnę terminų politiką ir panaudoti skirtumą, kad pradėtų finansuoti jų išėjimą į pensiją. Agentas bandė parduoti šią politiką kaip investiciją vėliau.
Štai kur dar blogiau.
Nardymas į numerius: klientas išleido politiką 2007 m. Spalio mėn. Ir nuo to laiko sumokėjo 101 USD. Praėjusį mėnesį, 2014 m. Gegužės mėn. Pabaigoje, klientas turėjo sumokėti $ 7,949 į politiką.
Bendra sukaupta grynųjų pinigų vertė buvo 6000 USD, o a atsisakymo vertė yra 4900 USD.
Kaip tai investuoti?
Aš nesakau, kad universalus gyvybės draudimas yra siaubinga investicija, bet daugiau kartų nei niekas, tai perduodama tam, kam to nereikia. Vyras ir žmona nepadarė jokio išėjimo į pensiją planų ar IRA, kai jie paėmė politiką, o tai yra kažkas, apie ką patarėjas turėjo užduoti.
Užuot išleidę pinigus į brangią visuotinę gyvenimo politiką, jie turėjo finansuoti 401k arba "Roth IRA".
Jei ketinate įsigyti universalaus gyvybės draudimo polisą, čia pateikiamos taisyklės, kurių reikia laikytis:
Visuotinio gyvybės draudimo taisyklės:
1. Jums geriau reikia draudimo.
Aš kadaise susidūriau su situacija, kai 26 metų moteris, 26 metų amžiaus vienišas moteriai buvo parduota 1 mln. USD universalioji gyvybės politika. Draudimo agentas ją pavedė jai kaip garantuojamą taupomąją sąskaitą, siūlančią kažkur 6% -7% apimtį. Jai buvo pasakyta, kad ji niekada negalės prarasti savo vadovo ir kad ji turės didelę grąžą už savo pinigus.
Pasirodo, kad ji tikrai turėjo 1 milijoną JAV dolerių universalios gyvybės draudimo polisą. Per mėnesį ji mokėjo gerą skrybėlę, o kai atsitiko, kad ji mokėjo už savo kasmetinę priemoką, ji paskatino ją ištirti, kas tiksliai ji turėjo, nes per trumpą laiką ji turėjo ją , ji nematė šio 6% intereso, apie kurį agentas kalbėjo.
Susipažinęs su agento namų biuru, ji sužinojo tiesą. Ji buvo parduota 1 milijoną JAV dolerių universalios gyvybės draudimo polisą. Kai ji sužinojo, kad jos neatidėliotinas klausimas buvo, kodėl 26 metų moteris, kuri nėra susituokusi, be vaikų, turintiems 100 000 USD studentų paskolų skolą, turi 1 milijoną JAV dolerių gyvybės draudimo polisą?
Žinoma, "Back Office" negalėjo atsakyti į šį klausimą ir atidėti tai jos atstovui. Nėra abejonių, kad ji neturėjo draudimo, todėl neturėjo jokios universaliosios gyvenimo politikos.
2. Jūs taip pat turite turėti ilgalaikį draudimą.
Tai neabejoja, kad patarėjas ar gyvybės draudimo agentas parduoda universalų gyvybės draudimą kaip investiciją, kuri taip pat turi apsaugą. Jei jie vadovaujasi tuo, ir jie net neturėjo diskusijų apie terminuotą gyvybės draudimą, jie nedelsiant įtraukiami į mano finansinių patarėjų sąrašą, kurį norėčiau iškviesti į veidą. Terminas gyvybės draudimas yra nešvarumai pigūs, ir tai yra ta vieta, kur jums reikia pradėti prieš perkant bet kokios rūšies universalios gyvenimo politikos.
Palyginus dalykus, aš įsigijo 2,5 milijonų JAV dolerių termino gyvybės draudimo polisą už 2500 JAV dolerių per metus, kaip metinę įmoką.Kai aš pradėjau daryti kai kuriuos klausimus, susijusius su universalia gyvenimo politika sau, čia yra tai, ką radau.
Turėkite omenyje savo asmenine situacija, nes negaliu įnešti į Roth IRA dėl pajamų ribos. Aš taip pat žiūrėjau į visuotinę gyvenimo politiką kaip ilgalaikio taupymo priemonę. (Pastaba: politika, kurią peržiūrėjau, buvo indeksuota universali gyvybės politika).
Jei aš struktūrizuosiu universalią gyvenimo politiką, kuriu mokėsiu 10 000 JAV dolerių už premijos metus, ir tai padariau per 10 metų, tai duotų man mirties išmoką 285 743 JAV dolerių. Ši politika suteikia galimybę kaupti grynųjų pinigų vertę, tačiau garantuotas tarifas yra 3% prieš apmokestinimą.
Tuo metu, kai man buvo 60 metų, aš galėčiau pagauti nepaprastą 104 000,65 dolerių. Yra keletas ryšių su rinka, kur vertė gali būti daug daugiau. Jei buvau vidutiniškai 5,5 proc., Visa suma būtų 249,365 dolerių, tačiau, kaip matote, jei naudosite mirties išmoką 285 000 JAV dolerių, man reikės skirti 10 000 JAV dolerių per metus dešimties metų laikotarpiu, o tai gerokai viršija priemoką už terminuotą gyvybės draudimą politika.
3. Roth IRA ir / arba 401 (k) yra privaloma.
Jei asmuo, kuris jus valdo, universalus gyvybės draudimo polisas naudoja frazę "Tai yra investicija kaip" Roth IRA ", tada kodėl gi jie nesiūlo atverti" Roth IRA "pirmiausia? "Roth IRA" turėtų suteikti jums daugiau sprogimo už jūsų pinigus ir neturės didelės draudimo išlaidos, susijusios su ja. Tas pats pasakytina apie 401 (k).
Pageidautina, kad norėčiau matyti, kad kažkas neapsiribotų tiek 401 (k), tiek Roth IRA, kol jie netgi neišnagrinės bet kokios rūšies universalios gyvenimo politikos. Jei asmuo yra pilkuojantis jums universalųjį gyvybės draudimą ir net nesvarstė, ar jūs išleidžiate pinigus į savo pensijų sąskaitą, ar ne, jūs žinote, kad jie yra įmantrios. Greitai eikite
4. Jūs palyginote kelių vežėjų išlaidas.
Pirmiau nurodytu atveju, kai asmuo moka 101 USD per mėnesį už universalią 100 000 USD gyvybės draudimo politiką, galėjau palyginti tarifus ir sužinoti, ar jie galėtų net mokėti mažesnį mokestį, tuo atveju, jei jie norėtų jį išlaikyti.
Pasirodo, radau daugybę vežėjų, kurie buvo daug mažesni nei 101 USD per mėnesį, kurį jie mokėjo, iš Jungtinių Valstijų geriausių gyvybės draudimo bendrovių. Geriausias variantas, kurį radau, iš tikrųjų buvo 40 dolerių per mėnesį pigesnis už tai, ką jie mokėjo, nes iš viso sutaupyta beveik 500 JAV dolerių per metus.
Jei esate visiškai pasiryžęs taikyti visuotinę gyvenimo politiką, įsitikinkite, kad jį pardavęs asmuo turi galimybę dirbti su keliais vežėjais. Jei jie dirba didelėje dėžėje esančioje įmonėje, kuri gali pasiūlyti tik vieną sprendimą, tuomet bent jau turėtumėte gauti kažkokį citatą.
Ar visuotinis gyvybės draudimas tikrai išsiveržimas?
Trumpas atsakymas yra ne. Universalus gyvybės draudimas nėra netikras, bet jis buvo geriau suprantamas dėl to, ko jūs bandote atlikti. Pavyzdžiui, aš supratau, kad tokios politikos rūšys naudojamos turto planavimo tikslais, kad būtų galima perduoti daugiau klientų įpėdiniams. Tokiais atvejais universalus gyvybės draudimas yra daug prasmės.
Dėl pora, kuri buvo parduodama aukščiau išdėstytu universaliuoju gyvenimo principu, siūlau kreiptis į savo atstovą ir išsiaiškinti, kodėl jie iš tikrųjų pardavė politiką.
Rašyti Komentarą