Klausk GFC 016 - mes išgelbėjome išeinant į pensiją - dabar ką?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti jo čia. Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir $ 50 "Amazon" dovanų kortelė. Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Apie internetą ir finansų žiniasklaidoje kalbama daug apie tai, kaip pasiruošti išeiti į pensiją.

Tačiau iš tikrųjų atvykstant išeinant į pensiją iš tikrųjų nėra beveik tiek daug rašytinių ar kalbėtų apie tai, ką darai su savo pinigais.

Laimei, mes gavome Klauskite GFC klausimas iš neapibrėžto skaitytojo būtent šia tema:

"Mūsų pensijų fondus investuoja profesinės sąjungos, kuriose dirbome, tiek tradicinių išėjimo į pensiją, tiek 401k. Mes ieškome protingiausių dalykų, susijusių su šiomis lėšomis, t. Y. Atsipirksime nuo pagrindinės būsto paskolos, konvertuojame į Roths? Mes esame tiek 60 metų pradžioje. Ar gali padėti?"

Ši pora yra jų pradžioje 60s, ir nėra jokių požymių, jei jie iš tikrųjų yra išėję į pensiją arba tik nori suderinti savo finansus geriausiu būdu, kai jie tai daro. Bet ar jie yra pensininkai ar labai arti jų, jie klausia puikių klausimų, kuriuos turėtų paklausti asmuo, kuris yra arba išėjęs į pensiją, arba gali būti išėjęs į pensiją.

Leiskite man pradėti pasakyti, kad čia nėra absoliučių atsakymų. Būtent tai, ką jūs darysi su savo pinigais, priklausys nuo kintamųjų, kuriuos šis skaitytojas neįtraukė į savo klausimą. Dėl šios priežasties stengsiuosi atsakyti į kiekvieną klausimo dalį kuo įprastesniu būdu. Tai leis jums pritaikyti jūsų asmenines aplinkybes.

Šio klausimo yra dviejų dalių: naudokitės pinigais, kad sumokėtumėte pagrindinės gyvenamosios vietos hipoteką arba paversite pinigus į "Roth IRA". (Klausimas susijęs su "tradiciniais išėjimais į pensiją", ir aš manau, kad tai reiškia "tradicines IRA").

Pažvelkime į abi pensijų taupymo galimybes.

Išmok savo hipoteką

Aš galėčiau tiesiogiai atsakyti į skaitytojo klausimą šiuo klausimu, jei būtų pateikta daugiau informacijos apie jų konkrečias aplinkybes. Tiesą sakant, tai yra puiki ikimokyklinio amžiaus tema! Dėl šios priežasties čia turiu pateikti labai bendro atsakymo, pradedant klausimu. Tai klausimai, kuriuos kiekvienas turėtų paklausti dėl hipotekos išmokėjimo, kaip bendro išėjimo į pensiją strategijos dalis.

Kiek iš jūsų pensijų taupymo turėsite palikti po to, kai sumokėsite savo hipoteką? Mano bendras jausmas yra tas, kad jei užmokestis iš jūsų hipotekos paliks jus su mažai pensijų kaupimo ar be jo, tada neturėtumėte mokėti hipotekos. Jums reikės šių lėšų, kad padėtų jums mokėti už pragyvenimo išlaidas.

Kita vertus, jei užmokestis iš jūsų hipotekos naudos tik nedidelę dalį jūsų senatvės taupymo, tai tikriausiai bus gera strategija. Nors pinigai, naudojami hipotekos apmokėjimui, nebebus galimi, norint gauti pajamas, bus pašalinti dideli sąnaudos, ir tai suteikia panašios naudos.

Kiek jūsų tikėtinų mėnesinių ištarnauto laiko pajamų gauna mėnesio hipotekos mokėjimas? Jei jūsų mėnesinė hipotekos išmoka suvartoja daug jūsų mėnesinių ištarnauto laiko pajamų, tai gali būti labai prasminga mokėti hipoteką. Tai turėtų pagerinti jūsų pinigų srautą, taigi jums reikės mažiau išėjimo į pensiją pajamų.

Bet jei mėnesinis hipotekos mokėjimas nesumažina jūsų biudžeto, jis gali padėti jums palikti pinigus į pensijų sąskaitas, kuriose jis ir toliau uždirbs pajamas.

Kitas dalykas yra tai, kiek jūsų mėnesio namų apyvartos mokestis iš tikrųjų skiriamas hipotekos mokėjimui? Pavyzdžiui, žmonėms, kurie pirko savo namus prieš dešimtmečius, pagrindinė ir palūkanų dalis jų namuose gali būti tik kelis šimtus dolerių per mėnesį. Tačiau realios išlaidos yra dideli turto mokesčiai. Visada svarbu suprasti, kad nekilnojamojo turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas neapsiriboja, kai mokate hipoteką.

Jei paaiškės, kad mokesčiai už nekilnojamąjį turtą yra didžiausias jūsų namų užmokesčio skirtumas, gali būti, kad neatsižvelgiama į tai, ar sumokėti hipoteką, ar ne, bet ar reikėtų apsvarstyti galimybę sumažinti išlaidas pigesnei rezidencijai.

Kokia palūkanų norma mokate už hipoteką? Jei palūkanų norma, kurią mokate už savo hipoteką, yra 3. kažkas procentų fiksuotų palūkanų paskolai, jūs užblokavote vieną iš žemiausių palūkanų normų istorijoje! Jei jūsų mėnesinės hipotekos išmokos nedaro didelės žalos jūsų biudžetui, galbūt nenorite būti tokios greito sumokėjimo.

Tai dar labiau pasakytina, jei vidutiniškai sulaukėte didesnės pensijų taupymo pajamos. Pavyzdžiui, jei jūsų hipoteka yra 3,5%, bet per pastaruosius keletą metų jūs vidutiniškai sudarė 7% savo pensijų portfelyje, jūsų hipotekos grąžinimas gali būti jūsų atžvilgiu.

Kita vertus, jei jūs mokate 6% savo būsto paskolai ir per pastaruosius kelerius metus į pensiją sutaupėte tik 4%, turėsite prasmės išpirkti hipoteką. Tokiu būdu jūs būsite veiksmingai užfiksuoti 6 proc. Pinigų, kurie naudojami hipotekui apmokėti.

Kiek dar daug metų turite eiti į hipoteką? Jei turėsite tik keletą metų savo hipotekos - žinoma, mažiau nei 10 - galbūt norėsite išlaikyti pinigus į savo pensijų planus ir pasinaudoti ne išėjimo į pensiją lėšomis, kad galėtumėte sumokėti hipoteką. Priežastis, kodėl aš siūlau tai, yra tai, kad paskolos, kuri turi tik keletą metų, yra laikina skola. Tačiau pinigai, kuriuos jūs ištrauksite iš pensijų taupymo sumokėti, bus visam laikui. Tai nevienodas mainus.

Bet jei turite dar 15-20 metų, kad galėtumėte pasinaudoti savo hipoteka, galbūt norėsite sumokėti ją kaip įmanoma greičiau. Likęs ilgai galimas terminas gali reikšti, kad jūs būsite apmokėjęs hipoteką likusiam jūsų gyvenimui.

Dar vienas dalykas: nepamirškite apie pajamų mokesčius! Jei ketinate atkreipti pinigus iš pensijų kaupimo įmokų, kad galėtumėte sumokėti hipoteką, turėsite sumokėti paprastą pajamų mokestį nuo sutarties nutraukimo. Tokius mokesčius turėsite apskaičiuoti į lygtį.

Pavyzdžiui, jei skolinote 100 000 dolerių už savo hipoteką ir turite 33% valstybinę ribinę 33% valstybinę ribinę mokesčių normą, turėsite išimti 150 000 EUR, kad būtų galima atsiskaityti už hipoteką ir mokesčius, kuriuos reikia sumokėti pasibaigus sutarties galiojimui.

Tai yra viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurios paskolos iš pensijų kaupimo iškeitimas yra žingsnis, į kurį turėtumėte būti ypač atsargūs. Tai ne visada yra finansiškai prasminga.

Pereiti pinigus į Roth IRA

Šis klausimas yra ypač sunku atsakyti nežinant, kas yra skaitytojo pajamų mokesčio eilutė. Jei perkelsite pinigus iš 401 (k) ir tradicinės IRA į Roth IRA, turėsite sumokėti paprastą pajamų mokestį nuo konversijos. Bet ar jie ketina konvertuoti į Roth IRA tikrai priklausys nuo pajamų mokesčių.

Naudodamasi pirmiau pateiktu pavyzdžiu bendro federalinio ir valstybinio ribinio mokesčio tarifo 33%, pora praranda vieną trečdalį perleisto balanso, perkeldami pinigus į Roth IRA. Taip, jie gaus nemokamas pajamas, einančiu į priekį, bet ne anksčiau, nei jų santaupos daro didelę įtaką perkėlimui.

Tai ne tik mokesčio mokėjimas. Prarasti, kad dauguma jūsų sutaupytų lėšų iš anksto žinotų pajamų mokesčius, jūs taip pat uždirbsite mažiau savo santaupų nei dabar. Pavyzdžiui, 10% pajamos iš 300 000 USD sudarys 30 000 USD pajamų iš investicijų per metus. 10% pajamos iš 200 000 JAV dolerių - po mokėjimo 33% pajamų mokesčio už konvertavimą - sumažina metines pajamas iki 20 000 USD.

Geresnė strategija gali būti palaukti, kol pora iš tikrųjų išeis į pensiją, kai jų mokesčių kreivė bus mažesnė. Dėl ribinio mokesčio tarifo, tarkim, 15%, konversija bus prasmingesnė.

Geresnė strategija galėtų būti palikti santaupas išėjus į pensiją, jei jie yra dabar, bet pradedant mokėti įmokas pagal Roth pagal dabartines uždirbtas pajamas. Nenurodyta, kiek ilgiau jie ketina dirbti, tačiau jie gali atlikti įmokas tol, kol jie tai darys.

Jie gali netgi norėti papildyti šias įmokas nedideliais konversijų skaičiais iš esamų pensijų planų. Tai leis iki minimumo sumažinti mokesčius už konversijas.

Aš žinau, kad su šiais atsakymais girdėjau viską, bet klausimai buvo bendri ir atveria daugybę galimybių. Tikimės, kad daugumą šių galimybių praleidau visiems, kurie gali būti panašiose situacijose.