Štai, kaip ši mama atsinešė 9 kredito korteles ir padidino savo balą 284 taškus

2005 m. Melindos Smiejos 13 metų dukrai buvo diagnozuotas galutinis smegenų auglys.

"Taigi čia aš esu viena mama ir mano dukra serga, - aiškina ji. "Ir aš manau," ką aš padarysiu? "

Ji turėjo daug nerimauti. Ji vis dar turėjo rūpintis savo jaunesnio dukters, 8 metų amžiaus.

Melinda buvo (ir dar yra) dėl negalios pajamų. Ji negali dirbti dėl refleksinės simpatinės distrofijos, nervų sistemos sutrikimo, panašios į MS.

Ji ir jos seniausia dukra per šešis mėnesius persikėlė iš savo namų į Seabeką, Vašingtoną (netoli vakarinės pakrantės) į Sietlą, o jo dukra buvo gydoma. Jos jauniausias liko namuose su vyru, kuris vėliau tapo Melindos vyru.

Per pastaruosius tris savo buvimo mėnesius Melinda ir jos dukra persikėlė į "Ronald McDonald House", kur gydymo metu gyvena sergančių vaikų šeimos. Buvimas, įskaitant maitinimą, kainuoja 15 USD per parą, smarkiai sumažinant jos išlaidas.

Tačiau prieš tai ji jai priklausė naujame mieste. Ji gyveno kreditinėmis kortelėmis.

"Aš naudoju (kreditinę kortelę) vakarienei, aš naudoju jį maistui", - sako ji. "Dėl vietos, kur likti. Tai pasiekė tašką, kai buvo išnaudotos visos mano kreditinės kortelės. Mano kredito balas buvo, pavyzdžiui, 500. "

Vėliau ji patikslino, kad iki patikrinimo momento ji pasiekė 480 taškų.

Laimei, dauguma dukters medicininių sąskaitų buvo apdrausti. Tačiau, norėdami padengti savo pragyvenimo išlaidas, ji sumokėjo skolą 11 000 kreditų kortelėmis (įskaitant skolą, kuri egzistavo prieš diagnozę) tarp 20 000 ir 30 000 JAV dolerių.

"Aš buvau tokia visame kitame mišinyje, kad ji netgi nesuvokė manęs, kad tai buvo blogas dalykas", - paaiškina ji.

Praėjus šešiems mėnesiams, jie grįžo namo, Melindos dukra, kurioje gyvena penkeri metai. Tai buvo prieš 12 metų.

Beveik 26 dabar ji vis dar yra labai neįgalus ir priklausoma nuo savo motinos nuolatinės priežiūros.

Melinda yra tik dėkinga, kad turi savo dukterį.

Tačiau per praėjusius metus Melindai ir jos šeimai nebuvo sunkių kliūčių, nes ji buvo ne tik jos ir jos dviejų dukterų, bet ir jos vyro bei dviejų globėjų.

Kaupiasi kreditinės kortelės skolos

Kol jos dukra serga, Melinda daug nemanojo apie savo skolų ar išlaidų įpročius.

"Mano mama atidavė man" Discover "kortelę, kai man buvo 17 metų", - sako ji. "Ir (ji) ... niekada nepadarė mokėti vienkartinio mokėjimo".

Ji sakė, kad jos kreditinės kortelės reiškia: "Galiu naudoti šią kortelę ir galiu nusipirkti tai, ko noriu, ir man nereikia mokėti už tai."

Suaugusiuoju Melinda reguliariai naudojosi kreditinėmis kortelėmis. Ji sumokėjo mažiausiai mėnesines išmokas, todėl jos skolos nebuvo. Tačiau ji neatsižvelgė į jo poveikį savo kredito balas.

"Iki 24 ar 25 metų aš turėjau tris ar keturis kreditines korteles, kurios buvo išnaudotos", - paaiškina ji.

Gyvenimas su negalia ir dvi jaunų dukterų palaikymas paliko šiek tiek daugiau pinigų, kad būtų galima sutelkti dėmesį į skolas, todėl ji mokėjo kuo mažiau ir toliau prideda skolų, kaupdama palūkanas ir atidarant naujas korteles.

"Aš visada turėjau tokį mentalitetą, kad kreditinės kortelės nesvarbios", - prisimena ji. "Tai buvo tai, kas sumokėjo mano išlaidas. Tai, ką aš padariau, kai norėjau drabužių ar avalynės, nuėjau ir nusipirkau drabužius ar batus. "

Ji išnaudojo korteles ir atidarė naujus, nesvarbu apie tai.

Galiausiai ji pradėjo atsisakyti naujų kortelių net kredito unijoje (kur ji buvo) ir Bank of America, kur ji jau turėjo kortelę. Tada Chase sumažino galiojančios kortelės ribas, todėl mokesčiai buvo pridėti.

Žvelgdamas atgal, ji supranta, kaip greitai skola gali snieglenčių.

Jos šviesos lemputė prasidėjo 2005 m., Tik po jos dukters gydymo. Ji kreipėsi dėl savo hipotekos refinansavimo ir sumažino savo 6,5% palūkanų normą ir 1 200 EUR mokestį, kurią ji stengiasi padaryti.

Kai ji buvo paneigta dėl prastos kredito, ji tikrai sužinojau, kiek jos skylė buvo.

Tačiau dar praėjo dar keletą metų, kol ji norėjo rimtai išsiveržti.

Laipiojimas iš kreditinės kortelės skolų

Jos naujas vyras, 14 metų vyresnysis, padėjo jai išmokti asmeninių finansų pamokų, kurių ji nesimoko kaip vaikas.

"Jis buvo geriausias dalykas, kuris galėjo man atsitikti, nes jo dalis buvo tokia:" Tu turi susitvarkyti, mergaitė, o tu reikia kartu su tavimi "."

Pagaliau ji suvokė: "Aš žinojau, kad galėčiau eiti tik taip ilgai, kaip ir aš einu. Aš ketinu sudužti ir sudeginti ".

Prieš 40 metų Melinda sutiko su vyru, kad atėjo laikas augti ir susitvarkyti su savo finansais. Bet ji neturėjo supratimo, kaip tai padaryti.

"Aš stengiausi. Tai buvo stresas ", - sako ji. "Aš verkiau kiekvieną naktį, nes aš nežinojau, kaip aš sumokėsiu šiuos sąskaitas".

Tai buvo tiesa tuo metu, kai internetas tampa šaltiniu visiems, turintiems klausimų apie kažką.

2010 m. El. Pašto reklamos kampanija paskatino ją įsteigti "Credit Sesame", tuo metu naują įmonę, kuri siūlo lengviau stebėti kredito istoriją.

"Tai buvo kažkas, kad ieškojau (be jo suprantu)", - aiškina Melinda.

Daugelis vartotojų nebus įdiegę darbo, norėdami paprašyti nemokamo kredito ataskaitą iš pagrindinių biurų, nors mes turime teisę į juos kas 12 mėnesių, pažymi ji. Atrodo, kad kyla rūpesčių, todėl daugelis iš mūsų yra aiškūs.

Šis informacijos trūkumas leidžia jums jaustis kaip jūs negalite kontroliuoti savo skolos, kredito istorijos ar visagalio kredito balas. Taigi, jūs tiesiog nieko nedarote apie tai.

Tai Melinda jaučia.

Melinda užsiregistravęs "Credit Sesame" gauti savo nemokamą "kredito ataskaitą kortelę", kurioje atskleidė savo kredito balas kartu su viskuo, kas nuėjo į jį.

Jos hipotekos ir kredito kortelių skolos buvo rodomos. Ji matė jos bendrą skolą ir tiksliai, kiek ji skolinga kiekvienam skolintojui, pridėjus palūkanų normas ir minimalias mėnesines išmokas.

Tai padėjo kontroliuoti jos nepaprastą padėtį.

"Galėčiau atrodyti ir galėčiau pasakyti:" Gerai, čia viskas vyksta. Tai mano skolas. Tai yra kas vyksta. Tai daro didelę kredito (palūkanų) vertę. ""

Ji žinojo, kad jos didžiausia problema yra tai, kad kredito kortelių sąrašas. Jos skolos ir pajamų santykis buvo didelis, ir ji sėdėjo ant skolų kalno.

Ginkluotos su informacija prieš ją, ji tiksliai žinojo, kokių žingsnių imtis, kad pašalintų savo skolą ir padidintų savo kredito balą. Ji grąžino atnaujintą skolos sniego gniūžtį, kad galėtų sumokėti savo kreditines korteles.

Pradėdamas nuo didžiausio balanso kortelės, kiekvieną mėnesį ji sumokėjo tiek, kiek gali.

"Aš ką tik sumokėjau (apie) 200 JAV dolerių per mėnesį kreditine kortele, kuri turėjo, pavyzdžiui, 25 dolerių minimalią sumą, ir tada aš sumokėjau mažiausią mokestį už viską kitą ... Ir aš norėčiau gauti iki dviejų ar tris šimtus dolerių. Tada aš einu į kitą. "

Ji turėtų sumokėti kreditines korteles ir nustoti naudotis korteles.

Darbas nebuvo greitas. Tai buvo lėtas ir pastovus - tačiau jis atsipirko.

Praėjusiais metais "Melinda" kredito balas siekė 680, o tai peržengė linijos, kurią skolintojai pirmą kartą laiko "geru kreditu".

Keisti jos išlaidų pranašumus

Be kredito ataskaitos kortelės, "Credit Sesame" dalijasi specialiomis rekomendacijomis, padėsiančiomis kurti ar atkurti kreditą.

Melinda vėl kreipėsi į savo kredito hipotekos refinansavimą su "Credit Sesame" rekomenduojama ir galiausiai buvo patvirtinta daugiau nei dešimtmetį po jos pradinio bandymo. Kai palūkanų norma sumažėjo iki 4,1 proc., Jos mėnesio mokėjimas sumažėjo iki 675 JAV dolerių.

"Melinda" vis dar turi keletą atvirų kredito kortelių sąskaitų, kad išlaikytų ilgą kredito istoriją, tačiau ji tik turi pusiausvyrą dviem iš jų.

"Kreditinės kortelės naudojimas tampa įpročiu", - sakė ji. "Tai tampa tuo, prie ko priprasti, tai yra jūsų gyvenimo dalis. Ir tu nemanai apie pasekmes. Jūs nemąstote apie tai, ką jis ketina daryti dėl jūsų kredito. "

Po jos patirties, ji atsargiai moko savo vaikus protingus asmeninius finansus anksti. Ji paaiškina:

"Mano 21-erių metų vyras dirbo praėjusį birželį, o aš tik atidariau savo pirmąją kredito kortelę. Jis turi tik 400 dolerių kredito limitą ... Ir aš sakau: "Tu už mėnesį sumokėjote 40 dolerių, o mėnesio pabaigoje sumokėsi".

"Aš bandau išmokyti ją, kaip svarbu naudoti protingai, bet taip pat sumokėti ir niekada neišleisti per daug, kad negalėsite sau leisti kitą mėnesį".

Jų 19 metų tėvai turi mokėti už tėvų pinigus po automobilių avarijos praėjusiais metais, todėl jie nustato 150 dolerių minimalų mėnesinį mokestį (be palūkanų).

"Melinda" išdidžiai pasakojo: "Ji dabar yra ta vieta, kur ji per mėnesį 150 dolerių padidino iki 300 dolerių per mėnesį, nes ji nori, kad ji atsipirktų. ... Ji tik 19 metų, ir jai jau yra. Ji tai suprato. "

Septyni skolos grąžinimo metai atsipirko. Paskutinį kartą Melinda patikrino savo įvertinimą "Credit Sesame" - ji dažnai dirba, nes "addicting" ją žiūri pakilti - tai buvo 764.

"Mano dukros 21-osioms gimimo dienoms mes einame į Havajus", - paaiškina ji. "Ir todėl mes turėjome padengti dalį jo dabar už kelionę. Kai tik aš sumokėjau - aš įdėjau 600 dolerių į savo kredito kortelę - ir man patinka: "O mano Dieve, aš turiu tai išsipildyti!"

Dabar, "aš negaliu pasitaisyti, kad mano kredito kortelėje nebūtų jokio balanso, nes tai baisu. Tai baisi mintis. Kas atsitiks, jei sugrįšiu į šį duobę? "

Iš siaubingų naujienų, kuri paskatino savo spiralę prieš 12 metų, Melinda sako: "(Mano dukra) vis dar yra čia su mumis, todėl visa tai verta. Kova, kurią aš praėjo. Mano gyvenimo 12 metų buvo pakilimų ir nuosmukių, tačiau tiesiog galimybė turėti finansinį dalyką iš mano nugaros padarė viską palaiminimą. "

Dana Sitar (@danasitar) yra Penny Hoarder vyresnysis rašytojas. Ji parašyta Huffington Post, "Entrepreneur.com", "Writer's Digest" ir kt., Bando humorą visur, kur tai leidžiama (o kartais ir to nedaro).