Prieš gausite tą kreditinę kortelę, įsitikinkite, kad žinote šį esminį skaičių

Skolų tūkstančių dolerių istorijos yra gana paplitusi.

Tačiau daugeliu atvejų tai buvo ne vien skolavimas.

Kiekvieną kartą, kai jie nesumokėjo savo balanso, jie turėjo sumokėti palūkanas. Laikui bėgant šie palūkanų mokesčiai prilygsta.

Ten yra Tanya LaPrad, kuri susiduria su 358 dolerių mėnesio palūkanų mokesčiais už 20 000 dolerių kreditinės kortelės skolą prieš pradėdama skolų valdymo planą.

Ir Joe Mihalic, kuris išdavė studentų paskoloms 95 000 JAV dolerių į Harvardo verslo mokyklą ir suprato, kad jam reikės sumokėti 42 000 JAV dolerių palūkanų prieš sumokant jo skolą, jei jis laikysis minimalaus mokėjimo grafiko.

Visų šių istorijų moralė? Perskaitykite smulkųjį spaudinį.

Jei skolinote pinigus, tikriausiai matote akronimą APR. Bet ką tai reiškia ir kaip tai gali jums pakenkti?

Kas yra APR?

APR reiškia metinę palūkanų normą. Kitaip tariant: Procentas, kurį mokėsite per metus skolintis pinigus.

"Pagalvokite apie tai tokiu būdu - kai jūs perkate bet kokią paslaugą, jūs turite sumokėti kažką už tai", - sakė Kathrynas Haueris, planavimo ir investicijų patarėjas Pietų Karolinoje.

"Skolinantis pinigai yra tam tikra paslauga, ir jūs turite mokėti tam tikrą sumą už šią paslaugą."

Hauer paaiškino, kad APR apima faktines pinigų skolinimosi išlaidas (palūkanų normą) ir kitus daiktus, pavyzdžiui, pavėluotas baudas ir operacijų mokesčius.

Yra dviejų tipų APR: nominali ir efektyvi.

Paprastai tai, ką matote reklamuojamoje daugumoje paskolų, yra nominali APR. Tai yra geras paskolų palyginimo metrikas, nes jis apima ir palūkanas, ir mokesčius.

Kai palyginsite dvi paskolas, pažiūrėkite, kaip kiekvieno APR lygus su jo palūkanų norma. Tai jums pasakys, kokia paskola yra didesnė.

Štai greitas suskirstymas:

Nominalus balandis yra paprastas pinigų skolinimosi kursas per metus. Jei skolinsite 1000 dolerių už 20%, sumokėsite 200 JAV dolerių, kad skolintumėte pinigus per metus.

Štai formulė: 1000 x 0,20 = 200 USD.

Efektyvus metinis balansas, taip pat žinomas kaip efektyvus metinis tarifas (EAR) arba metinis procentinis derlius (APY), atsižvelgia į sudėtį. Šiuo atveju skolintojas apmokestina palūkanas už palūkanas, kurias jie jau apmokestino jums.

Apskaičiuojant efektyvią metinę normą (EAR), naudokite šią formulę: EAR = (1 + r / m) m - 1, kur r yra palūkanų norma kaip dešimtainis skaičius ir m yra sudėtinių laikotarpių skaičius.

Šiuo atveju (1 + 0,20 / 12) 12 - 1 = 0,2194, arba 21,94%. Dabar 1000 dolerių, kuriuos jūs skolinote per metus, kas mėnesį sudedamoji suma, jums kainuoja 219,40 dolerius skolintis.

20 dolerių skirtumas šiame pavyzdyje gali atrodyti ne taip gerai, bet kas, jei skolinatės 10 000 dolerių? Arba 30 000 USD?

Pasipiktinimas, ar ne? Nesijaudink apie matematiką. Padaryk tai, jei galėsite, bet įsitikinkite, kad paklauskite skolintojo, kaip apskaičiuojamos palūkanos. Ar tai yra sudėtinga? Jei taip, kaip dažnai?

Kas nustato jūsų balandį?

Skolintojai naudoja jūsų kredito balą, norėdami nustatyti paskolos balanso kainą, ir tai priklauso nuo jūsų praeities kredito istorijos, taip pat nuo kitų veiksnių.

"Kartais žmonės neturi kito pasirinkimo, kaip mokėti didelį metinį balansą, nes jie turi blogą kredito balą, o paskolos davėjas yra susirūpinę dėl to, kad paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos", - sakė finansininkas Planas Davidas Blountas, Ovjedas, Florida.

"Kai skolintojai skolintojus laiko" didelę riziką ", jie daugiau moka už pinigų skolinimą, jei ji niekada nebus grąžinta."

Kai kuriais atvejais jūs iš tikrųjų galite aptarti savo kelią į žemesnį APR. Finansų planuotojai per "LearnVest" netgi turi puikų scenarijų, skirtą paskambinti savo kredito bendrovei ir derėtis dėl mažesnės APR.

Kai kurie skolintojai taiko fiksuotą APR, tai reiškia, kad jis išlieka tas pats visą paskolos terminą, o kiti moka kintamą APR. Šie tarifai gali būti didinami ir mažinami pagal pagrindinį indeksą, pvz., JAV Prime Rate.

Blount taip pat nurodė, kad skolintojai gali turėti kelis balandis už paskolą, kurios jus domina. Jie gali pasiūlyti žemą įvadinę normą, norint gauti jūsų verslą, tačiau po tam tikro laiko, APR gali išaugti.

Kredito kortelių įmonės taip pat gali pasiūlyti skirtingus balanso tarifus skirtingoms paslaugų rūšims ir sandoriams, pavyzdžiui, grynaisiais pinigais ar pervedimais.

Esmė

Galite būti asmens, kuris visą mėnesį moka kredito sąskaitą, tipą. Ir jūs turėtumėte, jei galėsite.

Bet jūs galite būti vienas žingsnis nuo to, kad negalėsite sumokėti viso balanso. Pasakykite, kad praradote darbą ir sunku rasti kitą.

Jūs ketinate pradėti mokėti palūkanas.

Grynųjų balų palyginimas padės išsirinkti kredito kortelę ar paskolą. Gaukite mažiausią norą, net jei manote, kad mokėsite reguliariai.

"Jei esate pajėgus suprasti APR veiklą, būsite labiau įsitikinę ir vertindami pirkėją", - sakė Haueris.

"Kai palyginsite dažymo, dažymo, automobilio remonto ar ekskursijos su baidarėmis valdymą, įsitikinkite, kad žinote tikslias išlaidas, įskaitant visus papildomus mokesčius. Kai pažvelgsime į geriausią skolinimosi vietą, galite palyginti ir priimti tinkamą sprendimą. "

Dar geriau, jei neturite skolintis pinigų, ne.

"Taupymas jūsų pirkimui ir grynųjų pinigų apmokėjimui yra viena iš geriausių alternatyvų, kaip pasimesti pernelyg didelės skolos mirties spirale", - teigė Blountas.

Jūsų posūkis: Ar kada nors bandėte derėtis dėl žemesnio metinio balso?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.