Skolos ir pajamų santykio ir studentų paskolų supratimas

Koks yra skolos ir pajamų santykis? Tai santykis, turintis įtakos jūsų galimybei gauti paskolą. Pagrindinė idėja yra tai, kad jei turite per daug skolų, palyginti su savo pajamomis, skolintojai gali dvejoti arba atsisakyti suteikti jums kreditą, kurio reikia dideliems pirkimams. Jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI) dažniausiai kyla perkant namą, tačiau jį taip pat svarsto potencialūs savininkai arba automobilių nuomininkai. Atverdami savo kredito ataskaitą, kas nors gali apskaičiuoti savo DTI ir nuspręsti, ar paskolinti, išsinuomoti ar nuomoti jums.

Kaip veikia studentų paskolos? Akivaizdu, kad studentų paskolos yra skolos forma. Kaip ir kitos paskolos, jūsų studentų skolos atsiranda jūsų kredito ataskaitoje. Galimas skolintojas ar nuomotojas pamatys jūsų paskolą ir įtrauks ją į savo DTI santykį. Tačiau studentų paskolos įtakos jūsų DTI skirtingai priklausys nuo situacijos. Aš ketinu apibūdinti, kas konkrečiai eina į DTI santykį ir kaip studentų paskolos faktorius į kelis scenarijus.

Greitasis naršymas Kaip apskaičiuoti DTI santykį? Studentų paskolų įtaka skolai į pajamų santykį Gauti hipoteką Gauti automobilio paskolą Namų ar butų įsigijimas Gaukite ir išlaikykite savo darbą DTI per savo studentų paskolas

Kaip apskaičiuoti DTI santykį?

Jūsų skolos ir pajamų santykis apskaičiuojamas palyginant jūsų mėnesį skolos įsipareigojimai su savo mėnesiu pajamos. Pažiūrėkime abiem.

Jūsų skolos įsipareigojimai susideda iš pasikartojančių skolų, o tai yra skolos, kurių negalite atšaukti bet kuriuo metu. Tai apima hipotekos, nuomos, automobilių paskolas, asmenines paskolas, mėnesines minimalias kredito korteles, alimentus, vaiko išlaikymą ir, žinoma, studentų paskolas. Tai yra skolos, kurios nesibaigs, kol jos visiškai nebus grąžintos.

Kas neįskaitoma? Nepaisant to, kad jūs galite turėti sutartis su savo interneto, kabeliu ar telefono paslaugų teikėju, bet kuriuo metu galite techniškai ištraukti kištuką į šias paslaugas, todėl jos neatskaičiuos. Taip pat nėra kitų komunalinių paslaugų, tokių kaip elektra ir vanduo. Net jūsų sveikatos draudimas neįskaitomas į jūsų DTI. Žinoma, pinigai, kuriuos grąžinsi savo pusbroliui, kuris paskolino jums keletą šimtų dolerių praėjusį mėnesį, nėra oficiali skola, todėl taip pat kryžkite iš sąrašo.

Būsto atveju, jei jūs parduodate namą prieš įsigydami naują, arba jei paliksite dabartinę nuomos kainą ir persikelsite į naują, jūsų mėnesinės įmokos į jūsų ankstesnį namą nebus skaičiuojamos. Priešingai, paskolos davėjas arba nuomotojas žiūri į mėnesio būsto paskolą arba nuomos mokestį už naują vietą ir apskaičiuoja, kiek jūsų pajamų ims. Jie neketins jums skolinti ar išsinuomoti, jei manys, kad per daug jūsų pajamų bus suvalgyta būsto išlaidų, net jei jūs techniškai turėsite pajamų, kad ją padengtumėte. Tačiau, jei nesate perėję arba esate išlaikę savo senus namus, dabartinė hipoteka ar nuoma bus įtraukta į jūsų DTI.

Tavo pajamos gali apimti ne tik darbo užmokestį, užmokestį ir patarimus, bet ir alimentus ir vaiko išlaikymą, socialinio draudimo išmokas ir pensijas. Gana daug pinigų, kuriuos galite mokėti kas mėnesį knygose, gali būti laikomos pajamos.

Kaip apskaičiuoti savo DTI numerį? Pridėkite visas savo skolas ir visas savo pajamas. Tiesiog paimkite skolos numerį ir padalykite jį pagal savo pajamų skaičių. Pavyzdys: jei turite 1000 dolerių per mėnesį skolos įsipareigojimuose ir 3 200 EUR per mėnesį pajamų, padalinkite 1000 į 3200 ir jūsų atsakymas yra .3125. Apskritai iki .31, padauginkite iš 100, o jūs turite 31% DTI santykį.

Štai paprastas skaičiuotuvas, kuris gali jums padėti išsiaiškinti:

Studentų paskolų poveikis skoloms ir pajamų santykiui

Studentų paskolos gali būti sudėtingos skaičiuojant DTI. Priežastis yra tai, kad milijonai paskolų gavėjų turi federalines studentų paskolas, o federalinės paskolos siūlo daugybę skirtingų grąžinimo variantų, pavyzdžiui, įplaukų grąžinimo planus arba baigtą grąžinimo planą. Privačios paskolos, nes grąžinimo galimybės yra daug mažesnės, yra gana paprasta. Aš eisiu į dažniausiai pasitaikančias situacijas, kai DTI yra svarbus veiksnys ir aptariama, kaip studentų paskolos turi įtakos kiekvienai situacijai.

Kaip gauti hipoteką

Būsto pirkimas tikriausiai yra didžiausias pirkinys, kurį atliksite savo gyvenime. Jūsų patirtis gauti hipoteką finansuoti minėtą namą priklauso nuo jūsų asmeninių finansų, įskaitant jūsų DTI, taip pat su skolintojo, su kuriuo jūs susiduriate, taisykles. Daugelis skolintojų parduoda jiems suteiktas hipotekas (įskaitant mūsų mėgstamiausius internetinius hipotekinius skolintojus) - jūsų skola, tai yra - ir du didžiausi hipotekų pirkėjai yra Federalinė nacionalinė hipotekų asociacija (dar žinomas kaip Fannie Mae) ir Federalinė būsto paskolų hipotekos korporacija (dar žinomas kaip Freddie Mac ) Fannie ir Freddie išleidžia skolintojams rekomendacijas, siekdami išlaikyti paskolų, kurias jie perka, kokybę ir apdrausti. Tai apima gaires dėl DTI ir studentų paskolų gauti hipoteką. Abi įmonės dirba panašiai, tačiau jos turi skirtingas taisykles, kurios vadovauja kiekvienai organizacijai.

Tiek Fannie, tiek Freddie 2017 m. Išleido naujas gaires dėl studentų paskolų ir skolinimo praktikos. Tai gali paveikti jūsų sugebėjimą gauti hipoteką arba netgi gali būti lemiamas veiksnys. Tačiau kiekvienas paskolos davėjas yra skirtingas, o jų laikymasis gairėse gali svyruoti.

Naujos Fannie Mae taisyklės:​

• Priimtini DTI viršutinė riba dabar yra 50%, didesnė nei 45%.
• Skolintojai gali pasinaudoti faktiniu mokėjimu pagal pajamų grąžinimo planą jei tai nurodyta kredito ataskaitoje arba jei yra priimtinos studento paskolos dokumentai.

Skaitykite visą Fannie Mae taisykles čia.

Naujos "Freddie Mac" taisyklės:

• Skolintojai gali naudoti kredito ataskaitoje nurodytą mėnesinę sumą arba 0,5% pradinio arba dabartinio paskolos likučio; didžiausias iš dviejų turi būti naudojamas skolininkams kvalifikuoti.

Skaityti visą Freddie Mac taisykles čia.

Ką matyti jūsų kredito ataskaitoje yra labai svarbu. Kartais, jei esate IDR plane, jūsų faktinis mokėjimas (mažesnis IDR kiekis) gali būti nerodomas, bet vietoj jo bus sumokėtas visas jūsų mokėjimas (ką jūs mokate be IDR). Skolininkai gali tik atsižvelgti į visą mokėjimą arba apskaičiuoti mokėjimo sumą pagal paskolos dokumentus ar kitas gaires.

Jei kredito ataskaitoje nėra nieko, kreditoriai (pagal Fannie Mae taisykles) leido apskaičiuoti jūsų mėnesio įsipareigojimą kaip 1% likusios paskolos likučio arba mokėjimą pagal 20-25 metų amortizacijos grafiką. Arba jie (pagal Freddie Mac taisykles) naudoja 0,5% savo pradinio arba dabartinio balanso.

Be to, daugeliui bankų ir skolintojų gali būti skirtingų (ir griežtesnių) taisyklių nei šie standartai. Sunku keisti banko politiką.

Tai yra gera idėja, norint gauti kredito ataskaitą kelis mėnesius, kol ketinate kreiptis dėl hipotekos, kad įsitikintumėte, jog ataskaitoje nėra jokių staigmenų, galinčių pakenkti jūsų galimybei užtikrinti hipoteką. Jūs turite teisę gauti nemokamą kredito ataskaitą kasmet iš "AnnualCreditReport.com".

Visada gerai bendrauti su potencialiu skolintoju (ar keliais potencialiais kreditoriais), nepriklausomai nuo jūsų situacijos. Tiksliai paaiškinkite, kokios yra jūsų mokamos mėnesinės įmokos už jūsų studentų paskolas. Būkite sąžiningi visą procesą. Jų vidaus skolinimo taisyklės gali būti lankstus kai kuriose srityse, kuriose manote, kad tai bus kliūtis. Jis niekada negundo paklausti!

Mes suskaidome dažniausiai pasitaikančią patirtį, susijusią su šia informacija: būsto paskolos grąžinimo planu.

Automobilio paskolos gavimas

Jei jums reikia paskolos automobiliui nusipirkti ir studentų paskolos skolai, paskolos davėjas taip pat žiūri į savo DTI. Paprastai DTI 36% ar mažiau yra idealus, kad galėtumėte deramai spręsti automobilį. Jei reguliariai mokate už savo studentų paskolas, jūsų situacija yra gana paprasta paskolos davėjui. Tačiau dar kartą IDR planai gali nebūti rodomi jūsų kredito ataskaitoje, taigi potencialiai jūsų DTI gali išmesti.

Kadangi automobilyje nėra tokių subjektų kaip Fannie arba Freddie, gali būti sunkiau įvertinti, ką skolintojai ketina daryti, nes kiekvienas turi savo specifinę praktiką. Kai kurie skolintojai, pavyzdžiui, gali visiškai suprasti IKV, ir tai gali pagerinti jūsų galimybes gauti automobilio paskolą. Kai kurie vis tiek gali jus atmesti. Ir kai kurie gali būti neaiškūs dėl detalių. Jei galite apsistoti ir paaiškinti savo paskolos padėtį - pavyzdžiui, kokio tipo mokėjimo planą esate ir kiek mokate kiekvieną mėnesį, galėtumėte pasisekti.

Namų ar buto nuoma

Jūsų DTI poveikis jūsų sugebėjimui išsinuomoti namą ar butą labai skiriasi priklausomai nuo vietos ir turto savininko. Mes gyvename didžiulėje šalyje, kurioje yra skirtingi nuomos mokesčiai. Nuoma Niujorke bus labai skiriasi nuo nuomos Nashville. Nuomotojai taip pat labai skiriasi savo standartais arba nuomos valdymo stiliumi. Nuomotojams gali būti pora, kuri gyvena aukštutiniame aukšte ir turi tik vieną nuoma, arba nuomotojas gali būti didžiulė korporacija ar kažkas tarp jų. Daugelis savininkų samdo turto valdytojus, kad galėtų apžiūrėti galimus nuomininkus ir valdyti dabartines nuomos išlaidas.

Apskritai, savininkai ne tik nori žinoti, kad turite pinigų sumokėti, jie nori įsitikinti, kad nuoma nevalgys per daug jūsų pajamų. Jie galės pasakyti apskaičiuodami savo DTI santykį ir įskaičiuodami savo turto nuomos kainą. Daugelis savininkų pareikalaus, kad nuoma sudarys ne daugiau kaip 33% savo pajamų. Kai kurie gali būti švelnesni ir eiti iki 45% ar 50%. Vėlgi, tai priklauso nuo nuomotojo ar nekilnojamojo turto valdytojo.

Kaip ir išlaikyti savo darbą

Darbdaviams yra įprasta vykdyti potencialių darbuotojų patikrinimus, tačiau jie gali nutildyti, pažvelgti į jūsų kredito ataskaitą ir apskaičiuoti DTI. Kodėl? Ypač jei jūsų darbas susijęs su pinigų valdymu ar prieiga prie slaptos informacijos, darbdavys gali norėti žinoti, kad galite efektyviai valdyti savo finansus.

Jūsų valdyme yra tiek daug veiksnių, kurie padidintų jūsų DTI, bet gali nepakenkti jūsų gebėjimui atlikti tam tikrą darbą, net jei tai reikalauja pinigų valdymo.

Nors mes nerekomenduojame išugdyti savo DTI, nebent apie tai paklausta (gali būti, kad atidarote kirminų kanalą, kuris niekada nebus atidarytas), geriausia turėti pasakojimą, kuris nebūtų skambantis kaip krūva pasiteisinimų priežastis, bet rėmusių jus kaip aktyvų jūsų situacijos valdytoją, o ne pasyvųjį gavėją. Ypač jei jūsų studentų paskolos yra svarbus DTI įnašas, turėtumėte paruošti keletą atsakymų apie savo išsilavinimą ir kaip tai galėjo padėti jums, kaip valdyti savo skolą ir planus grąžinti.

Ir supraskite, kad jūsų studento paskolos skola gali padėti jums atleisti iš darbo.

Valdykite savo DTI per savo studentų paskolas

Jūsų studentų paskolos gali būti pernelyg didelės jūsų DTI, kad būtų užtikrinta hipoteka, automobilio paskola, nuomos namai ir dar daugiau. Negalite derėtis dėl savo studentų paskolų balanso, tačiau jei turite federalines paskolas ir turite teisę gauti pajamų grąžinimo planą, tai gali suteikti jums galimybę žymiai sumažinti DTI. IDR nėra tinkami visiems, todėl norėtumėte atidžiai išnagrinėti savo finansinę padėtį, prieš pradėdami į vieną.

Patikrinkite savo kredito ataskaitą, kad įsitikintumėte, jog viskas yra tiksliai pranešta, taip pat yra gera idėja.Nors nėra įprastas, kartais tos pačios paskolos klaidingai pranešamos kelis kartus per kredito ataskaitą - klaida, kuri neabejotinai paveiks jūsų DTI.

Jei stengiatės sumokėti savo federalines paskolas, siūlome kalbėtis su "Ameritech Financial" 866-863-3870. Jie gali padėti jums įvertinti savo studentų paskolos padėtį ir, jei jums tinka, padės jums patekti į tinkamą paskolos grąžinimo programą. Jei turite kvalifikaciją, netgi galite atsispirti atleidimui.