Kodėl Venkite bankroto?

Deja, turiu glaudesnį ryšį su bankrotu, nei norėčiau pripažinti. Ne, aš nepateikiau ir nepateiksiu bankroto, bet abu mano tėvai. Kaip vaikinas, aš tikrai nesupratau, ką tai reiškia. Po bankroto nematėme daugybės pokyčių mūsų gyvenimo būdo. Tačiau kai aš senesni, supratau, kad mano tėvai įsitvirtino finansinėje skylėje. Aš mačiau kasdienius sunkumus, susijusius su grynųjų pinigų avansu iš didelio palūkanų kredito kortelės, kad mokėtumėte kitą. Po šio liudijimo aš padariau asmeninę įžadą, kad niekada nepasiduosu ta pačia finansine spąstu, kokią jie padarė. Aš supratau, kad bet kokia kaina, kad aš išvengčiau bankroto ir neleiskiu kredito kortelėmis valdyti mano gyvenimo.

Buvo laikas, kai bankrotas buvo laikomas nerimu. Bankroto pateikimas buvo laikomas gėdingu, pripažįstant, kad negalima valdyti savo asmeninių finansų. Šiandien stigma, atrodo, buvo panaikinta. Tiesą sakant, nerimaujanti skolų iš kredito kortelių paskatino daugelį amerikiečių pasirinkti bankroto kelią.

Kas yra bankrotas?

Bankrotas buvo sukurtas siekiant apsaugoti bedarbių ir nedarbingumo finansinę būklę, panaikinant aukštą skolos lygį. Yra du būdai pateikti bankroto bylą, kiekviena turi savo taisykles. 2005 m. Bankroto pažeidimų prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymas (Bankroto įstatymas dėl reforma) padarė daug pakeitimų bankroto įstatyme.

Pagal 7 skyrių pateiktą bankroto bylą daug skolų pašalinama, tačiau filtrai turi likviduoti asmeninį turtą, kad būtų galima sumokėti dalį skolos. Asmeninę nuosavybę parduoda bankroto patikėtinis, kuris tada naudoja iš kreditorių sumokėtas pajamas. Kai kurie turtas atleidžiamas nuo mokesčio, jei laikoma, kad tai reikalinga filerio ir bet kurių išlaikytinių palaikymui, tačiau valstybės ir federaliniai įstatymai labai skiriasi. Apskritai namų ūkio ir invalidumo išmokų procentas yra atleidžiamas nuo mokesčio, o 7 skyriuje nurodytiems filjerams gali būti leidžiama saugoti bet kokius pinigus ar turtą, kurį jie gauna po paraiškos pateikimo. 7 skyrius bankroto gali būti pateiktas kartą per aštuonerius metus.

13 skyriuje pateikiama informacija neištrina skolos. Atvirkščiai, jis reikalauja, kad fileris nustatytų grąžinimo planą, paprastai per trejus iki penkerių metų laikotarpį, už asmeninio turto saugojimą. 2005 m. Bankroto įstatymo pakeitimo įstatymas nustato, kad kiekvienas, turintis pajamų virš valstybės vidurkio, turės pateikti 13 skyrių ir grąžinti bent dalį savo skolų. Apskritai namuose bus apsaugota tik tada, jei jie priklausys ne mažiau kaip 40 mėnesių. 13 skyrius bankroto gali būti pateiktas tik kartą per dvejus metus.

Kai kurios skolos negali būti ištrintos, kai bankroto bylos, įskaitant alimentus, vaiko išlaikymą, nekilnojamojo turto atsiskaitymus, baudžiamąsias bylas ir baudas, studentų paskolas ir daugumą mokesčių. Be to, bankroto bylos iškėlimas neleis jums išlaikyti turto, užtikrinančio paskolą, pvz., Automobilį ar namą, nebent paskolą grąžinsite.

Kas turėtų failą?

Apskritai, reikėtų vengti bankroto pateikimo. Tačiau pateikimas gali padėti pradėti finansinį susigrąžinimą, jei:

• Jūs negalite patenkinti skolinių įsipareigojimų einamųjų pajamų.
• Nepakankami bandymai derėtis dėl mokėjimų su kreditoriais.
• Jūsų skolos ir metinių pajamų santykis yra 40% ar daugiau.
• Ankstesni bandymai sumažinti skolą nepavyko, ypač padedant kredito konsultanto ar skolos mažinimo plano.
• Turite apmokestinti kredito istoriją. Mokesčiai atsiranda, kai turite skolų, kurių terminas yra daugiau kaip 250 dienų, o jūsų kreditoriai juos apskaito apskaitos tikslais. Mokesčių ir bankroto seka yra jūsų kredito ataskaitoje abu juodi ženklai, tačiau bankroto bylos iškėlimas rodo, kad jūs bent jau tvarkote skolą.

Šaltinis: Nacionalinis vartotojų švietimo institutas.

Bankroto trūkumai

Bankroto byla yra juodos kredito istorijos ženklas. Dėl to gali būti sunku gauti paskolas, hipotekas ir kreditines korteles. Jūsų kredito ataskaitoje bus rodomas ir 7 skyrius, ir 13 skyrius - bankrotas per 10 metų. Per šį laiką jums gali kilti keletas finansinių sunkumų.

Užtikrintos paskolos gali būti brangesnės įsigyti. Tik keletas skolintojų gali jus patvirtinti hipotekos paskoloms ir automobiliams. Paskolos arba hipotekos įsigijimui gali prireikti pradinio pradinio įmokinio dydžio iki 50%, todėl gali tekti priimti palūkanų normas, gerokai didesnes už tas, kurios siūlomos žmonėms su švaria kredito istorija.
Neužtikrintos paskolos gali būti neįmanoma įsigyti. Kredito kortelių įmonės paprastai atmetė bankroto pareiškėjus savo kredito istorijoje. Galite gauti tik saugomą kredito kortelę, kuri reikalauja, kad užstatas būtų paprastai lygus iš pradžių suteiktai kredito sumai. Mokesčiai už šias korteles paprastai yra didesni už neužtikrintas korteles, o emitentai gali imti paraiškos mokestį.

Ne visi išėjimo į pensiją sąskaitos turtas yra apsaugotas. Kvalifikuoti pensijų sąskaitos, tokios kaip 401 (k) s, yra saugomos bankroto bylose. Ir iki 1 milijono JAV dolerių individualioje pensijų sąskaitoje yra saugoma. Pagal federacinius įstatymus reikalaujama, kad išimtis būtų taikoma tik tiems turtui, kurie reikalingi padėjėjui ir išlaikytiniams palaikyti, todėl jūs galite turėti tik dalį IRA paskyros.

Dėl naujų teisės aktų sunkiau pateikti bankroto bylą. 2005 m. Bankroto įstatymo pakeitimo įstatymas draudžia kai kuriems asmenims pateikti prašymą dėl 7 skyriaus bankroto; prideda sąrašą skolų, kurių žmonės negali atsikratyti bankroto metu; žmonėms sunkiau sugalvoti valdomus grąžinimo planus; ir riboja apsaugą nuo surinkimo agentūrų tiems, kurie pateikia bankroto bylą.Be to, kiekvienas, pateikiantis 7 skyrių arba 13 skyrių, privalo mokėti kredito konsultacijas savo sąskaita už šešis mėnesius iki bankroto pateikimo ir taip pat turės atlikti finansų valdymo kursą po paraiškos padavimo.

Bankroto alternatyvos

Bankrotas ir iš to kylantys kreditavimo sunkumai nėra vienintelis būdas valdyti per didelę skolą. Galite pabandyti derėtis su kreditoriumi dėl mokėjimo plano ir galbūt sumažinti skolą. Kredito kortelių įmonės, susiduriančios su didėjančiu bankroto bylų skaičiumi, gali norėti gauti tam tikrą skolą, o ne visą skolą ištrinti.

Šias derybas galite atlikti savarankiškai, padedant advokatui arba per profesionalų kredito konsultantą, kuris specializuojasi derybose dėl kredito ir apmokės mažiau nei advokatas už paslaugą. Mokesčiai už derybas gautas skolas gali atskaityti tiesiogiai iš jūsų darbo užmokesčio konsultavimo tarnybos, kuri tada paskirsto pinigus kreditoriams. Kreditorių konsultantai taip pat dirbs su jumis, kad atkurtų savo kreditą ir pagerintų jūsų ilgalaikę finansinę padėtį.

Nors panaikinta bankroto kliūtis, vis tiek reikėtų laikyti paskutine priemone, kai visi kiti skolos sureguliavimo būdai jau yra išnaudoti. Jūsų skolos ištrynimo mintis gali būti patraukli, tačiau finansiniai sunkumai, dėl kurių gali kilti bankrotas, gerokai atsveria bet kokią naudą.

Kur kreiptis dėl pagalbos

• Kredito konsultavimas Vartotojų kredito konsultavimo tarnyba (800-388-2227, www.nfcc.org) - ši organizacija turi biurus visoje šalyje ir už konsultacines paslaugas apmokestina nominalų mokestį arba nieko.

• Bendra informacija -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org). Anksčiau Amerikos skolų patarėjai siūlo šią medžiagą, įskaitant nemokamus leidinius, skolų mažinimo paketus ir kredito ataskaitų informaciją. Vartotojų finansinio švietimo institutas (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - siūlo medžiagas, kurios padeda vartotojams valdyti savo finansus, įskaitant "Do-It-yourself Credit Fix Correction Guide".

pagal Teisinė pagalba