Ar turėtumėte investuoti į Roth IRA ar taupymo taupymo planą?

Taupymas išėjimui į pensiją yra vienas tikslas, kurį dažniausiai pasidalija dauguma asmenų.

Jei nesate savarankiškai turtingas ar paveldėsite pakankamai pinigų, kad įsitikintumėte, jog niekada neturėsite pasikliauti taupymo priemonėmis (aš neturėjau nei vieno iš šių), jūs, greičiausiai, norėsite atidėti pinigus savo darbo metu, kad užtikrintumėte komfortą ir saugumą, kai tu išeisi į pensiją Investavimas sukurti savo ateities saugumo tinklą gali prasidėti tik tiek, kiek ašinvestuojant 1000 USD arba investuoti $ 500000! Turite kažkur pradėti!

Tai galima padaryti įvairiais būdais, nes yra dešimtys skirtingų "pensijų kaupimo planų tipų, iš kurių pasirinkti. Kiekvienas planas turi savo privalumų ir trūkumų, todėl svarbu rasti tą, kuris geriausiai atitinka jūsų dabartinius ir ilgalaikius finansinius poreikius. Kariuomenės ir federalinių darbuotojų nariai turi papildomų taupymo priemonių, todėl priimami sprendimai, kur galima sutaupyti dar sudėtingesnį. Čia mes apžvelgime du populiarius taupymo planus, skirtus aptarnaujantiems nariams, jų šeimoms ir JAV federalinės vyriausybės darbuotojams.

Roth IRA-After Tax Now už nemokamą mokestį vėliau

"Roth IRA" gali naudotis bet kokia asmenybė arba susituokusi pora, kuri patenka į IRS nustatytas pajamų ribas. Jei norite tapti Roth IRA įmokos mokėtoju, privalote mokėti įmokas iš apmokestinamos kompensacijos, pvz., Gautos iš savarankiško darbo, atlyginimų, atlyginimų, komisinių ir premijų. Kariuomenės, vyriausybės ir civilių nariai turi prieigą prie "Roth IRA", jei jie atitinka reikalingas sąlygas.

"Roth IRA" įnašai atliekami su neapmokestinamomis doleriais, taigi sąskaitos savininkas niekada nebe mokės pajamų mokestį už įmokas ar uždarbį, kai juos priimsite kaip kvalifikuotus paskirstymus. Kvalifikuotas paskirstymas apima įmokų atėmimą bet kuriuo metu ir uždarbį po to, kai paskyra atidaryta penkerius mokestinius metus, o savininkas yra 59 1/2 metų. Šie Roth IRA taisyklės yra labai naudingos asmenims, kurie gali atsidurti aukštesnėje mokesčių eilutėje, kai paskirstomos lėšos, nes pajamų mokestis jau sumokėtas ir tolesnis apmokestinimas nebus.

"Roth IRA" gali būti atidarytas beveik bet kokiu pagrindiniu tarpininku. Jūs netgi galite juos gauti robo patarėjams, pavyzdžiui, "Betterment" ir "Wealthfront", kurie atliks visus jūsų investavimus.

Taupymo taupymo planai

Galimos paslaugos nariams ir federaliniams darbuotojams, Federalinis taupymo planas yra dar viena galimybė apsvarstyti galimybę išeiti į pensiją. Šis planas, paprastai pripažintas jos akronimo TSP, yra panašus į standartinį 401k, kurio dauguma taupytojų yra susipažinę. Skirtingai nei "Roth IRA" daugeliu atžvilgių, įmokos į TSP yra atliekamos su doleriais prieš mokesčius, kurie mažina apmokestinamųjų pajamų sumą tais metais, kai įmokos yra mokamos. Žinoma, kadangi mokesčiai nebuvo mokami už įmokas, TSP paskirstymas bus apmokestinamas. Jei esate didesniame pelno mokesčio bazėje, kai pinigai yra atšaukti, tai gali būti nepalanki padėtis.

Skirtumai tarp abu

Skirtumai tarp dviejų planų nesibaigia tuo, kaip jie yra mokesčiai. Apsvarstykite toliau nurodytus dalykus, kad padėtumėte sprendimui nuspręsti, kuris planas yra geriausias jūsų finansiniams poreikiams.

• Įnašo ribos - Galite sumokėti iki 18 000 JAV dolerių per metus TSP, palyginti su 5500 JAV dolerių per metus Roth IRA (2016 m.).
• Minimalus pašalinimo amžius TSP paskyros savininkai turi būti 59 1/2 metų amžiaus, kad išvengtų išankstinių pašalinimo baudų už paskirstymą. "Roth IRA" savininkai gali atšaukti įmokas bet kuriame amžiuje be bausmės ir uždarbio po 59 metų amžiaus 1/2.
• Būtinas minimalus paskirstymas (RMD) - Minimalus privalomas paskirstymas turi būti paimtas iš TSP 70 metų amžiaus 1/2, palyginti su Roth IRA, kuriam tokio reikalavimo nėra. Jei nesiimate minimalaus reikalingo paskirstymo, IRS bauda bus 50%.

Kuris iš jų aš padariau?

Per savo 9 metų karinę karjerą turėjau prieigą prie Roth IRA ir TSP. Kadangi buvau tik nacionalinėje gvardijoje, aš daugiausia pradėjau dirbti su "Roth IRA", nes galėjo labiau kontroliuoti savo investicijas. TSP tikrai nebuvo perspektyvus variantas, kol aš buvo dislokuotos 2005 m. Nors aš galėjau nuskambinti toną pinigų į jį, aš vis tiek nusprendžiau maksimaliai išnaudoti savo ir mano žmonos Roth IRA. Tarp šio ir tikrai didinant savo nepaprastąsias lėšas mes nusprendėme perduoti TSP. Asmeniškai man patiko "Roth IRA" kontrolė - aš galėčiau pirkti tai, ko norėjau, ir potencialiai galėdamas turėti neapmokestinamą lizdo kiaušinį, kuris laukia manęs išeinant į pensiją.

Dėl aktyvios pareigos TSP gali būti patrauklesnė, nes jūs galite ją tiesiogiai ištraukti iš savo darbo užmokesčio. Taip pat yra daugybė valstybės tarnybos darbo vietų, kuriose jie gauna atitinkamus pinigus į TSP. Jei taip yra, sunku rekomenduoti nemokamus pinigus. Aš norėčiau įdėti į rungtynes ​​ir tada investuoti ką nors dar į a Roth IRA sąskaita.

Svarbiausia, kad niekada nebus blogai taupoma. TSP arba Roth - tiesiog reikia įsitikinti, kad jūs ką nors sutaupote išeinant į pensiją. Abu siūlomi konkretūs privalumai, o kai kuriais atvejais - ir trūkumai. Kareiviai, turintys prieigą prie Roth IRA ir TSP, gali pirmiausia pasinaudoti įmokomis į Roth IRA, o vėliau papildomai sutaupyti TSP, kad gautų kuo daugiau naudos iš abiejų planų.