Refinansuoti? Konsoliduoti? Ką jie reiškia - ir kai jie tinka tau

Paskolų refinansavimas ir skolų konsolidavimas - tai du terminai, kurie dažnai naudojami keičiant skolos sumokėjimą.

Žinoma, abi parinktys gali padėti jums geriau valdyti skolą, mažesnėmis palūkanų normomis ir mažesniais mokesčiais. Tiesa, Nacionalinio kredito konsultavimo fondo ryšių palaikymo viceprezidentas Bruce McClary teigia, kad tokia taktika gali padėti vartotojams vėl pradėti finansus.

"Laikui bėgant galėtumėte sutaupyti daug pinigų," sako McClary. "Tai padeda greičiau atsipirkti skolos; tai padeda jums sėkmingiau valdyti skolą. Yra daug gerų dalykų, kurie gali atsirasti iš refinansavimo ar konsolidavimo. "

Nors abi yra tvirtos skolos valdymo priemonės, jos skiriasi. Vartotojams reikia žinoti apie jų skirtumus, prieš pradėdami daryti didelius pinigus.

Štai jūsų asmeniniai finansai 101 pamoka dėl refinansavimo ir skolos konsolidavimo:

Kas yra paskolos refinansavimas?

Aš einu būti sąžiningas: aš negaliu paaiškinti, kas geriau nei McClary:

Refinansuojant paskolą, "Jūs esate skolinęs esamą paskolą, o ją pakeičiate naujomis sąlygomis", - sako jis.

Galite grįžti į savo pradinį skolintoją arba apsipirkti naujo. Kai refinansuojate, jūs visiškai grąžinsite pradinę paskolą ir pakeisite ją nauju - tai geriausiai tinka tarifai, terminai ir mokesčiai.

Galite refinansuoti daugybę rūšių paskolų, įskaitant būsto paskolas, automobilių paskolas, studentų paskolas ir kreditines korteles.

Dabar ... Kas yra skolų konsolidavimas?

Panašiai kaip ir refinansavimo atveju, skolų konsolidavimas turėtų idealiomis sąlygomis sudaryti palankesnes sąlygas, mažesnius mokėjimus ir mažesnius mokesčius.

Tačiau skolų konsolidavimas - tai keletas paskolų sujungimas į vieną. Visoms šioms paskoloms sumokėsite vieną naują paskolą. Tada jums liko viena valdoma paskyra.

"Tai atsiperka kelis paskolas ir kredito linijas su nauja paskola", - sako McClary. "Kai konsoliduojate, baigsite mokėti vienkartinę sumą, paskaičiuotą visose paskyrose".

Remiantis "Money Meters" organizacijos duomenimis, jūs negalite konsoliduoti savo būsto paskolų ar auto paskolų - dar vienas esminis skirtumas tarp refinansavimo ir konsolidavimo. Tačiau jūs galite konsoliduoti savo kreditines korteles, federalines studentų paskolas, paskolą iki mokėjimo dienos ir ligoninių sąskaitas.

Kada yra geriausias laikas refinansuoti ar konsoliduoti?

Atsakymas už šį bus visiems skiriasi, tačiau McClary pasiūlė keletą patarimų.

Svarbiausia, kad jūs norite įsitikinti, kad refinansavimo arba konsoliduoti savo skolą iš tikrųjų ketina jums padėti. Ar tai sumažins mokėjimus? Mažesnės palūkanų normos? Mažiau mokesčių? Apskritai, jūs ieškote palankesnių sąlygų, kad padėtumėte išspręsti skolą.

Pasak McClary, geresni tarifai bus nustatyti, kai rinka bus palanki.

Be to, jei jums pavyko padidinti savo kredito balą, nes iš pradžių išėmę paskolą, tai veikia jūsų naudai.

Kalbant apie konsolidavimą, labai svarbu atlikti matematiką ir suplanuoti mokėjimus. Kredito trukmės faktorius kartu su nauja palūkanų norma (palyginti su jūsų esama palūkanų norma) kainos ir mokėjimai ir mokesčiai).

"Jei nesate atsargūs, galėtumėte pasiekti skolos konsolidavimą, kuris nėra toks palankus, kaip anksčiau," sako McClary. "Tai pabrėžia, kad svarbu apsipirkti konkurencingomis sąlygomis geriausiomis sąlygomis ir gerai suprasti palūkanų normas bei sąlygas ir mokesčius".

Taip pat svarbu žinoti esamas paskolos (ar paskolos) sąlygas. Tai gali būti jums bausmė, jei neturite paskolos pakankamai ilgai ir sumokite ją per anksti refinansavimo ar konsolidavimo būdu.

Svarbūs aspektai

McClary pabrėžia apsipirkimo svarbą refinansavimui ir galimybių konsolidavimui.

Žinoma, galite kreiptis į esamą skolintoją ir sužinoti, ar jie gali jums padėti, bet taip pat galbūt norėsite patikrinti internetinę rinką. Galite pasiūlyti geresnius pasiūlymus savo skolintojui kaip derybų lustą. Arba galite tiesiog pasirinkti naują skolintoją.

Taip pat svarbu prisiminti, kai refinansuojate ar pateikiate skolos konsolidavimo paskolą, ji bus pažymėta kaip sunkus tyrimas savo kredito ataskaitą, kuri turi potencialą neigiamai paveikti jūsų kredito balas, "Nors tai būtų nedidelė paskolos paraiškos dalis", - teigia McClary.

Šis nedidelis kritimas gali atsipirkti ir ilgainiui pasiekti didesnį kredito balą, jei laiku atliksite daugiau mokėjimų.

Jei stengiatės sumokėti kelias kreditines korteles, jų konsolidavimas gali būti geras pasirinkimas. Tačiau McClary ragina tuos, kurie konsoliduoja kelis kreditinės kortelės sąskaitas, persikelti atsargiai.

Pavyzdžiui, kai atsiskaitysite už keturias sąskaitas, pavyzdžiui, neturėtumėte visada pradėti pasikliauti šiomis kredito kortelėmis; Atsiskaityti skolos nereiškia, kad jūs galite stuck it up dar kartą. Tai taip pat nebūtinai reiškia, kad jūs turite uždaryti visas sąskaitas vienu metu. Tai gali turėti neigiamos įtakos jūsų kredito balas.

Prieš imdamiesi žingsnių prie refinansavimo ar konsolidavimo ...

Jei manote, kad paskolų refinansavimas ar skolų konsolidavimas gali būti protingas pinigų perversmas jums puikiai.

Prieš pradėdami judėti pirmyn, norėsite patikrinti savo kredito ataskaitą, kad pamatytumėte, kur esate.

"Tai suteikia jums galimybę kuo išsamiau susipažinti su nuotrauka", - sako McClary. "Tai suteikia jums galimybę spręsti bet kokius klausimus, kurie gali turėti neigiamą poveikį jūsų kredito balas."

Tada galite pradėti imtis veiksmų, kad ištaisytumėte savo kreditą - tai gali būti refinansavimas ar konsolidavimas.

Jei tuo metu jums kyla sunkumų ieškant paskolų, kurias galite gauti, ir negalite rasti prieinamo sprendimo iš savo skolų, McClary ragina vartotojus susisiekti su ne pelno siekiančia kredito konsultavimo agentūra. Šios organizacijos gali pasiūlyti alternatyvas siekti, kol galėsite gauti geresnę pasirinkimo galimybę.

Norite kai kurių žmonių, kurie pasinaudojo refinansavimo ar skolos konsolidavimu, pavyzdžius? Patikrinkite šias istorijas:

• Mes neseniai kalbėjomės su Nicku. Jis sėdėjo 26 000 dolerių skolos iš kreditinės kortelės. Jis paėmė skolos konsolidavimo paskolą, ir jam pavyko sudėti skolą kartu ir sumokėti mažesnę sumą palūkanomis ir daugiau už pagrindinę sumą.
• Mes taip pat kalbėjome su dviem laipsniais, kurie buvo palaidoti studentų paskolų skoloje. Jie nusprendė refinansuoti savo paskolas, o vienas sumažino mėnesines išmokas per pusę (nuo 850 iki 400 dolerių), o kita iš viso sutaupys iki 7 000 USD.

Carson Kohler (@CarsonKoLler) yra "Penny Hoarder" personalo rašytojas.